Reddito disponibile e reddito discrezionale: qual è la differenza?
Reddito disponibile e reddito discrezionale: una panoramica
Il reddito disponibile e il reddito discrezionale sono indicatori economici chiave utilizzati per valutare la salute finanziaria di aziende e individui.
Gli individui e le imprese guadagnano reddito, ovvero denaro per la fornitura di beni o servizi o per l’investimento di capitali in attività come i conti pensione individuali (IRA). Altre fonti di reddito includono le pensioni o la previdenza sociale. Questo reddito può essere utilizzato per finanziare spese e necessità quotidiane o spendere per cose che le persone vogliono piuttosto che di cui hanno bisogno.
Tuttavia, esistono sottili differenze tra reddito disponibile e reddito discrezionale. In questo articolo, discuteremo di queste differenze e imparerai come calcolare il tuo reddito discrezionale. Se hai un prestito studentesco, conoscere il tuo reddito discrezionale ti aiuterà a calcolare il rimborso del prestito utilizzando un piano di rimborso basato sul reddito.
Punti chiave
- Il reddito disponibile è il denaro disponibile per investire, risparmiare o spendere in beni di prima necessità e non essenziali dopo aver dedotto le imposte sul reddito.
- Il reddito discrezionale è ciò che una famiglia o un individuo deve investire, risparmiare o spendere dopo aver pagato le necessità.
- Esempi di necessità includono il costo di alloggio, cibo, vestiti, servizi e trasporto.
- Il Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti utilizza il tuo reddito discrezionale per calcolare i pagamenti per i piani di rimborso basati sul reddito.
Reddito disponibile
Il reddito disponibile è uno degli indicatori economici utilizzati per analizzare lo stato dell’economia. L’importo del reddito netto che una famiglia o un individuo ha a disposizione per investire, risparmiare o spendere al netto delle imposte sul reddito. Quando ricevi uno stipendio, il reddito disponibile è l’importo netto che ricevi nel loro assegno. Il reddito disponibile meno tutti i pagamenti necessari equivale al reddito discrezionale.
Ad esempio, supponiamo che una famiglia abbia un reddito di $ 250.000 e paghi un’aliquota fiscale del 37%. Il reddito disponibile della famiglia è di $ 157.500, ovvero $ 250.000 ($ 250.000 x 0,37). Pertanto, la famiglia ha $ 157.500 da spendere in beni di prima necessità, lussi, risparmi e investimenti.
Reddito disponibile e Borsa
Negli Stati Uniti, un forte aumento del reddito disponibile significa un aumento del valore del mercato azionario, poiché la valutazione delle azioni si verifica quando i posti di lavoro sono abbondanti e la spesa è in aumento. Un aumento della domanda di beni e servizi significa che le industrie manifatturiere e dei servizi aumentano la produzione e la produzione.
La spesa dei consumatori è fondamentale per la salute del mercato azionario e del prodotto interno lordo degli Stati Uniti. Quando il reddito disponibile aumenta, le famiglie possono decidere di investire e risparmiare (ad esempio, in un conto pensione individuale (IRA) o aprire un conto di risparmio ad alto interesse) o spendere per gli acquisti.
Quando il reddito disponibile è in calo, i consumatori spesso spendono e investono meno, il che avrà un impatto sul mercato azionario. Quando i consumatori sono costretti a diventare più parsimoniosi, ciò potrebbe portare a una diminuzione delle vendite e dei guadagni per le società e le imprese, causando un crollo delle azioni.
Fatto veloce
Il reddito discrezionale è il denaro rimasto da spendere in articoli e servizi di lusso, vacanze e altri articoli non essenziali.
Reddito discrezionale
Il reddito discrezionale è l’importo del reddito che una famiglia o un individuo deve investire, risparmiare o spendere dopo aver pagato le tasse e le necessità, come i prestiti agli studenti o i debiti della carta di credito. Il reddito discrezionale deriva dal reddito disponibile e quindi ci sono molte somiglianze tra i due tipi di reddito.
Ma c’è una differenza fondamentale: il reddito disponibile non tiene conto delle necessità. Sono semplicemente i fondi che hai al netto delle tasse da utilizzare sia per le necessità che per il divertimento.
Spese discrezionali vs. Spese non discrezionali
Il reddito discrezionale viene utilizzato per pagare le necessità come affitto, prestiti, vestiti, cibo, pagamenti di bollette, beni e servizi e altre spese tipiche.
Ad esempio, supponiamo che un individuo abbia un reddito di $ 100.000 e paghi un’aliquota dell’imposta sul reddito del 35%. L’individuo ha trasporto, affitto, assicurazione, cibo, vestiti e altre necessità per un totale di $ 35.000 all’anno. Il loro reddito discrezionale è di $ 30.000 o l’importo rimanente dopo aver sottratto le tasse e le necessità. Viene calcolato come $ 100.000 – ($ 100.000 x 0,35) – $ 35.000 per l’anno.
