Prestito bagnato
Che cos’è un prestito umido?
Un prestito temporaneo è un’ipoteca in cui i fondi si realizzano in corrispondenza o con il completamento di una richiesta di prestito. La presentazione di altra documentazione richiesta per la chiusura della proprietà, come sondaggi e ricerche di titoli, avviene dopo la dispersione dei fondi.
I prestiti bagnati consentono al mutuatario di acquistare la proprietà più rapidamente e di completare la documentazione necessaria dopo la transazione. Le condizioni che circondano l’uso dei prestiti umidi differiscono in base alle leggi statali e non tutti gli stati consentono un prestito bagnato.
Capire un prestito bagnato
In un mutuo finanziato con fondi umidi, il mutuatario riceve denaro nel momento in cui il suo prestito viene approvato. Il mutuatario può quindi acquistare proprietà e completare l’altra documentazione richiesta per trasferire ufficialmente il titolo di proprietà. Dopo il trasferimento dei fondi, la banca otterrà la documentazione del prestito per la revisione. I prestiti bagnati accelerano il processo di acquisto consentendo che la vendita avvenga prima che le pratiche burocratiche siano completate.
Un prestito umido consente a un mutuatario di acquistare la proprietà più rapidamente, prima di completare le pratiche burocratiche necessarie.
Prestiti umidi vs prestiti asciutti
Con le transazioni di prestito bagnato, la velocità arriva al prezzo di un rischio maggiore. La probabilità di frode e insolvenza del prestito è significativa con un prestito bagnato. Il rischio proviene dal venditore che riceve i fondi prima della revisione e dell’approvazione della documentazione del prestito. Se, dopo la valutazione, la banca determina che il prestito è troppo rischioso, deve affrontare grandi spese e tempi per la revoca del mutuo.
Al contrario, un prestito secco è quello in cui il rilascio dei fondi avviene dopo il completamento e la revisione di tutta la documentazione necessaria per la vendita e il prestito. Il finanziamento secco fornisce un ulteriore livello di protezione dei consumatori e aiuta a garantire la legalità della transazione. Con un processo di chiusura più lento e nessun denaro erogato alla chiusura, c’è più tempo per affrontare o evitare problemi.
I prestiti a secco risalgono ai giorni pre-bancari elettronici, quando gli acquirenti e i venditori di proprietà spesso vivevano lontani l’uno dall’altro e dai loro creditori ipotecari, quindi le transazioni richiedevano più tempo. La dispersione dei fondi avviene quando il mutuo si considera ufficialmente chiuso. Il nuovo proprietario può prendere possesso dell’immobile a questo punto.
Chiusure a umido vs chiusure a secco
I prestiti bagnati possono passare attraverso una chiusura tradizionale o una chiusura secca. Una chiusura immobiliare è il completamento di una transazione che coinvolge la vendita o lo scambio di proprietà immobiliari. Una chiusura convenzionale è costituita dai seguenti eventi:
- Tutta la documentazione dell’acquirente e del venditore necessaria è stata completata.
- Il titolo di proprietà viene trasferito all’acquirente.
- Tutti i fondi in sospeso vengono liquidati.
Al contrario, una chiusura a secco avviene a vantaggio e convenienza sia dell’acquirente che del venditore, ma di per sé non è tecnicamente una chiusura. Una chiusura a secco di solito si verifica quando c’è stato un certo ritardo nel finanziamento del prestito e l’acquirente e il venditore sono geograficamente separati. Le chiusure a secco consentono la firma di documenti, ma nessun denaro passa di mano.
Considerazioni speciali per un prestito umido
I prestiti umidi sono consentiti in tutti gli stati eccetto Alaska, Arizona, California, Hawaii, Idaho, Nevada, New Mexico, Oregon e Washington. Gli stati che hanno leggi sul regolamento a umido richiedono alle banche prestatrici di erogare fondi entro un certo periodo. Alcuni richiedono il pagamento ai venditori e ad altre parti coinvolte il giorno della transazione; altri consentono il pagamento entro uno o due giorni dalla chiusura. Sono in vigore leggi sul regolamento umido per frenare la pratica bancaria di ritardare il finanziamento dopo che i mutuatari hanno firmato i documenti di chiusura. Tutte le condizioni prima del finanziamento devono essere soddisfatte affinché il creditore consenta la chiusura negli stati umidi.