Assicurazione sulla vita variabile

Che cos’è l’assicurazione sulla vita variabile?

L’ assicurazione sulla vita variabile è una polizza assicurativa sulla vita permanente con una componente di investimento. La polizza ha un conto in contanti, che viene investito in una serie di sottoconti disponibili nella polizza. Un sottoconto si comporta in modo simile a un fondo comune di investimento, tranne per il fatto che è disponibile solo all’interno di una polizza di assicurazione sulla vita variabile. Una tipica polizza vita variabile avrà diversi sottoconti tra cui scegliere, con alcuni che offrono oltre 50 diverse opzioni.

Il conto del valore in contanti ha il potenziale per crescere man mano che crescono gli investimenti sottostanti nei sottoconti della polizza. Allo stesso tempo, al diminuire degli investimenti sottostanti, anche il valore in contanti potrebbe diminuire.

Punti chiave

• L’assicurazione sulla vita variabile è una polizza assicurativa in cui gli importi di rimborso sono determinati dalla performance dei titoli sottostanti nella polizza.
• Come il mercato, le politiche variabili restituiranno di più quando il mercato è in rialzo e meno se il mercato è in ribasso.
• Le polizze assicurative sulla vita variabili sono considerate molto più volatili delle polizze assicurative sulla vita standard e sono ideali solo per coloro che possono sopportare il rischio aggiuntivo.
• Essendo una polizza assicurativa sulla vita, quando una polizza variabile va bene, può avere notevoli vantaggi fiscali. Anche quando la politica non funziona come previsto, non ti verrà richiesto di pagare le tasse sulle tue distribuzioni.

Capire l’assicurazione sulla vita variabile

Il fascino delle assicurazioni sulla vita variabile risiede nell’elemento di investimento disponibile nella polizza e nel trattamento fiscale favorevole alla crescita del valore di cassa della polizza. La crescita annuale del conto valore in contanti non è tassabile come reddito ordinario. Inoltre, questi valori sono accessibili negli anni successivi e, se eseguiti correttamente tramite prestiti che utilizzano il conto come garanzia, invece di prelievi diretti, possono essere ricevuti senza alcuna tassazione sul reddito.

Analogamente ai fondi comuni di investimento e ad altri tipi di investimenti, una polizza di assicurazione sulla vita variabile deve essere presentata con un prospetto dettagliato di tutti gli oneri, le commissioni e le spese di sottoconto della polizza.

Inoltre, alcune delle  migliori compagnie di assicurazione sulla vita, tra cui Prudential e New York Life, offrono polizze assicurative sulla vita variabili.

Advisor Insight

Steve Kobrin, LUTCF L’azienda di Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Nelle giuste circostanze, l’assicurazione sulla vita variabile può ricevere un trattamento fiscale favorevole e offrire la possibilità di fare soldi sul mercato senza pagare le tasse.

Innanzitutto, devi qualificarti per un premio basso. Se il costo dell’assicurazione è troppo alto, ostacolerà in modo significativo la crescita della tua liquidità.

In secondo luogo, questo prodotto è trattato legalmente come una garanzia e giustamente. Come ogni investimento, devi gestire il rischio e la ricompensa, tenere conto delle spese, rimanere al passo con l’allocazione degli asset e fare tutto il necessario per garantire prestazioni ottimali. Se non sei preparato a farlo da solo, assicurati di avere un consulente che lo farà.

È inoltre necessario capire come lavorare nell’ambito delle leggi fiscali esistenti. C’è un modo giusto e uno sbagliato per aumentare la liquidità nell’assicurazione sulla vita e portarla fuori. Gli errori possono essere molto costosi.