Spese di alloggio totali

Qual è la spesa totale per l’alloggio?

La spesa totale per l’alloggio è la somma del capitale mensile del mutuo del proprietario e dei pagamenti degli interessi più qualsiasi altra spesa mensile associata alla sua casa come assicurazione, tasse o utenze. La spesa totale per l’alloggio è una componente chiave nel calcolo dell’indice di spesa per l’alloggio di un mutuatario che viene utilizzato nel processo di sottoscrizione di un mutuo ipotecario.

Punti chiave

• La spesa totale per l’alloggio si somma a tutti i costi correnti necessari per mantenere la proprietà della casa.
• Ciò includerà fatture mensili, costi assicurativi, tasse e quote associative dei proprietari di abitazione oltre agli interessi e al capitale del mutuo.
• La spesa totale della casa è essenziale per determinare se un mutuatario può veramente permettersi di portare la casa che desidera acquistare.

Capire la spesa totale per l’alloggio

Un costo ipotecario è in gran parte costituito dagli interessi sul prestito e dai pagamenti del capitale. Alcuni mutui hanno anche conti di deposito a garanzia che pagano tasse sulla proprietà e assicurazioni ipotecarie (PMI). Tuttavia, altre spese domestiche in corso devono essere prese in considerazione per offrire una casa.

Le spese di alloggio totali possono comprendere un’ampia gamma di costi, comprese bollette, utenze, premi assicurativi e tasse oltre ai costi diretti del mutuo. Le spese di alloggio totali di un mutuatario sono generalmente richieste in una domanda di credito per un mutuo ipotecario. Queste spese sono misurate dall’indice di spesa per l’alloggio totale del mutuatario. I sottoscrittori di mutui ipotecari richiederanno anche che un mutuatario fornisca dettagli sul proprio debito totale, misurato dal rapporto debito / reddito del mutuatario.

Rapporti di qualificazione del prestito ipotecario

L’indice di spesa per l’alloggio totale è uno dei due rapporti qualificanti comunemente analizzati da un sottoscrittore nel processo di approvazione di un mutuo ipotecario. Alcuni istituti di credito si concentreranno solo sul capitale del mutuo e sui pagamenti degli interessi, mentre altri potrebbero richiedere un’ampia analisi dei costi di alloggio. Per un mutuatario, i costi di alloggio includeranno il capitale e gli interessi su un mutuo. Può anche includere una varietà di altri elementi come premi assicurativi, tasse sulla proprietà e tasse di associazione del proprietario della casa.

L’ indice di spesa per l’alloggio divide le spese di alloggio totali di un mutuatario per il reddito mensile. Questo rapporto deve in genere essere di circa il 28% o meno per l’approvazione. È anche noto come rapporto front-end.

Il rapporto debito / reddito è un secondo rapporto qualificante che viene anche considerato insieme a un rapporto di spesa per l’alloggio quando si determina l’approvazione di un mutuo ipotecario. Questo rapporto è noto come rapporto di back-end. I rapporti debito / reddito dividono il servizio del debito totale di un mutuatario, compreso il debito immobiliare e tutti gli altri debiti, per il reddito mensile di un mutuatario. Questo rapporto deve generalmente essere di circa il 36% o meno per l’approvazione. In alcuni casi, livelli di debito / reddito più elevati possono essere consentiti per mutui ipotecari sponsorizzati da agenzie governative. Le agenzie possono consentire rapporti debito / reddito sui mutui ipotecari di circa il 55% o meno.

I sottoscrittori di mutui ipotecari utilizzano rapporti qualificanti per le approvazioni e anche per determinare gli importi principali. Se approvato per un mutuo ipotecario, un prestatore prenderà in considerazione il coefficiente di spesa abitativa del mutuatario e la capacità del rapporto debito / reddito nel determinare l’importo massimo che è disposto a prestare.

I prestatori di mutui ipotecari terranno inoltre in considerazione un rapporto prestito / valore in base ai rischi determinati nell’analisi della sottoscrizione del credito e dell’approvazione della proprietà. Il rapporto prestito / valore influenzerà anche il capitale massimo offerto e l’acconto richiesto dal mutuatario.