Underbanked
Cosa significa Underbanked?
Il termine underbanked si riferisce a individui o famiglie che hanno un conto bancario ma spesso si affidano a servizi finanziari alternativi come vaglia, servizi di incasso assegni e prestiti con anticipo sullo stipendio piuttosto che su prestiti tradizionali e carte di credito per gestire le proprie finanze e gli acquisti di fondi.1 Ciò può essere dovuto al fatto che non hanno accesso a servizi bancari convenienti e convenienti o perché hanno bisogno o preferiscono utilizzare alternative ai servizi finanziari tradizionali.
Punti chiave
- Le famiglie sottobanco spesso si affidano a contante e servizi finanziari alternativi invece che a carte di credito e prestiti tradizionali per finanziare gli acquisti e gestire le proprie finanze.
- Molte famiglie sottobanco non hanno accesso a servizi bancari e finanziari a prezzi accessibili.
- Secondo un rapporto del 2019 del Consiglio dei governatori della Federal Reserve, il 16% degli adulti statunitensi è sottobanco.
Capire l’underbanked
La maggior parte delle persone utilizza le banche per condurre transazioni finanziarie di routine. Le banche offrono conti correnti pubblici per l’uso quotidiano per effettuare depositi, prelievi e trasferimenti e per pagare le bollette. I conti di risparmio e altri veicoli di investimento offrono ai consumatori un posto dove depositare i propri soldi e guadagnare interessi. Le banche offrono inoltre ai consumatori una varietà di facilitazioni creditizie come prestiti e mutui.
Le persone che hanno un conto bancario ma attingono anche a servizi finanziari alternativi come prestiti con anticipo sullo stipendio a breve termine, servizi di incasso di assegni e bancarie perché non utilizzano affatto banche o servizi finanziari.
Quante persone sono underbanked negli Stati Uniti?
Secondo un rapporto sondaggio condotto dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) nel 2017 ha rilevato che il 18,7% delle famiglie statunitensi (24,2 milioni) era sottobanco e il 6,5% non bancario.
Sebbene queste due serie di numeri non possano essere confrontate direttamente (la Fed e la FDIC definiscono il underbanked in modo un po ‘diverso), il rapporto FDIC ha mostrato che le percentuali di underbanked e unbanked erano entrambe diminuite, rispettivamente dal 19,9% e dal 7,0% in 2015.4
Chi sono gli underbanked?
Il rapporto della Federal Reserve rileva che sia le persone senza banche che quelle sottobanche “hanno maggiori probabilità di avere un reddito basso, meno istruzione o appartenere a un gruppo di minoranza etnica o razziale”. Tra gli underbanked, il 21% aveva un reddito familiare inferiore a $ 40.000 (contro il 7% con redditi superiori a $ 100.000) e il 21% aveva un diploma di scuola superiore o inferiore (contro il 9% con un diploma di laurea). In termini di razza / etnia, il 35% dei neri e il 23% dei Latinx erano sottobanco contro l’11% dei bianchi.
Le istituzioni finanziarie per lo sviluppo della comunità (CDFI) forniscono prestiti agli acquirenti di case e alle imprese nelle comunità rurali, povere e minoritarie.
Quando si tratta di richiedere un credito, il sondaggio della Federal Reserve ha mostrato che agli americani con redditi inferiori a $ 40.000 all’anno è più probabile che venga negato il credito bancario tradizionale o approvati per meno di quanto richiesto rispetto a quelli con redditi superiori a $ 100.000 (37% contro 10 %, rispettivamente). E in ogni fascia di reddito, gli individui neri e latini avevano maggiori probabilità di sperimentare un risultato negativo del credito rispetto ai bianchi. I bianchi erano anche più propensi dei neri e dei Latinx ad avere almeno una carta di credito. Avere la possibilità di prendere in prestito una carta di credito, osserva il rapporto, fornisce alle persone i mezzi per far fronte a un’interruzione finanziaria.
Lo studio FDIC del 2017 è giunto a conclusioni simili per quanto riguarda i collegamenti tra il reddito insufficiente e quello inferiore, i livelli di istruzione inferiori, il minore accesso al credito e il minore utilizzo della carta di credito. Ha anche esplorato i metodi di pagamento delle bollette, scoprendo che circa il 12% delle famiglie sottobanco utilizzava vaglia o assegni circolariper pagare le bollette rispetto al 3,5% di quelle completamente bancarie. E oltre il 24% delle famiglie sottobancarie ha utilizzato anche vaglia non bancari. Il contante è stato segnalato come il metodo principale per pagare le bollette mensili dal 26,2% delle famiglie sottobanco rispetto al solo 9,8% delle famiglie completamente bancarie.
Poiché utilizzano i telefoni cellulari tanto quanto le altre famiglie, le famiglie sottobanco possono beneficiare di servizi bancari più tradizionali disponibili tramite il mobile banking.
Il reddito insufficiente e volatile
Secondo lo studio FDIC, le famiglie con redditi meno prevedibili e più volatili avevano maggiori probabilità di essere sottobanche rispetto a quelle con uno stipendio stabile. Quelli con redditi volatili avevano anche maggiori probabilità di segnalare problemi di accesso ai fondi in un conto bancario, con i giovani adulti (18%) e le minoranze (19% dei neri e il 17% delle persone Latinx) che incontravano problemi più spesso degli anziani (8% ) o bianchi (11%), secondo il rapporto della Federal Reserve.
I fornitori di servizi finanziari potrebbero aiutare a risolvere i problemi di accesso ai fondi rendendo disponibile il reddito più rapidamente e il processo di pagamento più trasparente in modo che ripetuti scoperti di conto non si traducano in ulteriori ritardi per i depositi.5