Polizza Premium scomparsa

Cos’è la polizza Vanishing Premium

Una polizza a premio di scomparsa è una forma di assicurazione sulla vita permanente in cui il titolare può utilizzare i dividendi della polizza per pagare i suoi premi. Nel tempo, il valore in contanti della polizza aumenta al punto in cui i dividendi guadagnati dalla polizza eguagliano il pagamento del premio. A questo punto, si dice che il premio scompare o svanisce.

Comprensione della politica di Vanishing Premium

La scomparsa delle polizze premium può essere appropriata per i consumatori preoccupati per le fluttuazioni del reddito a lungo termine, come i lavoratori autonomi, le persone che desiderano avviare un’impresa o le persone che desiderano andare in pensione anticipatamente.

Alcuni hanno un premio annuale elevato nei primi anni, momento in cui la politica offre vantaggi modesti. Il premio può successivamente diminuire e quindi i benefici aumentare. Altre politiche possono avere un premio abbastanza costante e un determinato livello di benefici fino al punto di fuga. In ogni caso, il valore in contanti generalmente aumenta nel tempo.

Una polizza a premio estinto può essere adatta per i consumatori che intendono utilizzare i benefici della polizza come reddito supplementare al momento del pensionamento. Nel frattempo, la polizza offre vantaggi fiscali differiti agli assicurati mentre il valore in contanti si accumula. In alcuni casi, una persona utilizza una polizza di premio in via di estinzione in combinazione con la pianificazione successoria.

Punti chiave

• I pagamenti dei dividendi, basati sui tassi di interesse correnti, dal valore in contanti dell’assicurazione sulla vita dovrebbero coprire i pagamenti dei premi dopo un certo periodo di tempo in polizze a premi in via di estinzione.
• Tali politiche generalmente addebitano premi elevati con pochi vantaggi nei loro primi anni.
• C’è stato un boom nell’eliminazione delle polizze a premi durante la fine degli anni ’70 e ’80, un periodo di alti tassi di interesse.
• Le polizze a premi in via di estinzione hanno senso durante i periodi di tassi di interesse elevati.

Una critica alla scomparsa delle polizze premio è che alcuni rappresentanti assicurativi che avevano venduto questi prodotti in passato hanno affrontato accuse di aver fuorviato i consumatori riguardo al numero di anni per i quali avrebbero dovuto pagare i premi prima che la polizza potesse sostenersi da sola. Questa situazione era il risultato di circostanze in cui sono nate polizze a premi in via di estinzione. (Vedi sotto).

I consumatori potrebbero anche voler fare attenzione a non fare affidamento principalmente sul beneficio massimo relativo ai premi minimi, poiché l’importo guadagnato potrebbe scendere al di sotto di questo scenario.

Infine, è importante che i potenziali acquirenti comprendano che l’importo accreditato sul valore in contanti è inferiore quando i tassi di interesse sono inferiori alle aspettative descritte nella polizza; in tal caso, gli assicurati potrebbero finire per pagare i premi per più anni di quanto pensassero inizialmente. Questo è anche il motivo per cui l’acquisto di una polizza a premi in via di estinzione durante un periodo di tassi di interesse storicamente elevati potrebbe essere una cattiva idea.

Una breve storia della polizza Premium Vanishing

Le polizze a premi in via di estinzione erano popolari alla fine degli anni ’70 e all’inizio degli anni ’80, quando i tassi di interesse nominali erano alti negli Stati Uniti. Molte polizze sono state vendute come una forma di assicurazione sulla vita intera. Tuttavia, quando i tassi dei dividendi alla fine hanno seguito i tassi di interesse più bassi, gli assicurati sono stati costretti a continuare a pagare i premi per periodi più lunghi di quanto inizialmente previsto. In alcuni casi, i premi non sono mai scomparsi: i premi in via di estinzione non sono mai svaniti. Gli assicurati hanno citato in giudizio, sostenendo di essere stati indotti in errore.

Sono state presentate cause contro i principali assicuratori tra cui New York Life, Prudential, Metropolitan, Transamerica, John Hancock, Great-West, Jackson National e Crown Life Insurance. Crown Life ha concluso una class action con gli assicurati per 27 milioni di dollari. In un caso separato avviato da un assicurato in Texas, Crown Life è stata inizialmente colpita da una sentenza di $ 50 milioni, ma in seguito ha liquidato in via extragiudiziale una somma non divulgata. Great West ha risolto la sua causa collettiva per $ 30 milioni, mentre New York Life Insurance ha pagato $ 65 milioni.

La pubblicità negativa riguardo alle polizze a premi in via di estinzione ha portato a indagini normative eMoney Magazine a elencare le polizze come una delle “otto più grandi fregature in America” ​​sulla copertina dell’agosto 1995.

Tuttavia, gli studiosi legali suggeriscono che le compagnie di assicurazione non hanno violato i loro contratti con gli assicurati. I contratti scritti stabilivano espressamente che i futuri crediti su tassi di interesse non erano garantiti e dipendevano dalla discrezione degli assicuratori “alla luce di eventi economici futuri”. Inoltre, le leggi statali forniscono anche ai clienti un periodo di “sguardo libero” durante il quale possono recedere da un contratto di assicurazione.

Esempi di polizza assicurativa Premium Vanishing

I tassi di interesse sui buoni del tesoro a un anno sonoaumentati fino al 16% all’inizio degli anni ’80, ma sono scesi al 3% all’inizio degli anni ’90. Le compagnie di assicurazione hanno registrato picchi di vendita di polizze assicurative a premi in via di estinzione durante gli anni ’80. Ma quando i tassi di interesse sono scesi negli anni ’90, hanno dovuto affrontare cause legali da parte dei clienti.

In un caso, Mark Markarian ha citato in giudizio la Connecticut Mutual Life Insurance. Quando Markarian ha acquistato una polizza di assicurazione sulla vita nel 1987, il suo broker ha detto che avrebbe dovuto pagare solo $ 1.255 per i successivi sette anni e $ 244 nell’ottavo anno. Ma Markarian ha ricevuto un avviso dalla Connecticut Mutual nel 1995, sostenendo che doveva ancora pagare i premi.

Altri casi hanno sollevato denunce simili. Ad esempio, un broker assicurativo ha presentato una domanda incrociata contro la Crown Life Insurance Company dopo che un cliente aveva intentato una causa contro di lui. Sulla base delle proiezioni di Crown, il broker aveva detto al suo cliente che i loro premi non sarebbero stati superiori a $ 91.520, quando in realtà i clienti hanno appreso in seguito che i premi non sarebbero mai svaniti e potevano ammontare a più di $ 800.000.