Vuoi andare in pensione presto? Pensa di nuovo

Alcune persone considerano “pensionamento anticipato” come lasciare la forza lavoro all’età di 55 anni, ma la maggior parte di noi non intraprende questa strada. A meno che tu non sia abbastanza fortunato da avere una pensione completa e benefici che entrano in gioco così presto, come il completo pensionamento militare o dal lavoro come agente di polizia o pompiere, probabilmente dovrai lavorare almeno fino all’età di 67 anni per accumulare abbastanza soldi per una comoda pensione.12

Certo, potresti voler lavorare ancora più a lungo, solo per mantenere la mente e il corpo attivi e possibilmente prolungare la tua vita, o perché non hai risparmiato quanto ritieni necessario. Ecco otto motivi per cui andare in pensione in anticipo potrebbe non essere una buona idea.

Punti chiave

• Il pensionamento anticipato richiede un gruzzolo sostanziale che la maggior parte delle persone non ha.
• Con l’aumentare dell’aspettativa di vita, il pensionamento anticipato significa un pensionamento molto più lungo e rischi di rimanere senza soldi prima di morire.
• Pensionamento anticipato significa dover pagare personalmente le spese sanitarie fino a quando non interviene Medicare.

Non abbastanza risparmio

Se sei un baby boom, potresti aver iniziato la tua famiglia tardi e ora che ti stai avvicinando all’età della pensione, potresti ancora avere figli al college o semplicemente essere lanciato. Potresti anche avere genitori anziani che hanno bisogno di aiuto per pagare alte spese mediche o rette per la casa di cura. Forse hai ancora un mutuo e un debito con la carta di credito. Se hai intenzione di rimanere a casa tua e mantenere il tuo attuale tenore di vita, devi dare un’occhiata fredda e dura alle tue spese e alle dimensioni del tuo gruzzolo prima di decidere se andare in pensione presto.

Vivere più a lungo del previsto

Una stima della tua aspettativa di vita è elencatainserendo il tuo sesso e la data di nascita. Tuttavia, la tua aspettativa di vita personale potrebbe differire per una serie di motivi. Supponiamo che la tua famiglia abbia una storia di longevità e che tu ti prenda cura di te stesso: segui una dieta sana, fai molto esercizio fisico e prendi i farmaci come prescritto. Devi tenerne conto in quanto a lungo dureranno i tuoi risparmi.

Secondo la Social Security Administration, circa un 65enne su tre oggi supererà i 90 anni e uno su sette supererà i 95.  Ilsussidio medio mensile per i pensionati nel 2020 è di $ 1.503, o $ 18.036 all’anno.  Per i pensionati senza risparmi e senza pensione, può essere difficile sostenere le spese di soggiorno di base solo con il reddito della previdenza sociale. Pertanto, potresti voler aspettare fino all’età di 70 anni, quando potrai riscuotere il tuo massimo beneficio di Social Security.

Mortalità aumentata

Un documento del 2017 pubblicato sul Journal of Public Economics ha rilevato un legame tra pensionamento anticipato e tassi di mortalità, soprattutto tra gli uomini. Circa un terzo degli americani inizia a richiedere i sussidi della previdenza sociale nel primo mese di ammissibilità quando compiono 62 anni.

La ricerca condotta nello studio ha mostrato che gli uomini potrebbero vedere un aumento del 20% del rischio di mortalità richiedendo i benefici in anticipo e andando in pensione.

Fatto veloce

Uno studio di ricerca ha dimostrato che gli uomini che richiedono prestazioni anticipate e vanno in pensione, affrontano un aumento del rischio di mortalità del 20%.

Bye-Bye Bucket List

Più metti da parte, più puoi coccolarti negli anni della pensione. Certo, Cape Cod è carino, ma che ne dici di fare un safari in Tanzania, fare una crociera ai Caraibi o navigare nel Mediterraneo? Se rimani nel mondo del lavoro, potresti aumentare significativamente i tuoi risparmi di 401 (k) e poi realizzare i tuoi sogni.

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Prendendo le indennità di Social Security a 62 anni, il più presto possibile significa che riceverai solo il 70% della tua pensione completa.

Previdenza sociale ridotta

Probabilmente sai già che se inizi a collezionare il prima possibile, all’età di 62 anni, non riceverai tutti i vantaggi. In effetti, riceverai solo circa il 70% dei tuoi vantaggi.

