Usare il tuo 401 (k) per estinguere un mutuo

Ci sono alcune domande comprensibili che potresti incontrare mentre pianifichi la pensione: è sensato buttare via i soldi in un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro come un 401 (k) mentre contemporaneamente si effettua un pesante pagamento mensile del mutuo? Potrebbe essere meglio, a lungo termine, utilizzare i risparmi previdenziali esistenti per estinguere il mutuo? In questo modo, ridurrai sostanzialmente le tue spese mensili prima di lasciare il lavoro e le sue regolari buste paga.

Punti chiave

• Pagare un mutuo con i fondi del tuo 401 (k) può ridurre le tue spese mensili con l’avvicinarsi del pensionamento.
• Un rimborso può anche consentire di smettere di pagare gli interessi sul mutuo, soprattutto se è abbastanza presto nel termine del mutuo.
• Svantaggi significativi per il trasferimento includono una riduzione del patrimonio in pensione e una fattura fiscale più elevata nell’anno in cui i fondi vengono ritirati dal 401 (k).
• Ti perderai anche i guadagni da investimenti protetti dalle tasse che guadagneresti se i fondi rimanessero nel tuo conto dei pensionati.

Non esiste un’unica risposta per stabilire se sia prudente estinguere il mutuo prima del pensionamento. I meriti dipendono dalle tue circostanze e priorità finanziarie. Ecco, però, una carrellata dei pro e (convincenti) contro della mossa, per aiutarti a decidere se potrebbe avere senso per te.

Professionisti

• Flusso di cassa aumentato
• Eliminazione dell’interesse
• Benefici della pianificazione successoria

Contro

• Avere di vecchiaia ridotto
• Una bolletta fiscale pesante
• Perdita di deducibilità interessi ipotecari
• Diminuzione dei guadagni degli investimenti

Vantaggi per scaricare il tuo mutuo

Ecco i fattori a favore di vivere senza ipoteca in pensione, anche se ciò significa utilizzare molto o tutto il tuo saldo di 401 (k) per farlo.

Flusso di cassa aumentato

Dal momento che il pagamento di un mutuo è in genere una pesante spesa mensile, eliminarlo consente di liberare denaro per altri usi. Le prestazioni specifiche variano in base all’età del titolare del mutuo.

Per gli prelievo dei risparmi pensionistici in un 401 (k) nel corso dei loro anni di lavoro.

Per le persone anziane o le coppie, estinguere il mutuo può scambiare i risparmi con spese inferiori all’avvicinarsi o all’inizio del pensionamento. Quelle spese ridotte può significare che il (k) 401 distribuzione utilizzata per pagare il mutuo necessità non necessariamente essere reintegrati prima di lasciare la forza lavoro. Di conseguenza, il beneficio del rimborso del mutuo persiste, lasciando l’individuo o la coppia con una minore necessità di trarre reddito da investimenti o attività di vecchiaia durante gli anni di pensionamento.

La liquidità in eccesso derivante dal mancato pagamento del mutuo può anche rivelarsi vantaggiosa per spese impreviste che potrebbero sorgere durante il pensionamento, come le spese mediche o di assistenza a lungo termine non coperte dall’assicurazione.

Eliminazione dell’interesse

Un altro vantaggio di prelevare fondi da un 401 (k) per ripagare un saldo ipotecario è una potenziale riduzione dei pagamenti di interessi a un creditore ipotecario. Nel corso di un mutuo convenzionale di 30 anni su una casa di $ 200.000, assumendo un tasso di interesse fisso del 5%, i pagamenti degli interessi totali sono leggermente superiori a $ 186.000 in aggiunta al saldo principale. L’utilizzo dei fondi da un 401 (k) per estinguere anticipatamente un mutuo si traduce in una riduzione degli interessi totali pagati al prestatore nel tempo.

Tuttavia, questo vantaggio è più forte se sei a malapena nella scadenza del mutuo. Se invece sei impegnato a saldare il mutuo, probabilmente hai già pagato la maggior parte degli interessi che devi. Questo perché il pagamento degli interessi è anticipato per la durata del prestito.

Pianificazione

Inoltre, possedere una casa a titolo definitivo può essere utile quando si struttura un pieno valore, soprattutto quando altri beni vengono spesi prima della morte. I vantaggi della protezione patrimoniale derivanti dal pagamento di un saldo ipotecario possono superare di gran lunga la riduzione dell’avere di vecchiaia derivante da un prelievo di 401 (k).

Contro per scaricare il tuo mutuo

Contro questi vantaggi di estinguere il mutuo ci sono una serie di svantaggi, molti dei quali legati a caveat o debolezze rispetto ai vantaggi che abbiamo notato sopra.

Beni pensionistici ridotti

Il più grande avvertimento nell’usare i fondi 401 (k) per eliminare un saldo ipotecario è la forte riduzione delle risorse totali a tua disposizione durante il pensionamento. È vero, le tue esigenze di budget saranno più modeste senza il pagamento del mutuo mensile, ma saranno comunque significative. Risparmiare per la pensione è un compito opprimente per la maggior parte, anche quando è disponibile un 401 (k). I risparmiatori devono trovare metodi per superare l’inflazione bilanciando il rischio degli investimenti del piano pensionistico.

