Standard di sottoscrizione
Cosa sono gli standard di sottoscrizione?
Gli standard di sottoscrizione sono linee guida stabilite per garantire che i prestiti sicuri e protetti siano emessi e mantenuti. Gli standard di sottoscrizione in atto aiutano a stabilire parametri di riferimento per quanto debito può essere emesso a una persona, i termini dei prestiti, quanto debito una società specifica è disposta a emettere e quali tassi di interesse verranno addebitati.
Punti chiave
- Gli standard di sottoscrizione sono linee guida stabilite dalle banche e dagli istituti di credito per determinare se un mutuatario è degno di credito (cioè un prestito).
- Gli standard di sottoscrizione aiutano a stabilire la quantità di debito da emettere, i termini e i tassi di interesse.
- Questi standard aiutano a proteggere le banche da rischi e perdite eccessivi.
- La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ha pubblicato in precedenza raccomandazioni per gli standard di sottoscrizione, che includono l’analisi della storia del credito e la valutazione delle fonti di reddito.
Come funzionano gli standard di sottoscrizione
Standard di sottoscrizione solidi proteggono le istituzioni finanziarie da rischi eccessivi che possono portare a perdite. La storia indica che gli standard di prestito e sottoscrizione sono generalmente prociclici. Con l’aumento delle pressioni concorrenziali per la crescita dei prestiti, le banche potrebbero essere invogliate ad allentare gli standard di sottoscrizione per espandere il portafoglio di prestiti al fine di generare utili. Quando le condizioni iniziano a deteriorarsi, questo allentamento degli standard di sottoscrizione può portare le banche ad affrontare un rischio maggiore, seguito da un aumento delle perdite e da un eventuale inasprimento degli standard di sottoscrizione.
Ad esempio, durante la crisi finanziaria del 2008-2009, alcuni istituti di credito hanno ridotto le commissioni di pagamento anticipato e offerto una maggiore flessibilità sui termini dei prestiti che hanno emesso. Durante quella stessa crisi, molte aziende hanno anche inasprito gli standard di sottoscrizione (uno dei colpevoli della recessione).
Requisiti per gli standard di sottoscrizione
La scelta di modificare le condizioni di prestito e gli standard di sottoscrizione di un istituto finanziario è solitamente il risultato di decisioni prese dal consiglio di amministrazione e dall’alta dirigenza. In alternativa, sottili revisioni de facto delle politiche possono derivare dal modo in cui gli standard e le procedure vengono effettivamente applicati nella pratica. In entrambi i casi, devono essere intraprese appropriate misure di gestione del rischio per garantire che i rischi siano adeguatamente identificati, monitorati e controllati e che la determinazione del prezzo del prestito, i termini o altre misure di salvaguardia contro le inadempienze siano appropriati per i rischi che si stanno assumendo.
Uno studio del 1998 sulle pratiche di prestito ha delineato sei termini fondamentali di prestito e standard di sottoscrizione per mantenere una forte disciplina del credito e assicurare decisioni di credito intelligenti. Tali standard includono:
- Le politiche creditizie formali dovrebbero comunicare la propensione al rischio di una banca fornendo linee guida specifiche e standard di misurazione insieme a un processo coerente per l’approvazione e il monitoraggio delle eccezioni.
- I processi formali di approvazione del credito dovrebbero essere indipendenti dalle funzioni di prestito di linea.
- Dovrebbero essere utilizzati documenti di approvazione del prestito standardizzati che promuovano analisi finanziarie coerenti, valutazione delle garanzie collaterali, supporto del garante e clausole di covenant.
- Utilizzare strumenti lungimiranti per valutare proiezioni e vari scenari incentrati sui determinanti chiave delle prestazioni.
- Utilizzare sistemi di valutazione del rischio che valutino accuratamente considerazioni quantitative e qualitative per valutare il rischio di credito all’inizio e durante la durata del prestito.
- Garantire che i sistemi informativi di gestione e prestatore supportino il processo di approvazione e il monitoraggio continuo della composizione del portafoglio e delle posizioni di rischio.
Esempio di standard di sottoscrizione
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ha le proprie linee guida consigliate per gli standard di sottoscrizione per le carte di credito. Secondo la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), gli standard di sottoscrizione aiutano a garantire che le carte di credito offerte ai clienti soddisfino un livello di rischio accettabile. Alcuni dei principali standard di sottoscrizione raccomandati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) per le carte di credito includono:
- Valutazione della disponibilità e capacità di rimborso del richiedente.
- Storia del credito e performance su obbligazioni passate ed esistenti.
- Valutazioni del reddito, come reddito da lavoro autonomo, reddito da investimento, ecc.
- Considerazione del rapporto di credito aggregato del mutuatario con la banca.