Come massimizzare i benefici della previdenza sociale: 6 modi
Se ti stai avvicinando alla pensione, ora è un buon momento per imparare come massimizzare i tuoi benefici di Social Security. Alcune strategie poco conosciute potrebbero aumentare i benefici della tua famiglia, sia che tu viva da solo o che tu abbia ancora figli minori a casa. Ecco sei modi per ottenere il massimo dai tuoi benefici pensionistici.
Punti chiave
- La strategia ideale per te potrebbe non funzionare per il tuo vicino e viceversa.
- I rappresentanti della previdenza sociale possono darti consigli errati che possono costarti molto denaro.
- Ci sono opportunità per aumentare i benefici della previdenza sociale in un secondo momento se decidi di aver iniziato a fare richiesta troppo presto.
- Sii proattivo. Social Security non ti dirà se diventi idoneo a prestazioni specifiche, come quelle per i superstiti divorziati e i figli.
1. Non accettare i consigli della SSA al valore nominale
Andare direttamente alla fonte sembra un ottimo modo per ottenere informazioni precise sul momento migliore per presentare la domanda per la previdenza sociale. Ma non lo è.
Il rappresentante della Social Security Administration (SSA) con cui parli potrebbe avere buone intenzioni quando offre consigli sulle tue circostanze specifiche. Tuttavia, poiché è probabile che questa persona sia oberata di lavoro e poco allenata, potrebbe fornirti informazioni errate. E potrebbe costarti decine di migliaia di dollari durante il tuo pensionamento.
Se chiedi consiglio alla SSA, ti consigliamo di consultare almeno un consulente finanziario specializzato nella pianificazione della pensione per avere un quadro completo delle tue opzioni.
Se scopri l’errore in un secondo momento, potresti non essere in grado di correggerlo, anche se deriva da un consiglio errato dell’SSA.Questa è la regola della SSA. E molte decisioni di reclamo sono irreversibili.1
2. Ritirare la domanda di previdenza sociale
Ecco un’opportunità per annullare una decisione di rivendicazione di cui ti penti. Se sei entro i primi 12 mesi dalla richiesta e disponi di denaro sufficiente, puoi ritirare la domanda e rimborsare tutti i vantaggi che hai ricevuto finora.
Se lo fai, “allora è come se non avessi mai sostenuto in primo luogo”, dice Arthur Prunier, un istruttore professionista® certificato per reddito da pensione presso l’ American College of Financial Services.
“Molte persone presentano la domanda di previdenza sociale senza comprendere appieno le conseguenze”, spiega. “Ad esempio, molte persone scelgono di richiedere la previdenza sociale prima dell’età del pensionamento completo, ma in seguito vorrebbero non averlo fatto”.
Dopo ripagare quello che avete ricevuto, è possibile richiedere un rimborso fiscale o di credito di tutte le tasse hai pagato su quei benefici.
3. Sospendere le prestazioni di previdenza sociale
Una volta raggiunta la piena età pensionabile, puoi sospendere volontariamente le prestazioni di Social Security. In questo modo aumenterà i vantaggi e futuri non c’è bisogno di rimborsare i benefici già ricevuti. Ecco un esempio da Prunier che illustra il motivo per cui si potrebbe desiderare di sospendere volontariamente i vostri vantaggi dopo l’età del pensionamento completo.
Susan ha iniziato a ricevere i sussidi di Social Security all’età di 63 anni. La sua età pensionabile completa è 66 anni e il suo sussidio mensile completo è di $ 1.000. Poiché ha iniziato a ricevere i sussidi con 36 mesi di anticipo, la sua indennità mensile è stata ridotta a $ 800. All’età di 65 anni, Susan decide che è stato un errore aver iniziato presto i suoi benefici. Ma sono trascorsi più di 12 mesi dall’inizio dei benefici, quindi non può ritirare la sua domanda.
Non è tutto perduto. Susan può richiedere la sospensione volontaria dei suoi sussidi all’età di 66 anni. Per ogni mese di sospensione, Susan guadagnerà crediti pensionistici posticipati del valore dei 2/3 dell’1% al mese o dell’8% all’anno.
Se attende fino all’età di 70 anni per riprendere i sussidi di Social Security, la strategia aumenterà il suo sussidio mensile di 2/3 dell’1% per 48 mesi o del 32%. Il suo precedente sussidio mensile di $ 800 aumenterebbe a $ 1.056.
4. Massimizza i benefici della tua famiglia
Se hai un coniuge o figli minorenni, dovresti considerare come la tua strategia di richiesta di rimborso influisce su di loro. Ciò potrebbe significare utilizzare una strategia di benefit diversa da quella che useresti per massimizzare il pagamento del tuo benefit.