Sono in atto limiti di contribuzione che limitano l’importo totale che può essere risparmiato in un dato anno, aumentando ulteriormente la sfida. L’IRS limita i contributi a $ 19.500 per il 2021 per i piani 401 (k), mentre il limite del contributo di recupero è $ 6.500 per le persone di età pari o superiore a 50 anni.1 E con l’approvazione dellaleggesullacreazione di ogni comunità per il miglioramento della pensione (SECURE) nel dicembre 2019, ora puoi contribuire oltre i 70 anni e mezzo. Questo perché l’atto consente ai partecipanti al piano di iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) all’età di 72 anni.

A causa di queste restrizioni, una riduzione del saldo di 401 (k) potrebbe essere quasi impossibile da recuperare prima dell’inizio del pensionamento. Ciò è particolarmente vero per i lavoratori che sono di mezza età o più anziani, e quindi hanno una pista di risparmio più breve in cui ricostituire i conti pensionistici. L’ aumento del flusso di cassa derivante dal mancato pagamento del mutuo può essere rapidamente esaurito a causa di maggiori risparmi per compensare un deficit del piano pensionistico.

Una bolletta fiscale pesante

Se sei già in pensione, c’è un diverso tipo di implicazione fiscale negativa. Trascurare le conseguenze fiscali del ripagare un mutuo da un 401 (k) potrebbe essere un errore fondamentale. Lo scenario fiscale non è migliore se prendi in prestito dal tuo 401 (k) per estinguere il mutuo, piuttosto che prelevare i fondi direttamente dal conto. Il prelievo di fondi da un 401 (k) può essere effettuato tramite un prestito 401 (k) mentre un dipendente è ancora impiegato presso la società che offre il piano come distribuzione dal conto.

Prendere un prestito contro un 401 (k) non solo richiede il rimborso tramite differimenti dello stipendio, ma può anche comportare costose implicazioni fiscali per il titolare del conto. Ciò accade se un dipendente lascia il proprio datore di lavoro prima di rimborsare il prestito contro i suoi 401 (k).4

In questa situazione, il saldo residuo è considerato una distribuzione imponibile a meno che non venga pagato entro la data di scadenza della loro imposta sul reddito federale, comprese le estensioni. Allo stesso modo, i dipendenti che prendono una distribuzione da un piano attuale o precedente 401 (k) devono segnalarlo come un evento imponibile se i fondi sono stati conferiti su base ante imposte. Per le persone che effettuano un prelievo prima dei 59 anni e mezzo, viene applicata una penale del 10% sull’importo ricevuto oltre all’imposta sul reddito dovuta.6

La perdita della deducibilità degli interessi ipotecari

Oltre alle implicazioni fiscali per i prestiti e le distribuzioni, i proprietari di abitazione possono perdere preziosi risparmi fiscali quando estinguono anticipatamente il saldo di un mutuo. Gli interessi ipotecari pagati durante l’anno sono deducibili dalle tasse per il proprietario della casa e la perdita di questo vantaggio può comportare una differenza sostanziale nel risparmio fiscale una volta che il saldo del mutuo è stato pagato per intero.

È vero, come abbiamo notato in precedenza, che se sei a buon punto nella durata del mutuo, gran parte del tuo pagamento mensile paga il capitale anziché gli interessi, quindi è limitata nella sua deducibilità. Tuttavia, i proprietari di case, specialmente quelli con poco tempo a disposizione per la durata del mutuo, dovrebbero valutare attentamente le implicazioni fiscali del ripagare un saldo ipotecario con 401 (k) fondi prima di prendere un prestito o una distribuzione per farlo.

Diminuzione degli utili da investimenti

I proprietari di abitazione dovrebbero anche considerare il costo opportunità correlato al pagamento di un saldo ipotecario con 401 (k) beni. I piani di risparmio pensionistico offrono una vasta gamma di opzioni di investimento intese a fornire un modo in cui i rendimenti vengono generati a un tasso maggiore rispetto all’inflazione e ad altri titoli equivalenti in contanti. A 401 (k) prevede anche l’ interesse composto su tali rendimenti perché le tasse sui guadagni sono differite fino a quando il denaro non viene ritirato durante gli anni di pensionamento.

In genere, i tassi di interesse sui mutui sono di gran lunga inferiori a quelli generati dal mercato in generale come rendimento, rendendo un ritiro per ripagare il debito ipotecario meno vantaggioso a lungo termine. Quando i fondi vengono prelevati da un 401 (k) per ripagare un saldo ipotecario, l’opportunità di investimento su queste attività viene persa fino a quando non vengono reintegrate, se vengono reintegrate del tutto.

La linea di fondo

Tieni presente che ti piace il probabile apprezzamento del valore della tua casa indipendentemente dal fatto che tu abbia estinto il mutuo. Finanziariamente, potresti stare meglio nel lasciare i fondi nel tuo 401 (k) e goderti sia il loro possibile apprezzamento che quello della tua casa.