Pratica ingiusta per reclami

Che cos’è una pratica ingiusta per le rivendicazioni?

La pratica ingiusta dei sinistri è l’elusione impropria di una richiesta di risarcimento da parte di un assicuratore o un tentativo di ridurre l’entità della richiesta di risarcimento. Impegnandosi in pratiche di reclamo sleali, un assicuratore cerca di ridurre i propri costi. Tuttavia, questo è illegale in molte giurisdizioni.

Punti chiave

• Una pratica di sinistro ingiusto è ciò che accade quando un assicuratore cerca di ritardare, evitare o ridurre l’entità di una richiesta di risarcimento che deve essere pagata a una parte assicurata.
• Gli assicuratori che lo fanno stanno cercando di ridurre i costi o ritardare i pagamenti agli assicurati e sono spesso impegnati in pratiche illegali.
• Molti stati hanno approvato leggi sulle pratiche di sinistro ingiuste per proteggere gli assicurati dal cattivo comportamento degli assicuratori nel processo di liquidazione dei sinistri.
• Gli Unfair Claims Settlement Practices Acts (UCSPA) sono applicati dai singoli stati, piuttosto che dal governo federale, e variano da stato a stato.

Comprensione delle pratiche ingiuste sulle rivendicazioni

La National Association of Insurance Commissioners (NAIC) ha creato un modello di legislazione sulle pratiche di sinistri sleali che impone che i reclami siano gestiti in modo equo e che ci sia una comunicazione chiara tra l’assicuratore e l’assicurato. A causa di questa legislazione, molti stati hanno implementato leggi sulla pratica dei reclami sleali.

Inoltre, la maggior parte degli stati ha promulgato una versione di questa legge modello. Denominato Unfair Claims Settlement Practices Act, protegge gli acquirenti di assicurazioni da comportamenti ingiusti da parte degli assicuratori nel processo di liquidazione dei sinistri. Le specifiche della legge variano da stato a stato. Gli Unfair Claims Settlement Practices Acts (UCSPA) non sono leggi federali; invece, sono applicati dai singoli dipartimenti assicurativi statali.

Tipico esempio di pratica ingiusta per reclami

Si consideri un piccolo imprenditore che assicura la proprietà immobiliare e personale aziendale della sua azienda in base a una politica sulla proprietà commerciale. Sfortunatamente, un incendio è scoppiato nell’edificio, causando $ 100.000 di danni alla proprietà. La compagnia di assicurazioni ritarda il pagamento, rendendo il titolare dell’attività incapace di riparare i danni. La compagnia di assicurazioni continua a utilizzare tattiche di ritardo per evitare di effettuare un pagamento. Ad esempio, il rappresentante per i reclami continua a “dimenticarsi” di inviare i moduli di richiesta. Inoltre, il perito  dice che ha bisogno di un’altra prova di smarrimento, ma il proprietario della piccola impresa ha già presentato due volte la prova di smarrimento. Questi sono i tipi di situazioni che le leggi sulle pratiche ingiuste sui reclami mirano a prevenire.

Altri esempi di pratiche ingiuste per rivendicazioni

• Rappresentazione ingannevole di fatti rilevanti o disposizioni politiche. Ad esempio, la tua polizza sulla proprietà commerciale afferma che la copertura dell’ordinanza sulla costruzione è inclusa, ma il tuo assicuratore afferma che la copertura è esclusa.
• Apportare una modifica significativa a una domanda senza il tuo consenso e quindi risolvere un reclamo basato sulla modifica. Ad esempio, nella tua domanda hai richiesto un limite di $ 50.000 per la copertura per interruzione del servizio, ma il tuo assicuratore ha ridotto il limite a $ 10.000 senza avvisarti. L’assicuratore si rifiuta quindi di pagare più di $ 10.000 per una perdita.
• Liquidazione di reclami per un importo inferiore a quello che ci si aspetterebbe ragionevolmente sulla base di un annuncio scritto ricevuto. Ad esempio, un annuncio annuncia un limite di $ 50.000 per i danni causati da inondazioni. Tuttavia, l’annuncio non menziona da nessuna parte che questa copertura viene fornita solo se l’assicurato paga un premio aggiuntivo oltre il premio indicato nell’annuncio.