Per coloro che hanno compiuto 62 anni nel 2019, l’età del pensionamento completo è di 66 e sei mesi. Per coloro che compiranno 62 anni nel 2020, l’età pensionabile completa è di 66 e otto mesi. L’età del pensionamento completo dovrebbe aumentare di due mesi ogni anno fino a raggiungere i 67 anni;per i nati nel 1960 o successivamente, l’età pensionabile completa sarà di 67 anni.

Tuttavia, non è necessario riscuotere i sussidi all’età del pensionamento completo e l’attesa significa che guadagnerai unsussidio mensile più elevato. Se ritardi i tuoi sussidi fino all’età di 68 anni, ad esempio, i tuoi sussidi mensili saranno superiori del 16%. Se ritardi i sussidi fino all’età di 70 anni, i tuoi sussidi mensili saranno superiori del 32%.

Il tuo certificato di previdenza sociale ti dice cosa puoi aspettarti di ricevere all’età di 62, 67 e 70 anni. Se smetti di lavorare prima dei 62 anni, gli importi previsti potrebbero cambiare. Questo perché l’importo si basa sui tuoi 35 anni di maggiore guadagno. (E vale la pena ricordare che, in genere, i tuoi ultimi anni saranno i tuoi migliori guadagni.)

Se hai iniziato tardi nel mondo del lavoro o non hai lavorato in modo coerente, ad esempio ti sei preso qualche anno di pausa per crescere i figli, o sei venuto negli Stati Uniti a metà della tua carriera, potresti non aver raggiunto il numero magico di 35. Gli anni se non lavori o hai un reddito ridotto, saranno presi in considerazione i tuoi benefici. Quindi assicurati di parlare con la Social Security Administration per ottenere i dettagli per il tuo caso particolare.

Naturalmente, se puoi permetterti e hai accumulato abbastanza crediti di lavoro, non devi presentare la domanda in anticipo per la previdenza sociale anche se smetti di lavorare prima. Quindi, tutto ciò che perderai saranno i tuoi contributi per gli anni che intercorrono tra la cessazione del lavoro e il momento in cui effettui la presentazione. Ma perdere anni di guadagni più alti, se hai svolto bene il tuo lavoro, potrebbe anche ridurre il tuo vantaggio finale. Ciò richiede anche una discussione con la previdenza sociale e l’esecuzione di alcuni calcoli.

Benefici coniugali ridotti

Diciamo che hai sempre guadagnato più del tuo coniuge. Se muori per primo, i benefici della previdenza sociale che stai riscuotendo andranno al tuo coniuge superstite per il resto della sua vita.È dopo i 62 anni a meno che il tuo coniuge non si prenda cura di un figlio di età inferiore ai 16 anni o disabile, nel qual caso il tuo coniuge riceverà i benefici prima.15

Se hai iniziato a raccogliere fondi prima della tua piena età pensionabile, riceverai un importo inferiore, ed è quello che raccoglierà il tuo coniuge superstite.

” Dougherty & Associates, a Cincinnati.

Bisogni insoddisfatti

Quella stretta di mano d’oro al pensionamento anticipato con il tuo datore di lavoro potrebbe essere meno redditizia di quanto sembri. Prima di firmare l’offerta, esamina attentamente i dettagli. L’importo è sufficiente per farti passare? Se devi attingere al tuo 401 (k) prima di raggiungere i 59 anni e mezzo, tieni presente che ci saranno sanzioni fiscali. È inclusa un’adeguata copertura medica?

Se devi acquistare un’assicurazione COBRA fino a quando non sei mercato dell’assicurazione sanitaria  potrebbe non essere poco costoso, a seconda della situazione finanziaria. Anche quello che accadrà all’assicurazione sanitaria nei prossimi anni è molto dubbio. Probabilmente avrai bisogno di un professionista finanziario (e forse una sfera di cristallo) che ti guidi attraverso le opzioni.

Il punto di non ritorno

Se cambi idea dopo il pensionamento anticipato e vuoi tornare alla forza lavoro, non sarà facile. Che tu abbia lasciato il tuo ultimo lavoro o sia stato licenziato, trovare un nuovo impiego quando hai più di 50 anni può essere una lotta. Se riesci a procurarti un lavoro, è probabile che non ti paghi come quello che hai lasciato.

La linea di fondo

Chiaramente, ci sono molte cose da considerare quando ti avvicini alla pensione e decidi quando smettere di lavorare. Se hai domande (e dovresti), continua a chiedere agli esperti: agenti dell’amministrazione della sicurezza sociale, consulenti fiscali e professionisti finanziari.