Quali sono i requisiti di base per avere diritto a un prestito con anticipo sullo stipendio?
I prestiti con anticipo sullo stipendio, noti anche come anticipi di cassa, sono prestiti a breve termine, a basso saldo e ad alto interesse tipicamente a tassi di usura. Sono così chiamati a causa della tendenza a prendere in prestito i fondi su un assegno post-datato o su un’autorizzazione di prelievo del conto in vigore sul prossimo giorno di paga del mutuatario.
Questi prestiti sono progettati per essere rapidi e generalmente facili da qualificare se il richiedente ha un lavoro. Hanno lo scopo di aiutare i consumatori a ottenere un po ‘di denaro veloce per trattenerli fino al prossimo stipendio, da cui il nome “prestito con anticipo sullo stipendio”. I prestiti con anticipo sullo stipendio sono anche chiamati prestiti con anticipo in contanti, prestiti con deposito differito, prestiti con assegno postdatato o prestiti con anticipo per assegno.
Punti chiave
- I requisiti di base per un prestito con anticipo sullo stipendio sono una fonte di reddito, un conto corrente e un documento d’identità valido. I mutuatari devono avere almeno 18 anni
- La domanda per un prestito con anticipo sullo stipendio può essere approvata in pochi minuti, ma i prestiti hanno tassi di interesse estremamente elevati che catturano molte persone in una spirale di aumento del debito.
- La recente regolamentazione della CFPB ha rimosso una disposizione chiave dell’originale regola sul prestito con anticipo sullo stipendio del 2017 e ne ha lasciata in vigore un’altra.
Requisiti di base per i prestiti con anticipo sullo stipendio
Secondo il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) del governo, per qualificarsi per un prestito, la maggior parte dei prestatori con anticipo sullo stipendio richiede solo che i mutuatari:
- Avere almeno 18 anni;
- Avere un conto corrente attivo; e
- Fornisci una prova di reddito e un documento d’identità valido.
Il prestito può essere approvato in appena 15 minuti. Nella maggior parte dei casi, il mutuatario scrive un assegno per l’importo del prestito più una commissione di prestito e il prestatore trattiene l’assegno fino a una data di scadenza predeterminata.
La maggior parte dei prestiti con anticipo sullo stipendio viene estesa solo per poche settimane. Alla scadenza del prestito, il mutuatario ripaga il prestito o consente al prestatore di incassare l’assegno postdatato o di effettuare in altro modo un prelievo dal conto del mutuatario.
Normativa CFPB recente
Il CFPB ha emesso una regola finale il 7 luglio 2020, che rimuove un requisito di una regola dell’amministrazione Obama del 2017 che impone che i prestatori di giorno di paga valutino la capacità di un mutuatario di rimborsare un prestito e lascia in atto un requisito di Obama che limita i ripetuti tentativi da parte dei prestatori di giorno di paga di riscuotere da conto bancario di un mutuatario.1
In vista della regola del 7 luglio, l’amministrazione Trump ha emesso le norme proposte nel febbraio 2019, per revocare la disposizione di sottoscrizione obbligatoria della regola del 2017 e ritardare l’attuazione di tale regola del 19 agosto 2019. seguita da una regola finale del 6 giugno 2019 che posticipa la data di conformità di agosto 2019.
Il rischio di prestiti con anticipo sullo stipendio
Molti mutuatari incontrano problemi finanziari con questi tipi di prestiti quando non riescono a ripagarli alla prima scadenza. Ogni volta che il mutuatario estende il prestito, vengono applicate più commissioni. I prestatori di giorno di paga addebitano una commissione da $ 10 a $ 30 per ogni $ 100 presi in prestito, secondo il CFPB. Una commissione di $ 15 arriva a circa il 400% all’anno.
I prestiti con anticipo sullo stipendio sono accessibili ai consumatori con scarso credito e di solito non richiedono un controllo del credito. Secondo il Pew Charitable Trust, circa 12 milioni di americani utilizzano prestiti con anticipo sullo stipendio ogni anno e la maggior parte di loro non ha accesso a una carta di credito o a un conto di risparmio.
I prestiti con anticipo sullo stipendio sono rischiosi e spesso portano il mutuatario in condizioni finanziarie molto peggiori lungo la strada. Sono vietati in molti stati.
Tassi di interesse sui prestiti di giorno di paga
I requisiti di prestito non dovrebbero essere l’unica considerazione per le persone che pensano a un prestito con anticipo sullo stipendio. In termini di tassi percentuali annui non è raro che i prestiti con anticipo sullo stipendio superino il 500% o addirittura il 1.000%. Anche se i modelli di business e le normative limitano le dimensioni e la durata dei prestiti con anticipo sullo stipendio, questi tipi di prestiti sono ancora un’alternativa costosa e dovrebbero essere intrapresi con cura.
A causa degli alti tassi di interesse, i prestiti con anticipo sullo stipendio sono il modo più costoso per prendere in prestito denaro. Alcuni stati hanno leggi che regolano quanto possono prestare i prestatori con anticipo sullo stipendio e quanto possono addebitare per i prestiti, mentre altri stati, come New York, vietano del tutto la pratica del prestito con anticipo sullo stipendio. In quegli stati in cui la pratica è vietata, gli istituti di credito spesso aggirano le normative collaborando con banche di altri stati.
Importi del prestito di giorno di paga
Gli importi del prestito idoneo variano a seconda del reddito del mutuatario e del prestatore con anticipo sullo stipendio, sebbene la maggior parte degli stati abbia leggi che stabiliscono gli importi massimi del prestito con anticipo sullo stipendio. Alcuni stati limitano persino la capacità dei mutuatari di avere più prestiti con anticipo sullo stipendio in sospeso nel tentativo di impedire ai consumatori di contrarre grandi importi a tassi di interesse estremamente elevati. Gli importi del prestito possono variare da $ 50 a $ 1.000, a seconda della legge statale.