Capire i prestiti di assicurazione sulla vita
Se hai bisogno di soldi in caso di emergenza, un posto dove guardare è la tua polizza assicurativa. Questo è se quello che hai è un’assicurazione sulla vita permanente , disponibile sia come ” vita intera ” che come ” vita universale “.
A differenza dell’assicurazione sulla vita a termine, che ha un limite di tempo prestabilito sul periodo di copertura e non accumula premio va al finanziamento del beneficio di indennizzo. Man mano che la polizza matura, il valore in contanti aumenta”, afferma Luke Brown, un avvocato assicurativo in pensione a Tallahassee, in Florida, che gestisce YourProblemSolvers per aiutare i consumatori con problemi assicurativi, sanitari e per i consumatori.
Punti chiave
- Prendere in prestito dalla tua polizza di assicurazione sulla vita dovrebbe essere l’ultima risorsa quando la maggior parte delle altre opzioni di finanziamento sono state esaurite.
- Sarai in grado di prendere in prestito solo se hai un’assicurazione sulla vita permanente (vita intera o vita universale), che include una componente in contanti, a differenza dell’assicurazione sulla vita a termine, che non lo fa.
- Questo perché l’assicurazione sulla vita permanente ti consente di contrarre prestiti a fronte dei fondi che si sono accumulati, dopo un certo momento, in genere un decennio; il denaro è tuo esentasse, ma ovviamente ci sono pagamenti di interessi obbligatori.
- Il rimborso del prestito è facoltativo; tuttavia, se non si rimborsa, l’indennità in caso di morte verrà corrisposta a un tasso inferiore, poiché la compagnia di assicurazione sulla vita sottrarrà il prestito e i tassi di interesse non pagati.
- In caso di rimborso, è possibile effettuare pagamenti periodici con pagamenti di interessi annuali, pagare solo interessi annuali o detrarre gli interessi dovuti dal valore in contanti ancora nella polizza.
Quanto, quanto presto
Poiché il valore in contanti si accumula in una polizza di assicurazione sulla vita intera o universale, gli assicurati possono contrarre prestiti a fronte dei fondi accumulati. I prestiti con polizze assicurative sulla vita hanno un vantaggio distinto: i soldi vanno sul tuo conto bancario esentasse.
Gli assicuratori generalmente non promettono quanto velocemente o in che misura il valore in contanti aumenterà. Quindi è difficile sapere esattamente quando la tua polizza potrà beneficiare di un prestito. Inoltre, gli assicuratori hanno linee guida diverse che delineano quanto valore in contanti deve avere una polizza prima che tu possa contrarre prestiti e quale percentuale del valore in contanti puoi prendere in prestito.
La vostra politica è suscettibile di avere valore in denaro sufficiente per prendere in prestito contro “in genere dopo il 10 ° anno la politica è in vigore,” dice Richard Reich, presidente, Intramark Insurance Services, Inc. un’agenzia di assicurazione sulla vita a Glendale, in California.
Qualcos’altro da sapere: questo prestito non prende soldi dal tuo valore in contanti. “In realtà stai prendendo in prestito dalla compagnia di assicurazioni e stai utilizzando il valore in contanti della tua polizza come garanzia “, afferma Reich.
Non c’è bisogno di ripagare
Un aspetto interessante dei prestiti contro il valore in contanti è che non devi rimborsarli: un enorme vantaggio in caso di emergenza.
Se ripaghi tutto o una parte del prestito, le opzioni includono pagamenti periodici del capitale con pagamenti annuali di interessi, pagamento solo degli interessi annuali o detrazione degli interessi dal valore in contanti. “I prestiti hanno un tasso di interesse come qualsiasi altro tipo di prestito. Tende ad essere compreso tra il 7% e l’8%, che è alto nel nostro ambiente attuale “, afferma Reich. L’interesse sarà fisso o variabile, a seconda della tua politica.
C’è una buona ragione per rimborsare il prestito, se puoi. “Se il prestito non viene rimborsato prima della morte, la compagnia di assicurazioni ridurrà l’importo nominale della polizza assicurativa al momento del pagamento della richiesta di risarcimento”, afferma Ted Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc., una società di consulenza e revisione di assicurazioni sulla vita a Boca Raton, in Florida.
L’interesse accumulato può incidere profondamente sul vantaggio: “Se il prestito di polizza rimane in essere per molti anni, l’importo del prestito cresce e cresce a causa dell’interesse aggiunto”, avverte Brown. “Questo mette la polizza a rischio di non fornire denaro ai beneficiari in caso di morte dell’assicurato.
“Per lo meno, i pagamenti degli interessi dovrebbero essere effettuati in modo che il prestito non cresca effettivamente”, aggiunge Brown. Questo ti dà una possibilità migliore di avere soldi da pagare dopo la tua morte.
Prima di contrarre un prestito contro la tua assicurazione sulla vita, consulta un consulente finanziario per valutare tutte le possibili opzioni e risultati in base al tuo portafoglio finanziario.
Quando un prestito ha senso
Ecco alcune situazioni finanziarie in cui un prestito assicurativo sulla vita potrebbe essere una scelta sensata:
Non puoi qualificarti per un prestito standard o hai bisogno di contanti ora
Poiché il denaro è già all’interno della polizza e immediatamente disponibile, è una rapida fonte di fondi immediati per una nuova fornace, fatture mediche o un’altra emergenza, senza richiedere alcun controllo del credito. Anche se ti qualifichi per un prestito tradizionale da una banca o un’unione di credito, un prestito di assicurazione sulla vita potrebbe essere un prezioso tappabuchi se non hai tempo di aspettare che la tua domanda venga elaborata. Quando arriva il prestito tradizionale, utilizzalo immediatamente per rimborsare il prestito di assicurazione sulla vita.
Non puoi permetterti il premio annuale della tua polizza
Non lasciare scadere una polizza di assicurazione sulla vita perché non puoi permetterti il pagamento. Un prestito può mantenere la politica in vigore fintanto che il beneficio in caso di morte è maggiore dell’importo del prestito.
Le tue uniche altre opzioni di prestito hanno tassi di interesse molto più alti
Prima di pagare un tasso di interesse più alto per un prestito o di dare in pegno ulteriori garanzie per un prestito tradizionale, prendi in considerazione la possibilità di contrarre un prestito con polizza assicurativa sulla vita, afferma Bernstein. “Poiché non ci sono termini di prestito come date di rimborso, date di rinnovo o altre commissioni, rispetto ai prestiti tradizionali, i prestiti con polizze assicurative sulla vita possono essere molto competitivi”, afferma.
La linea di fondo
Scegliere se e quando un prestito di assicurazione sulla vita è giusto per te è soggettivo, dice Reich. “Devi guardare quale è più importante; il bisogno immediato di denaro o il bisogno della tua famiglia per il beneficio in caso di morte. Renditi conto che qualsiasi prestito in essere sarà detratto dal beneficio in caso di morte, con conseguente minore beneficio per la tua famiglia. ”