Risparmiare per la pensione quando non hai un lavoro regolare
Molte persone si trovano di tanto in tanto al di fuori della forza lavoro formale. Alcuni finiscono per essere disoccupati per scelta, mentre altri si ritrovano senza lavoro a causa della cassa integrazione. Questi individui hanno a disposizione diverse opzioni per mantenere il flusso di reddito. Ad esempio, alcuni potrebbero entrare a far parte della gig economy mentre altri provano a consultarsi, lavorare come freelance o restare a casa per prendersi cura della propria famiglia.
Quando le persone smettono di incassare uno stipendio regolare, spesso smettono di contribuire ai propri reddito che hai dopo il pensionamento. Questo articolo esamina alcuni dei modi per mantenere in crescita il conto pensione anche quando non si dispone di una fonte di reddito costante.
Punti chiave
- I lavoratori autonomi possono investire in un solo 401 (k), che ha limiti di contribuzione più elevati rispetto alla versione 401 (k) offerta dai datori di lavoro.
- Un coniuge non lavoratore può contribuire a un’IRA se il coniuge ha un reddito imponibile.
- I conti di risparmio sanitario sono progettati per pagare le spese mediche, ma dopo aver raggiunto i 65 anni, tale restrizione non si applica più.
Risparmio per la pensione senza busta paga
Sebbene sia vero che la maggior parte dei lavoratori risparmia per la pensione tramite unprogramma sponsorizzato dal datore di lavoro, puoi farlo da solo. È più facile di quanto pensi risparmiare denaro senza uno stipendio regolare. E non hai bisogno di un’occupazione regolare per ottenere i vantaggi fiscali che derivano da molti piani.
Esistono diversi modi per utilizzare i veicoli di risparmio previdenziale esistenti per risparmiare indipendentemente da un datore di lavoro, tra cui un solo 401 (k), un conto pensione individuale coniugale (IRA) e un conto di risparmio sanitario (HSA).
Solo 401 (k)
Il solo 401 (k), noto anche come indipendente 401 (k), è progettato per i lavoratori autonomi comeimprenditori individuali, imprenditori indipendenti o membri di una partnership.È per le persone che lavorano da sole o con un coniuge e che non hanno dipendenti. I contributi combinano elementi di reddito differito e partecipazione agli utili.
Nel 2021, puoi contribuire fino a $ 19.500 a un solo 401 (k). Gli individui di età pari o superiore a 50 anni possono contribuire con un ulteriore contributo di recupero di $ 6.500.
Contributi consentiti per un Solo 401 (k)
La componente di partecipazione agli utili per un imprenditore individuale è del 20% delreddito da lavoro autonomo ridotto del 50% delle imposte sul lavoro autonomo. Per le imprese incorporate, la componente di partecipazione agli utili sale al 25% del reddito da lavoro autonomo senza detrazione per le imposte sul lavoro autonomo.
Nel 2021, ciò porta l’importo totale dei contributi ammissibili in differimenti e partecipazione agli utili a $ 58.000 all’anno, o $ 64.500 inclusi i contributi di recupero.
Esempio di Solo 401 (k)
Diciamo che Mary, una responsabile marketing di 33 anni, ha lasciato il suo lavoro a tempo pieno quando ha avuto un bambino. Svolge attività di consulenza e guadagna $ 20.000 in un anno. In qualità di proprietaria di una ditta individuale, potrebbe mettere da parte fino a $ 19.500 dai suoi guadagni in differimenti dei dipendenti nel 2021.
I piani Solo 401 (k) devono essere stabiliti prima del 31 dicembre dell’anno fiscale affinché i contributi siano consentiti per l’anno successivo.
Spousal IRA
Un coniuge non lavoratore che presenta una richiesta congiunta ha la possibilità di investire in un’IRA coniugale tradizionale o Roth purché il coniuge abbia un risarcimento imponibile. Il contributo massimo per il 2020 e il 2021 per l’IRA è di $ 6.000, più $ 1.000 aggiuntivi per gli individui di età pari o superiore a 50 anni. Ciò consente alla famiglia di raddoppiare i propri risparmi pensionistici IRA.
Contributi consentiti per un IRA sponsale: questioni di stato di dichiarazione dei redditi
Tieni presente che il tuo stato di deposito può influire sul livello dei contributi consentiti. Diciamo che Joe, 51 anni, ha perso il lavoro alla fine del 2019 e non è stato in grado di trovare un lavoro a tempo pieno durante il 2020, ma vuole continuare a contribuire al suo pensionamento. Il suo coniuge ha un risarcimento imponibile di $ 50.000 per il 2020.
