Calcola il tuo rapporto debito / reddito
Il tuo rapporto debito / reddito (DTI) è una misura di finanza personale che confronta l’importo del debito che hai con il tuo reddito lordo. Puoi calcolare il rapporto debito / reddito dividendo il tuo debito mensile ricorrente totale per il reddito mensile lordo
Perché devi conoscere questo numero? Perché gli istituti di credito lo usano come misura della tua capacità di rimborsare il denaro che hai preso in prestito o di contrarre debiti aggiuntivi, come un mutuo o un prestito automobilistico. È anche un numero utile da sapere mentre consideri se desideri effettuare un grosso acquisto in primo luogo. Questo articolo ti guiderà attraverso i passaggi da eseguire per determinare il tuo rapporto debito / reddito.
Punti chiave
- Per calcolare il tuo rapporto debito / reddito (DTI), somma tutti i tuoi debiti mensili, quindi dividi il risultato per il tuo reddito mensile lordo (ante imposte), quindi moltiplica quel numero per 100 per ottenere una percentuale.
- Calcolare il rapporto debito / reddito prima di effettuare un grosso acquisto, come una nuova casa o un’auto, ti aiuta a capire se te lo puoi permettere o meno.
- Pagare i debiti, evitare di assumerne di nuovi e aumentare le entrate sono gli unici modi per ridurre il tuo DTI.
Come calcolare il tuo DTI
Per calcolare il rapporto debito / reddito, inizia sommando tutti i tuoi debiti mensili ricorrenti. Oltre al mutuo, altri debiti ricorrenti da includere sono:
- Prestiti auto
- Prestiti studenteschi
- Pagamenti minimi con carta di credito
- Mantenimento dei figli e alimenti
- Eventuali altri debiti mensili
Successivamente, determina il tuo reddito mensile lordo (ante imposte), tra cui:
- Salari
- Stipendi
- Suggerimenti e bonus
- Pensione
- Sicurezza sociale
- Mantenimento dei figli e alimenti
- Qualsiasi altro reddito aggiuntivo
Ora dividi il tuo debito mensile ricorrente totale per il reddito mensile lordo. Il quoziente sarà un decimale; moltiplicare per 100 per esprimere il rapporto debito / reddito come percentuale.
Il tuo rapporto debito / reddito, insieme al tuo punteggio di credito, è uno dei fattori più importanti che i prestatori considerano quando richiedi un prestito.
Puoi permetterti quel grosso acquisto?
Se stai prendendo in considerazione un’acquisizione importante, dovresti prendere in considerazione il nuovo acquisto mentre calcoli il rapporto debito / reddito. Puoi essere certo che qualsiasi istituto di credito che considera la tua domanda lo farà.
È possibile utilizzare un calcolatore online, ad esempio, per stimare l’importo della rata mensile del mutuo o del prestito per un’auto nuova che si sta considerando.
Confrontare il rapporto debito / reddito “prima” e “dopo” è un buon modo per aiutarti a determinare se puoi gestire l’acquisto di una casa o un’auto nuova in questo momento.
Quando ripaghi un debito, un prestito studentesco o una carta di credito, il ricalcolo del rapporto debito / reddito mostra quanto hai migliorato la tua situazione finanziaria.
Ad esempio, nella maggior parte dei casi, gli istituti di credito preferiscono vedere un rapporto debito / reddito inferiore al 36%, con non più del 28% di quel debito destinato al servizio del mutuo. Per ottenere un mutuo qualificato, il tuo rapporto massimodebito / reddito non dovrebbe essere superiore al 43%. Vediamo come ciò potrebbe tradursi in una situazione di vita reale.
36%
La maggior parte degli istituti di credito preferisce vedere un rapporto debito / reddito non superiore al 36%.
Esempio di calcolo DTI
Ecco un esempio di calcolo del rapporto debito / reddito.
Mary ha i seguenti debiti mensili ricorrenti:
- Mutuo di $ 1.000
- Prestito auto di $ 500
- Prestito studentesco di $ 200
- Pagamento minimo di $ 200 con carta di credito
- $ 400 altri debiti mensili
Il debito mensile ricorrente totale di Mary è pari a $ 2.300.
Ha il seguente reddito mensile lordo:
- $ 4.000 di stipendio dal suo lavoro principale
- $ 2.000 dal suo lavoro secondario
Il reddito mensile lordo di Mary è pari a $ 6.000.
Il rapporto debito / reddito di Mary viene calcolato dividendo il suo debito mensile ricorrente totale ($ 2.300) per il suo reddito mensile lordo ($ 6.000). La matematica assomiglia a questo:
Rapporto debito / reddito = $ 2.300 / $ 6.000 = 0,38
Ora moltiplica per 100 per esprimerlo come percentuale:
0,38 X 100 = 38%
Rapporto debito / reddito di Mary = 38%
Meno debito o un reddito più alto darebbero a Mary un rapporto debito / reddito più basso, e quindi migliore. Supponiamo che riesca a ripagare i suoi prestiti studenteschi e auto, ma il suo reddito rimane lo stesso. In tal caso il calcolo sarebbe:
Debito mensile ricorrente totale = $ 1.600
Reddito mensile lordo = $ 6.000
Nuovo rapporto debito / reddito di Mary = $ 1.600 / $ 6.000 = 0,27 X 100 = 27%.