Il reddito non discrezionale includerebbe vacanze, investimenti in conti pensionistici, articoli di lusso o qualsiasi cosa buona o servizio che non è necessario, come alloggio, cibo, trasporto per un lavoro o assistenza medica. Le spese discrezionali in un ambiente aziendale o di piccole imprese potrebbero includere l’assicurazione sanitaria per i dipendenti, il software per i salari e i costi di spedizione. I costi non discrezionali potrebbero includere feste o regali speciali per i clienti.
Calcolo del reddito discrezionale per i prestiti agli studenti
Capire come il tuo reddito discrezionale influisce su qualsiasi debito di prestito studentesco può aiutarti a trarre vantaggio dai programmi di prestito studentesco federali come i piani di rimborso basati sul reddito.
Esistono quattro piani basati sul reddito offerti dal governo federale, ciascuno con requisiti di reddito discrezionali. Questi piani impostano il pagamento del prestito studentesco spesso al di sotto di quanto dovresti su un piano standard. Offrono un’opzione più conveniente che si basa sul reddito e persino sulle dimensioni della famiglia. È necessario soddisfare requisiti specifici per poter beneficiare di questi piani di rimborso federali basati sul reddito.
Il Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti definisce il reddito discrezionale come il reddito lordo al netto delle imposte per l’anno meno il 150% delle linee guida sulla povertà in base al tuo stato e alle dimensioni della tua famiglia.
Piano di rimborso con pagamento in base al guadagno rivisto (piano REPAYE)
Questo piano tiene conto del tuo reddito discrezionale e ti consente di pagare circa il 10% del tuo reddito ai prestiti agli studenti.
Piano di rimborso con pagamento in base al guadagno (piano PAYE)
Questo piano addebita circa il 10% del tuo reddito discrezionale (cioè reddito al netto delle tasse), ma mai più dell’importo del piano di rimborso standard di 10 anni.
Piano di rimborso basato sul reddito (piano IBR)
Questo piano rappresenta il 10% del tuo reddito discrezionale, ma solo se sei un nuovo mutuatario a partire dal 1 ° luglio 2014. Analogamente al piano PAYE, non ti verrà addebitato più dell’importo del piano di rimborso standard di 10 anni. Se sei un nuovo mutuatario a partire dal 1 ° luglio 2014, l’importo sale al 15% ma, di nuovo, mai più del piano di rimborso standard di 10 anni.
Piano di rimborso del reddito contingente (Piano ICR)
Questo piano ti addebiterà un importo di rimborso in qualsiasi sia l’importo inferiore del 20% del tuo reddito discrezionale “o quanto pagheresti su un piano di rimborso con un pagamento fisso nel corso di 12 anni, adeguato in base al tuo reddito.”
In questo caso, se il tuo reddito discrezionale aumenta, anche i pagamenti del prestito aumentano.
Il sito Web di Federal Student Aid fornisce uno strumento di simulazione del prestito utile se stai cercando di decidere quale piano di rimborso utilizzare. La pagina fornisce una serie di domande per iniziare il viaggio verso il rimborso dei prestiti agli studenti.
Come calcolare il reddito discrezionale
Quando calcoli il tuo reddito discrezionale, inizia prima con il tuo reddito disponibile: tutto il reddito rimanente dopo aver pagato le tasse. Successivamente, devi conteggiare e calcolare tutte le tue necessità come l’affitto o un mutuo, le utenze, i prestiti, i pagamenti dell’auto e il cibo. Dopo aver pagato tutti questi elementi, tutto ciò che ti resta da risparmiare, spendere o investire è il tuo reddito discrezionale.
Nota, quando richiedi un piano di rimborso del prestito studentesco basato sul reddito federale, il tuo reddito discrezionale viene calcolato in modo leggermente diverso. Secondo i piani REPAY, IBR, PAYE, il pagamento mensile richiesto è generalmente una percentuale del tuo reddito discrezionale e viene conteggiato come tale, secondo l’Ufficio federale per gli aiuti agli studenti.”Per tutti e tre i piani, il reddito discrezionale è la differenza tra il reddito lordo rettificato (AGI) e il 150% dell’importo delle linee guida sulla povertà del Dipartimento della salute e dei servizi umani (HHS) degli Stati Uniti per la dimensione della famiglia e lo stato. Inoltre, i pagamenti sono limitati a una percentuale a seconda del programma, dello stipendio e delle dimensioni della famiglia.
