Valued Policy Law (VPL)

Cos’è la Valued Policy Law?

La legge sulle polizze valutate (VPL) è uno statuto legale che richiede alle compagnie di assicurazione di pagare l’ intero valore di una polizza all’assicurato in caso di perdita totale. La legge sulle polizze valutate non considera il valore in contanti effettivo della proprietà assicurata al momento della perdita; invece, la legge impone il pagamento totale.

Una polizza valutata differisce da una polizza assicurativa non valutata, o aperta, in cui il valore della proprietà dovrebbe essere dimostrato a seguito di una perdita attraverso la produzione di fatture, stime, liquidatori di sinistri o altre prove.

Punti chiave

• La legge sulla proprietà di valore (VPL) è un mandato legale che prevede che gli assicuratori coprano l’intero valore di una proprietà se il danno è considerato una perdita totale.
• Il valore da rimborsare in base a VPL può essere ottenuto utilizzando il metodo del valore in contanti effettivo o del costo di sostituzione.
• Negli Stati Uniti, solo alcuni stati hanno valutato la legge sulla proprietà nei libri contabili, mentre in altri stati le perdite soggette ad assicurazione devono essere dimostrate.

Comprensione della legge sulla politica del valore

Una perdita totale è una perdita che si verifica quando una   proprietà assicurata viene distrutta o danneggiata a tal punto che non può essere né recuperata né riparata per un ulteriore utilizzo. Spesso un sinistro totale determina il massimo risarcimento possibile secondo i termini della polizza assicurativa.

Le polizze assicurative generalmente utilizzano uno dei due metodi per determinare il valore di una perdita: valore in contanti effettivo o costo di sostituzione.

• Il valore in contanti effettivo è lo standard più comune per determinare l’importo dell’assicurazione necessaria, l’importo della perdita da pagare e l’importo su cui si baserà qualsiasi coassicurazione o requisito simile. Il valore monetario effettivo è definito come il costo di sostituzione al momento della perdita, meno l’ammortamento. Tuttavia, questa definizione viene riscritta attraverso la giurisprudenza e la legislazione statale dalla regola delle prove generali, che afferma che la determinazione del valore in contanti effettivo di una perdita dovrebbe includere tutte le prove pertinenti che un esperto utilizzerebbe per stabilire il valore della proprietà, tra cui costo di sostituzione meno ammortamento e valore equo di mercato.
• Per costo di sostituzione si intende che l’azienda pagherà il costo per la riparazione o la sostituzione, previa applicazione della franchigia e senza alcun deprezzamento.

In generale, le leggi sulle polizze valutate richiedono che l’importo indicato nelle dichiarazioni di polizza sia l’importo in dollari pagato all’assicurato al momento della perdita. Se il valore di un oggetto assicurato al momento della perdita è inferiore all’importo dell’assicurazione, l’assicuratore non ha diritto di contestare il pagamento completo. Inoltre, nella maggior parte degli stati politici valutati, qualsiasi disposizione politica non coerente con la legge sulla politica valutata è considerata nulla.

Non tutti gli stati degli Stati Uniti hanno queste leggi. Gli stati che hanno leggi politiche importanti includono Arkansas, California, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, North Dakota, Ohio, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, West Virginia e Wisconsin.

1874

Il Wisconsin è stato il primo stato ad approvare una legge sulla politica del valore nel 1874.

Controversia della legge sulla politica di valore

L’uragano Katrina ha costretto il settore assicurativo in Louisiana a esaminare la Legge sulle polizze valutate; a pochi assicurati è stato pagato l’intero importo della copertura a causa delle interpretazioni della legge sulle polizze valutate. Alcuni assicuratori affermano che la legge non si applica perché alcune perdite erano il risultato di un pericolo non coperto (alluvione), che alcune perdite erano il risultato di “un nesso di causalità misto” – una combinazione di un pericolo coperto (vento) e un ha coperto il pericolo (inondazione) – e che la perdita totale è stata compensata da altre fonti tra cui il National Federal Flood Insurance Program e le sovvenzioni FEMA.