Per cosa sono responsabili e responsabili i fornitori?
Se sei abbastanza fortunato da avere un buon credito, ci sono buone probabilità che un giorno una persona cara ti chiamerà chiedendoti di co – firmare un nuovo prestito o una carta di credito. Forse è un figlio o una figlia adulti senza molto di una storia di prestiti o uno che ha ricevuto alcuni colpi negli ultimi anni e ha bisogno di un cofirmatario per acquistare un’auto. Se sei come la maggior parte delle persone, il tuo impulso è di dare una mano aggiungendo la tua firma al prestito. Ma prima di firmare sulla linea tratteggiata, assicurati di sapere in cosa ti stai tuffando.
I contraenti possono affrontare ripercussioni significative se il mutuatario principale non riesce a compensare i suoi pagamenti. Se così non fosse, avere un cofirmatario sul prestito, indipendentemente da quanto sia alto il loro punteggio di credito, non avrebbe molta importanza per la banca. Ma poiché il prestatore sa che può perseguire i cofirmatari per pagamenti scaduti, quella seconda firma può fare la differenza nel processo di approvazione del prestito.
Punti chiave
- I mutuatari possono chiedere a un familiare o un amico di cofirmare un prestito a causa di punteggi di credito bassi, mancanza di storia creditizia o perché il loro prestito è offerto con un tasso di interesse molto alto.
- Un cofirmatario di un prestito è legalmente responsabile del debito se il mutuatario principale è inadempiente.
- La cessione di un prestito apparirà sul tuo rapporto di credito e può influire sul tuo punteggio di credito se il mutuatario principale paga in ritardo o è inadempiente.
- I contraenti possono firmare per prestiti agli studenti, prestiti personali, carte di credito e persino mutui.
Il potenziale Fallout
Qual è il risultato per il cofirmatario se il mutuatario principale non può effettuare i pagamenti del prestito in tempo? Il creditore può iniziare a contattarti chiedendo l’importo scaduto, utilizzando le stesse tattiche che usano sui mutuatari scaduti. Ciò significa che potrebbero farti causa e, se vincono, guarnire il tuo stipendio.
Naturalmente, nel momento in cui un’agenzia di recupero crediti inizia a chiamare, ci sono buone probabilità che i pagamenti scaduti siano già stati inseriti nel tuo rapporto di credito. Quindi, nonostante il fatto che tu non stia nemmeno prendendo in prestito i soldi in nessun senso reale, il tuo credito potrebbe iniziare a prendere un colpo. All’improvviso, ottenere prestiti, o almeno ottenere tassi di interesse preferiti, può diventare una grande sfida.
La cosa importante da tenere a mente è che, legalmente, i cofirmatari sono responsabili del debito tanto quanto la persona che stanno aiutando.
Tieni presente anche che potresti rimanere agganciato anche se la persona che stai aiutando dichiara bancarotta. Se la nota che hai firmato faceva parte del deposito del tribunale, il creditore può comunque seguirti nella speranza di riscuoterla.
Anche se hai agito come garante del prestito piuttosto che come cofirmatario, sei praticamente sulla stessa barca. Ci sono alcune lievi differenze tra i due. Ad esempio, con un garante, il prestatore deve perseguire il mutuatario principale prima di contattarti. Ma in ultima analisi sei responsabile di eventuali ritardi nei pagamenti, proprio come lo saresti se avessi firmato.
Prima di firmare
Per evitare inutili mal di testa in seguito, è importante riflettere sulla tua decisione prima di mettere il tuo nome sul prestito di qualcun altro. Ecco tre suggerimenti che possono aiutarti a tenerti fuori dai guai:
Comprendi le conseguenze
Se sei un cofirmatario, il creditore ha lo stesso diritto di riscuotere da te quanto dal mutuatario effettivo.
Rimani aggiornato
L’unica cosa peggiore che avere un’agenzia di raccolta con il fiato sul collo è non sapere in anticipo che il prestito non è stato pagato. Prima di firmare una nota, la Federal Trade Commission (FTC) consiglia di chiedere al creditore di informarti se il mutuatario è in ritardo con il proprio debito. Per la massima tranquillità, assicurati di ottenere questo accordo per iscritto.
Fai attenzione alle garanzie
Se metti delle risorse per aiutare qualcuno a ottenere un prestito, che si tratti della tua auto o di un costoso gioiello, sappi che la banca può venderle per ripagare i debiti non pagati. Assicurati di essere pronto a gestire quella realtà nella peggiore delle ipotesi.
La linea di fondo
È facile per chi ha un buon credito seguire il proprio cuore e firmare istintivamente per i propri cari che hanno bisogno di un prestito. Ma per evitare problemi lungo la strada, è sempre una buona idea togliere le emozioni dall’equazione e riflettere sulle conseguenze.