Sottoassicurazione

Cos’è la sottoassicurazione?

La sottoassicurazione si riferisce a una polizza assicurativa insufficiente. Sebbene una buona polizza assicurativa non prevenga nessuna delle calamità della vita, dovrebbe rendere le conseguenze finanziarie più facili da sopportare. La sottoassicurazione, tuttavia, può lasciare l’iscritto responsabile di una grande spesa finanziaria se si verifica un evento grave. Che si tratti di una casa danneggiata da un uragano o di un incendio, o di una persona assicurata che soffre di una grave malattia o incidente, l’assicurazione dovrebbe idealmente coprire una quantità sufficiente di spese affinché l’assicurato possa gestire la differenza.

Considerazioni chiave:

• La sottoassicurazione è una copertura assicurativa insufficiente che lascia l’assicurato responsabile di un’ampia percentuale di una perdita o spesa totale e può portare a difficoltà finanziarie.
• Se il proprietario di una casa è sottoassicurato e c’è un danno significativo a una residenza, il rimborso dell’assicurazione potrebbe non essere sufficiente per coprire le riparazioni o la sostituzione. Allo stesso modo, una copertura assicurativa sanitaria inadeguata può portare al debito medico e persino al fallimento se si verifica una malattia grave o un incidente.
• Le tariffe per l’assicurazione del proprietario di casa stanno aumentando. Fare acquisti per offerte competitive può farti risparmiare denaro.
• Metti da parte i soldi per soddisfare le franchigie dell’assicurazione sanitaria e i copays in modo da non ritardare l’assistenza necessaria per motivi finanziari.

Cosa succede quando sei sottoassicurato

Puoi essere sottoassicurato se la tua polizza presenta lacune o esclusioni che ti lasciano senza copertura. Oppure potrebbe essere che il tuo reclamo superi l’importo massimo che può essere pagato dalla polizza assicurativa. Una polizza con prestazioni inferiori può sembrare interessante perché paghi premi assicurativi mensili inferiori. Ma se la polizza ti lascia sottoassicurato, la perdita derivante da un sinistro può superare di gran lunga qualsiasi risparmio marginale sui premi assicurativi.

La sottoassicurazione può causare una grave crisi finanziaria, a seconda del bene assicurato e dell’entità del deficit assicurativo.

Sottoassicurazione e assicurazione residenziale

I costi di assicurazione per la casa e le proprietà in affitto sono in aumento. In media, sono aumentati di quasi il 60% negli ultimi 10 anni. Ciò riflette in parte l’aumento dei costi di costruzione e un aumento dei gravi danni causati dalle intemperie. Aumenti più elevati dei tassi si sono verificati in California, Nebraska e Illinois, per citare solo tre stati, a causa di picchi di incendi e danni causati dalle tempeste. I disordini civili possono anche comportare un numero elevato di sinistri e conseguenti aumenti delle tariffe.

La sottoassicurazione per la tua casa può causare una grave crisi finanziaria, a seconda dell’entità del danno e dell’entità del deficit assicurativo. Considera una casa e il suo contenuto, ad esempio, assicurati contro tutti i rischi per $ 250.000 con una franchigia di $ 20.000. La casa viene successivamente distrutta in un incendio e il costo per sostituire la residenza e il suo contenuto arriva a $ 350.000. Ciò richiederà al proprietario della casa di compensare la differenza di $ 100.000, più la franchigia di $ 20.000, con le proprie risorse.

Come evitare la sottoassicurazione residenziale

• Se riscontri un forte aumento del tasso, guardati intorno. Potresti riuscire a trovare un’opzione meno costosa che offra comunque un’ampia copertura.
• Se vuoi restare con il tuo attuale assicuratore, chiedi un preventivo per una polizza con una franchigia più alta che mantenga una buona copertura. Una franchigia più alta dovrebbe significare premi più bassi e può valerne la pena se la riduzione è significativa.
• Controlla le esclusioni della polizza. I danni da terremoti e inondazioni, ad esempio, di solito non sono inclusi.