In quale altro modo potresti massimizzare i benefici della previdenza sociale della tua famiglia? Il consiglio spesso sentito è di posticipare la richiesta fino all’età di 70 anni, se te lo puoi permettere. Ma questa potrebbe non essere l’opzione migliore se hai 60 anni e hai ancora figli minori a casa, cosa non insolita nelle famiglie miste. In questo scenario, potresti ricevere più vantaggi a lungo termine facendo richiesta in giovane età in modo da poter ricevere benefici a carico.
L’assegno per figli a carico è pari alla metà dell’indennità di pensionamento completo del genitore richiedente, anche se il genitore chiede anticipatamente. Anche il coniuge più giovane può avere diritto a unaprestazione coniugale. Questi vantaggi aggiuntivi possono compensare il vantaggio inferiore che ricevi presentando in anticipo.
I fattori che influenzano questa decisione includono:
- Il numero di bambini che fanno parte della famiglia
- Quanto tempo ci vorrà prima che compiano 18 anni (o 19, se sono studenti a tempo pieno)
- L’importo del sussidio del coniuge
- La differenza di età tra i coniugi (le prestazioni ai superstiti vengono ridotte in modo permanente in caso di domanda anticipata)
La tua decisione di rivendicazione riguarda i membri della famiglia. Se sospendi volontariamente i tuoi benefici, nessun altro può ricevere i benefici della previdenza sociale in base al tuo record di guadagni.
5. Conosci ogni vantaggio a cui hai diritto
La Social Security Administration non si limita a pagare i sussidi pensionistici direttamente al lavoratore che li ha guadagnati. Paga ancheindennità per superstiti,indennità per superstiti divorziati, indennità per il coniuge, indennità per il coniugedivorziato, indennità per i figli e alcuni altri tipi di indennità.5 Ma poiché la previdenza sociale non informa le persone quando diventano idonee per questi benefici, potresti perdere i benefici se non sei proattivo.
Ecco un altro esempio di Prunier. L’indennità per il superstite / vedova / vedovo e l’indennità del lavoratore sono trattate come due prestazioni separate. Una persona che ha perso il coniuge prima del pensionamento può avere l’opportunità di ricevere prima una prestazione per i superstiti, quindi passare alla propria pensione in un secondo momento o viceversa.
“Con una modesta indennità per i lavoratori e il pensionamento all’età di 62 anni, ad esempio, si potrebbe ricevere un’indennità ridotta a 62 anni e differire l’indennità della vedova più grande all’età del pensionamento completo al fine di ottenere una prestazione non ridotta”, afferma Prunier.
“Oppure, se si sta ancora lavorando e l’indennità per i lavoratori dopo il differimento dei crediti supererà la prestazione per i superstiti, si può richiedere l’indennità per i superstiti all’età del pensionamento completo e passare alla prestazione per i lavoratori a 70 anni.”
Tuttavia, Prunier avverte anche che dovresti ricordare che per tutti gli approcci “insoliti” per aumentare i benefici della previdenza sociale, potrebbero essere applicate restrizioni o eccezioni significative. Chiunque pensi di sfruttare questi approcci dovrebbe sempre chiedersi:
- Capisco quali limitazioni si applicano?
- Soddisfo tutti i requisiti per trarre vantaggio da questo approccio?
- Potrebbero esserci conseguenze indesiderate con questo approccio?
6. Utilizzare una buona calcolatrice
Un buon calcolatore può aiutarti a sgranocchiare i numeri e trovare la strategia che funziona meglio per la tua situazione. La previdenza sociale Massimizza la mia sicurezza sociale ($ 40 all’anno).
La linea di fondo
Le prestazioni di previdenza sociale sono una parte essenziale di qualsiasi piano pensionistico. Hai diritto a riceverli se tu o il tuo coniuge avete guadagnato 40 crediti versando nel sistema peralmeno 10 anni. Dovresti assolutamente cercare di massimizzare il tuo rimborso entro i parametri di legge.
Sfortunatamente, le tue opzioni per massimizzare i tuoi benefici sono spesso scarsamente pubblicizzate dalla Social Security Administration. E anche chiedere a un rappresentante di un’agenzia di assisterti personalmente può comportare una consulenza scadente e la perdita dei benefici.
Ecco perché è essenziale informarsi sui vantaggi disponibili e sulle strategie di archiviazione. Esegui vari scenari con un pianificatore finanziario e un calcolatore avanzato di previdenza sociale prima di archiviare effettivamente. Con queste conoscenze, sarai in grado di richiedere i tuoi benefici in un modo che molto probabilmente fornirà il massimo rendimento per la tua famiglia.