Se Joe e sua moglie avessero presentato istanza separatamente, non sarebbe stato in grado di contribuire con alcun importo a un’IRA per il 2020 perché quell’anno non aveva alcun risarcimento imponibile. Se si presentassero separatamente e avesse un reddito imponibile di soli $ 2.000 per il 2020, il suo contributo IRA sarebbe limitato a $ 2.000.
Esempio di un IRA sponsale
Ecco cosa succede se Joe e sua moglie si depositano insieme. Con il reddito di $ 50.000 della moglie, Joe potrebbe contribuire con un totale di $ 7.000 a un’IRA per il 2020 e ha tempo fino al 15 aprile 2021 per farlo. Questo è il contributo standard di $ 6.000 più un contributo di recupero di $ 1.000 per chi ha 50 anni o più. Puoi contribuire a un’IRA fino al 15 aprile dell’anno successivo.
A causa della pandemia di coronavirus, l’IRS ha prorogato la data di dichiarazione dei redditi federale del 2020 per le persone fisiche fino al 17 maggio 2021, e insieme ad essa la scadenza per i contributi per gli IRA (tradizionali e Roth), rispetto alla precedente scadenza del 15 aprile 2021.
Inoltre, date le tempeste invernali che hanno colpito il Texas, l’Oklahoma e la Louisiana nel febbraio 2021, l’IRS ha ritardato al 15 giugno 2021 la scadenza per la dichiarazione delle tasse federali per le persone fisiche e le imprese per quegli stati. tempeste è estesa al 15 giugno 2021.
Conto di risparmio sanitario (HSA)
Un conto di risparmio sanitario (HSA) è un’altra opzione. Un HSA è un conto con vantaggi fiscali che ti consente di pagare le spese mediche non coperte. Gli HSA sono disponibili per le persone con un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP).
Per le persone che lavorano, sia il datore di lavoro che il dipendente possono contribuire al conto. Coloro che non svolgono attività lavorativa possono contribuire per proprio conto. E quei contributi possono beneficiare di una detrazione fiscale.
Contributi consentiti per un HSA
Il contributo massimo a un HSA per il 2021 è di $ 3.600 per un individuo e $ 7.200 per una famiglia. Contributi di recupero aggiuntivi di $ 1.000 sono consentiti per le persone di età pari o superiore a 55 anni.7
Puoi usare un HSA per il risparmio previdenziale?
Si, puoi. Le distribuzioni utilizzate per spese mediche qualificate sono esentasse a qualsiasi età. Le distribuzioni che non vengono utilizzate per le spese mediche sono conteggiate come reddito e sono tassabili. Inoltre, a seconda della tua età, possono essere soggetti a una penale del 20%.
Ma se mantieni questi fondi nell’HSA e inizi a ritirarli all’età di 65 anni o più, puoi usarli per qualsiasi scopo, proprio come un IRA tradizionale. Come un IRA tradizionale, dovrai pagare l’imposta sul reddito, ma senza sanzioni. I prelievi IRA senza penalità iniziano all’età di 59 anni e mezzo.
Il denaro depositato su un HSA non deve provenire da reddito da lavoro. Può provenire da risparmi, dividendi in azioni, indennità di disoccupazione o persino pagamenti di assistenza sociale.
Risparmio per la pensione tramite un conto di intermediazione
Puoi sempre investire per la tua pensione tramite un conto di intermediazione. I guadagni non saranno differiti dalle tasse, ma aumenterai il piatto di denaro che può fornirti una fonte di reddito durante il tuo pensionamento.
Questo può essere un ottimo modo per investire denaro una volta esauriti gli importi dei contributi differiti. Inoltre, poiché i prelievi da un conto tassabile non sono nuovamente tassabili (hai già pagato), un conto di investimento ti offre una maggiore flessibilità di pianificazione fiscale che può essere utile.
La linea di fondo
È possibile risparmiare per la pensione senza uno stipendio regolare. Hai diverse opzioni tra cui scegliere che offrono vantaggi fiscali.
Per coloro che sono idonei, solo 401 (k) s, IRA sponsali e HSA possono aiutare a costruire un gruzzolo per la pensione. Anche gli investimenti in un conto di intermediazione, sebbene non soggetti a differimento fiscale, possono aiutare a far crescere il risparmio previdenziale. Indipendentemente dal percorso scelto, inizia a risparmiare per la pensione il prima possibile in modo che i tuoi soldi abbiano più tempo per crescere.