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Se non puoi acquistare una polizza perché vivi in ​​una zona ad alto rischio, valuta la possibilità di acquistarne una tramite un programma FAIR (Fair Access to Insurance Requirement), disponibile in molti stati.

Sottoassicurazione e assicurazione sanitaria

La percentuale di adulti statunitensi senza assicurazione sanitaria è diminuita dal 20% nel 2010 al 12% nel 2018. Tuttavia, la percentuale di adultisottoassicurati è aumentata dal 16% nel 2010 al 23% nel 2018.

Quando gli individui e le famiglie sono sottoassicurati, potrebbero dover contrarre debiti per pagare franchigie e spese mediche. Possono posticipare le cure necessarie, come non andare dal medico in caso di malattia, saltare un test o un trattamento consigliato da un medico, non vedere uno specialista o non compilare una prescrizione a causa del costo.

Una persona è considerata sottoassicurata se le sue spese sanitarie vive sono comprese tra il 5% e il 10% del reddito annuo o se la franchigia del piano sanitario è superiore al 5% del reddito annuale, secondo il Commonwealth Fund. Un quarto degli americani con un’assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro era sottoassicurato nel 2020

La scelta di un piano di assicurazione sanitaria spesso comporta il raggiungimento di un equilibrio tra livelli di premio mensili inferiori (che spesso significano Medigap ) e alla copertura dei farmaci su prescrizione Medicare Part D.

In un piano bronzo a premio inferiore presso healthcare.gov, ad esempio, sei responsabile del 40% dei costi sanitari e l’assicuratore paga circa il 60%. Nei piani Platinum con il premio più alto, paghi il 10% e l’assicuratore paga il 90% delle tue spese sanitarie.

Piani sanitari a breve termine e sottoassicurazione

I piani sanitari a breve termine erano tradizionalmente commercializzati a persone che sperimentano lacune temporanee nella copertura. Questi piani sono meno costosi dei piani di livello più basso su healthcare.gov e possono negare o limitare la copertura per condizioni preesistenti. Nel 2017 l’amministrazione Trump ha modificato i regolamenti in modo che chiunque possa iscriversi a un piano a breve termine e ampliare il periodo di tempo in cui questi piani potrebbero essere rinnovati.

I piani sanitari a breve termine non sono tenuti a coprire il pacchetto di 10 benefici essenziali che si trovano nell’Affordable Care Act (ACA). Questi piani non coprono l’assistenza alla maternità e molti non coprono il trattamento per abuso di sostanze, farmaci da prescrizione ambulatoriali o salute mentale Servizi.

Le persone che partecipano a piani di assistenza sanitaria a breve termine hanno maggiori probabilità di avere lacune nella copertura. Quando i servizi sono coperti, la condivisione dei costi può essere molto alta. Uno studio del Commonwealth Fund del maggio 2020, ad esempio, ha calcolato i costi diretti per i pazienti COVID-19 con piani a breve termine in Georgia, Louisiana e Ohio. Per i pazienti con un caso moderato del virus, i costi del paziente variavano da $ 14.600 a $ 17.750. Per un caso grave di COVID, i costi del paziente variavano da $ 28.600 a $ 35.000.

Come evitare la sottoassicurazione sanitaria

• Metti da parte i soldi per soddisfare franchigie e copays in modo che le considerazioni economiche non ti impediscano di cercare le cure necessarie. E assicurati che il piano abbia un limite massimo elevato in modo da essere coperto per emergenze impreviste.
• Se sei in buona salute e hai ricevuto cure mediche regolarmente, potresti risparmiare denaro scegliendo un piano a basso premio e alta franchigia.
• Se hai una condizione di salute cronica o non hai ricevuto cure mediche regolari, è meglio optare per un piano con una copertura più elevata.
• Quando scegli tra i piani di assicurazione sanitaria basati sul datore di lavoro, tieni presente che alcuni potrebbero lasciarti sottoassicurato. Cerca il piano più completo che ti puoi permettere.
• I piani di assicurazione sanitaria a breve termine possono lasciarti sottoassicurato. Non sono obbligati a coprire tutti i servizi sanitari essenziali e possono avere franchigie elevate e condivisione dei costi.