Protezione dallo scoperto: pro e contro
Gli assegni e le altre transazioni di addebito vengono cancellati quando ti registri per la protezione dallo scoperto, anche se il tuo account non dispone di fondi sufficienti. In cambio di questo servizio, la tua banca potrebbe addebitare ingenti commissioni per lo scoperto. Vale la pena avere questa protezione? Ecco uno sguardo ai pro e ai contro.
- Con la protezione dallo scoperto, se non hai abbastanza soldi nel tuo conto corrente, gli assegni verranno cancellati e le transazioni con bancomat e carte di debito continueranno a essere eseguite.
- Se non si dispone di una protezione dallo scoperto sufficiente per coprire un deficit, le transazioni non andranno a buon fine e le commissioni potrebbero essere elevate.
- Assicurati di leggere le scritte in piccolo prima di registrarti per la protezione dallo scoperto, poiché le commissioni e i termini variano da una banca all’altra.
Pro e contro della protezione dallo scoperto
Quando ti registri per la protezione dallo scoperto, la tua banca utilizzerà una fonte di backup collegata che designerai – un conto di risparmio, una carta di credito o una linea di credito – per pagare le transazioni ogni volta che il conto corrente non dispone dei fondi necessari.
Pro: la tua transazione avverrà
Anche se non hai abbastanza soldi nel tuo conto corrente, l’assegno verrà cancellato, il bancomat ti darà contanti o la transazione con carta di debito andrà a buon fine. Niente più assegni rimbalzati, con il disagio e l’imbarazzo che possono derivarne.
Contro: pagherai commissioni e interessi
Uno svantaggio è che la banca addebiterà una commissione per il trasferimento di scoperto anche se i tuoi soldi coprono il deficit. Nel caso di una linea di credito scoperta, pagherai gli interessi sull’importo preso in prestito fino a quando non lo rimborserai. Secondo il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), i consumatori che optano per la protezione dallo scoperto pagano di più in commissioni di scoperto rispetto a coloro che scelgono di non farlo.
Contro: le transazioni potrebbero non essere cancellate se l’origine del backup è bassa o vuota
Un altro svantaggio: le tue transazioni non saranno ancora cancellate se non hai abbastanza soldi nel conto collegato per coprire il deficit. Potrebbe non essere un grosso problema avere una transazione rifiutata, ma in caso di emergenza è bello avere una fonte di fondi di riserva. Tuttavia, se anche la tua fonte di finanziamento di riserva viene sfruttata, non sarai comunque in grado di completare la transazione.
Inoltre, se sai di non poter fare affidamento sulla protezione dallo scoperto in caso di emergenza, devi portare con te denaro extra o una carta di credito, per ogni evenienza. Pagare in contanti per le emergenze è l’opzione meno costosa. L’utilizzo di una carta di credito potrebbe essere più o meno costoso della protezione dallo scoperto, a seconda dell’accordo e delle condizioni.
Il modo più semplice e meno costoso per avere la protezione dallo scoperto è collegare il tuo conto corrente al tuo conto di risparmio, coprendo così lo scoperto con i tuoi fondi.
Cosa succede quando non si dispone della protezione dallo scoperto
Senza protezione per scoperto, la tua banca può ancora addebitare una commissione per fondi non sufficienti (NSF) che può essere paragonabile a una commissione per scoperto se non ci sono abbastanza soldi nel tuo conto per coprire l’addebito. Inoltre, la parte che riceve l’assegno inesigibile può richiedere il rimborso della commissione per l’assegno restituito e segnalarti a ChexSystems, che è come un rapporto di credito per la tua storia bancaria.
A partire da settembre 2019, la commissione di scoperto tipica era di $ 35 per articolo, secondo uno studio di NerdWallet.com. Queste commissioni possono aumentare rapidamente se effettui diverse transazioni prima che ti accorgi che il tuo account è in rosso. Se stai effettuando un piccolo acquisto o se hai un’altra fonte di fondi, non scrivere un assegno o utilizzare la tua carta di debito se sei anche un po ‘incerto se i tuoi fondi copriranno l’acquisto.
I termini e le condizioni per le commissioni di scoperto variano in modo significativo da una banca all’altra. Se le commissioni di scoperto della tua banca sono elevate, potresti trovare meno costoso pagare con carta di credito. Questo è diverso dal collegare la tua protezione di scoperto direttamente a una carta di credito, che può essere costosa, perché la carta di credito tratta la transazione collegata come un anticipo in contanti con un alto tasso di interesse e nessun periodo di grazia.
Altri modi per evitare commissioni di scoperto
Anche se può valere la pena attivarsi se non si desidera che le transazioni vengano rifiutate, una scelta migliore è registrarsi per e-mail o avvisi di testo per segnalare i saldi dei conti correnti bassi, in modo da evitare del tutto le commissioni di scoperto. Questi avvisi ti daranno l’opportunità di aggiungere fondi al tuo conto corrente, attendere per effettuare un acquisto o utilizzare una forma di pagamento alternativa.
Puoi anche evitare addebiti di scoperto con i servizi di trasferimento di scoperto gratuito di alcune banche, che trasferiranno automaticamente denaro in incrementi preimpostati (come $ 100) da un conto di risparmio collegato al tuo conto corrente quando il saldo è basso.