Clausola di esclusione dell’acqua

Che cos’è una clausola di esclusione dell’acqua?

Una clausola di esclusione dell’acqua è una restrizione nelle  polizze assicurative dei proprietari di case  e degli affittuari che nega la copertura per alcuni reclami relativi all’acqua. Gli eventi che potrebbero rientrare in una clausola di esclusione dell’acqua includono i danni causati da inondazioni, tsunami, acqua stagnante, acque sotterranee e drenaggi o fognature.

I proprietari di case e gli affittuari possono aggiungere alcuni tipi di copertura per danni causati dall’acqua  esclusi dalla polizza standard acquistando un pilota o un’assicurazione specializzata separata.

Aspetti chiave

• Una clausola di esclusione dell’acqua è una caratteristica standard dei contratti di assicurazione sulla proprietà, che nega la copertura di varie categorie di perdite associate a eventi acquatici.
• Tipicamente, le clausole di esclusione dell’acqua includono le inondazioni dovute a cause esterne; fognature o guasti alle condutture idriche / backup; tsunami; in piedi o in acque sotterranee.
• Le politiche dei proprietari di case in genere proteggono dai danni causati dall’acqua da un incidente improvviso all’interno della casa, come un tubo scoppiato o un gabinetto traboccante.
• Un’assicurazione separata contro le inondazioni fornisce una copertura contro le inondazioni.

Comprensione di una clausola di esclusione dell’acqua

Una clausola di esclusione dell’acqua è comune nella maggior parte delle polizze di assicurazione sulla proprietà. Il ragionamento è che solo aree specifiche sono soggette a catastrofi naturali legate all’acqua, come inondazioni, maremoti o tsunami. L’esclusione dell’acqua è uno dei diversi tipi di clausole di esclusione che si trovano nei contratti di assicurazione dei proprietari di case e degli affittuari. Altre esclusioni standard includono movimenti della terra (terremoti, smottamenti), guerre e alcune altre azioni governative e pericoli ed eventi nucleari.

Tuttavia, i rischi legati all’acqua non sono totalmente esclusi dall’assicurazione dei proprietari di casa. La maggior parte delle polizze copre regolarmente i danni causati dall’acqua che si verificano per motivi specifici, di solito un evento improvviso o accidentale che si verifica all’interno della struttura, come uno scoppio di un tubo o una lavastoviglie malfunzionante o altri problemi relativi all’impianto idraulico / idrico. Tuttavia, i danni o l’usura graduali che si verificano nel tempo non sono generalmente coperti.

La distruzione derivante da determinati eventi meteorologici, come i temporali che fanno schiantare un albero attraverso un muro o la neve che fa crollare un tetto, permettendo all’acqua di riversarsi, generalmente sono coperti (almeno, il danno dell’acqua che causano è; ironia della sorte, il il costo della riparazione del muro o del tetto potrebbe non essere). Alcuni tipi di danni causati dagli uragani possono anche essere coperti, sebbene in 19 stati e gli assicurati del Distretto di Columbia debbano pagare una franchigia aggiuntiva per l’ uragano prima che la copertura entri in vigore.

Considerazioni speciali: alluvioni e clausole di esclusione dell’acqua

A meno che non sia dovuto a una causa interna, come una lavatrice / asciugatrice che sgorga o un gabinetto che trabocca, l’allagamento è una parte tipica di una clausola di esclusione dell’acqua. Queste clausole generalmente definiscono un’inondazione come acque di superficie o di risalita che provengono dall’esterno all’interno, sebbene anche questo sia spesso oggetto di controversia e contenzioso: la clausola dovrebbe applicarsi se l’alluvione deriva da forze artificiali (una diga scoppiata, un argine collassato) piuttosto che forze naturali (ad esempio, pioggia continua che fa straripare un fiume dalle sue sponde)? L’acqua di superficie proviene esclusivamente dalla pioggia o dalla neve che si scioglie o conta se è stata posata su una superficie artificiale come un marciapiede, un balcone o un tetto?

Nonostante il dibattito legale, la linea di fondo è che un’alluvione da una fonte esterna che filtra in una casa probabilmente non sarà coperta dallacomponente di assicurazione contro i rischi di una politica standard dei proprietari di abitazione. La natura costosa dei danni causati dall’acqua e la loro prevalenza (nel 2018, i danni causati dall’acqua e il congelamento hanno rappresentato il 23,8% di tutte le perdite assicurative2) danno ai proprietari di case e agli affittuari ragioni per trovare opzioni di copertura alternative.

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Perdite medie per i proprietari di case a causa di danni causati dall’acqua e congelamento nel 2018, secondo l’Insurance Information Institute.

Di solito, ciò significa assicurazione contro le inondazioni. In effetti, per le proprietà in aree ad alto rischio, i creditori a volte richiedono ai proprietari di case ipotecate di portare un’assicurazione contro le inondazioni, almeno per proteggere la struttura dell’abitazione.(A differenza di una polizza standard per proprietari di case, l’assicurazione contro le inondazioni richiede che un contraente acquisti polizze separate per coprire la proprietà e il contenuto della proprietà.) Le case finanziate da un prestatore sostenuto dal governo, ad esempio, richiedono un’assicurazione contro le inondazioni se si trovano in un’alluvione designata dal governo zona di pericolo.

Sono disponibili polizze assicurative contro le inondazioni sia per gli immobili residenziali che  commerciali. Gli affittuari possono anche acquistare polizze assicurative contro le inondazioni che coprono i loro  beni personali  in una casa unifamiliare, appartamento, condominio o proprietà aziendale.

Mentre l’assicurazione contro le inondazioni può essere acquistata tramite molte compagnie assicurative diverse, le tariffe sono regolate dal National Flood Insurance Program (NFIP) federale. Quindi la stessa polizza costa lo stesso importo, indipendentemente dalla società tramite la quale viene acquistata.