Reddito disponibile pro capite
Il reddito disponibile è una metrica chiave monitorata da analisti finanziari e funzionari governativi perché fornisce un indicatore utile per la salute generale dell’economia di un paese. Il reddito disponibile è ciò che gli economisti usano per monitorare quanto le famiglie spendono e risparmiano. I dati aiutano gli economisti ad analizzare e fare previsioni sulla capacità dei consumatori di fare acquisti, pagare le spese di soggiorno e risparmiare per il futuro.
L’ Organizzazione per la cooperazione e lo sviluppo economico (OCSE) raccoglie dati economici per 37 nazioni, monitorando e rendicontando il reddito disponibile delle famiglie pro capite. Il reddito pro capite è una misura comune utilizzata dagli economisti e si riferisce alla quantità di denaro guadagnato per persona in una regione o nazione. Secondo il sito web dell’OCSE, gli Stati Uniti avevano un reddito familiare medio disponibile di $ 45.284 pro capite a dicembre 2020.
Non sorprende che gli Stati Uniti si collochino al vertice dei paesi più ricchi con il più alto reddito disponibile pro capite. Altri paesi che si classificano tra i primi dieci con redditi disponibili pro capite elevati includono Lussemburgo, Svizzera, Germania e Australia.
Domande frequenti sul reddito discrezionale
Quali sono gli esempi di reddito discrezionale?
Il reddito discrezionale è il denaro che hai dopo aver pagato le tasse e altre spese di soggiorno. Il reddito discrezionale può derivare da uno stipendio o dalla previdenza sociale o da qualsiasi reddito guadagnato.
Come calcoli il tuo reddito discrezionale
Il reddito discrezionale si basa e deriva dal reddito disponibile e viene utilizzato per pagare le spese essenziali e non essenziali.
Prendi il tuo reddito disponibile, che è la quantità di denaro al netto delle tasse rimanenti, ad esempio, nel tuo stipendio. Sottrai tutte le tue necessità come pagare l’affitto o l’alloggio, i prestiti agli studenti, i servizi pubblici e il cibo e tutto ciò che resta da spendere, risparmiare o investire è il tuo reddito discrezionale.
Che cos’è un buon reddito discrezionale?
Una buona quantità di reddito discrezionale significa che puoi coprire tutte le tue necessità e avere ancora soldi da investire, risparmiare o spendere. Alcuni esperti suggeriscono che il 30% del tuo stipendio dopo aver pagato le necessità è una buona quantità di reddito discrezionale.
Qual è la differenza tra reddito discrezionale e disponibile?
Il reddito disponibile rappresenta la quantità di denaro che hai per spendere e risparmiare dopo aver pagato le imposte sul reddito. Il reddito discrezionale è il denaro che un individuo o una famiglia deve investire, risparmiare o spendere dopo aver pagato le tasse e le necessità. Il reddito discrezionale proviene dal reddito disponibile.
Come viene calcolato il reddito discrezionale per il rimborso basato sul reddito dei prestiti studenteschi?
Il Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti calcola il reddito discrezionale dei mutuatari come reddito lordo al netto delle imposte per l’anno meno il 150% delle linee guida sulla povertà in base alle dimensioni della famiglia e allo stato.
La linea di fondo
Il reddito disponibile e il reddito discrezionale forniscono agli economisti dati per misurare la spesa dei consumatori. Il tuo reddito discrezionale deriva dal tuo reddito disponibile (denaro al netto delle tasse), che viene utilizzato per pagare tutte le necessità e beni e servizi non essenziali. Dopo aver pagato tutte le spese di soggiorno, il denaro rimanente per risparmiare, investire o spendere è il tuo reddito discrezionale. Se il tuo reddito disponibile diminuisce, avrai meno reddito discrezionale, che a sua volta può avere un impatto sui mercati finanziari e sull’economia in generale.
Se stai facendo domanda perpiani federali dirimborso del reddito da prestito studentesco, il governo degli Stati Uniti calcolerà il tuo reddito discrezionale come reddito lordo al netto delle imposte per l’anno meno il 150% delle linee guida sulla povertà, in base alle dimensioni del tuo stato e della tua famiglia, e prende in considerazione tenere conto di qualsiasi aumento o diminuzione del tuo reddito.
Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU® Crystal Brook Advisors, New York, NY
I termini reddito disponibile e discrezionale sono talvolta usati in modo intercambiabile, ma c’è una grande differenza nella terminologia per le persone che lavorano nel mondo finanziario, bancario o economico. Molto semplicemente, il reddito disponibile è il denaro che hai dopo aver prelevato / pagato le tasse. Il reddito discrezionale è il denaro rimasto dopo aver pagato le tasse e altre spese di soggiorno (affitto, mutuo, cibo, riscaldamento, elettricità, vestiti, ecc.). Il reddito discrezionale si basa e deriva dal reddito disponibile.