Default universale
Cos’è l’impostazione predefinita universale?
Il termine “inadempienza universale” si riferisce a una disposizione contenuta in alcuni contratti di titolari di carta di carte di credito. Secondo questa disposizione, la pagamento mensile minimo.
È importante sottolineare che le società di carte di credito possono anche aumentare il tasso di interesse del cliente se il loro cliente è inadempiente su un prodotto di credito separato, come un mutuo, anche se quell’altro prestito è stato concesso da un prestatore non correlato.
Punti chiave
- Il default universale è una disposizione che si trova in alcuni contratti di carte di credito.
- Fornisce alle società di carte di credito il diritto di aumentare i tassi di interesse se il cliente è inadempiente con uno dei loro prestiti, compresi quelli di altri istituti di credito.
- La tutela dei consumatori impone limiti al modo in cui le aziende possono emettere tali aumenti delle tariffe.
Come funziona Universal Default
Storicamente, le disposizioni universali in caso di insolvenza potrebbero essere utilizzate per aumentare i tassi di interesse sull’intero saldo in essere del debito della carta di credito. Tuttavia, dall’approvazione del Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act (Legge CARD) nel 2009, le società di carte di credito possono aumentare i loro tassi di interesse solo su eventuali nuovi acquisti effettuati dal cliente. Ciò significa che i clienti che non riescono a effettuare i pagamenti minimi possono almeno continuare a ripagare i loro acquisti passati utilizzando il loro tasso di interesse più vecchio e più basso, rendendo così più facile per loro uscire dai debiti.
Sebbene il CARD Act non proibisse del tutto le disposizioni universali di default, contribuì a renderle meno costose per gli utenti di carte di credito. Dopotutto, i tassi di interesse aumentati applicati in base alla disposizione di default universale possono essere notevolmente superiori al tasso percentuale annuo standard (TAEG) della carta. Questi tassi più elevati, denominati “TAEG predefinito”, sono spesso del 30% o più. Secondo i termini del CARD Act, le società di carte di credito devono dare al cliente un preavviso di 45 giorni prima di riscuotere questo aumento del tasso di interesse.
Alla luce di queste disposizioni universali di inadempienza, i clienti farebbero bene a rivedere attentamente i loro accordi con i titolari di carta per capire quali tassi di interesse potrebbero essere tenuti a pagare in caso di inadempienza. Dopotutto, un cliente che non riesce a rispettare i pagamenti minimi potrebbe trovarsi sorpreso dall’improvviso e significativo aumento dei costi degli interessi.
Esempio del mondo reale di default universale
Linda è una cliente di lunga data di carte di credito presso XYZ Financial. Il 1 ° gennaio ha ottenuto un prestito auto da ABC Leasing. Nei mesi successivi, ha lottato per effettuare i pagamenti del prestito auto e non è riuscita a effettuare un pagamento completo a marzo.
Alla fine di aprile, ha ricevuto un avviso da XYZ Financial in cui si afferma che il suo tasso di interesse sarebbe stato aumentato in conformità con la disposizione di default universale del suo contratto con i titolari di carta. Spiegando questa decisione, le è stato detto che il suo profilo di rischio era cambiato a causa dell’inadempienza del suo prestito auto nel mese precedente.
A causa del CARD Act, XYZ non può addebitare a Linda il TAEG predefinito più elevato sui suoi debiti esistenti sulla carta di credito. Tuttavia, tale TAEG più elevato entrerà in vigore per tutti i nuovi debiti contratti sulla carta. Per questo motivo, Linda farebbe ogni sforzo per effettuare sempre i suoi pagamenti mensili con carta di credito in futuro. Altrimenti, le sue spese per interessi potrebbero diventare ancora più difficili da sostenere.