Dovresti fare un prestito personale alla famiglia?

Prestare e prendere in prestito denaro da una banca segue alcune linee guida procedurali che si sono evolute nel corso dei secoli. Nel frattempo, il prestito personale – ovvero concedere o ricevere prestiti da amici e familiari – è andato avanti altrettanto a lungo, ma non sono state sviluppate linee guida ferme perché ogni situazione è unica.

Esiste, tuttavia, un modo per rendere i prestiti familiari più sicuri e protetti per tutte le parti coinvolte.

Perché un prestito personale potrebbe non essere una buona idea

Ci sono validi motivi per non concedere un prestito personale a familiari o amici. Il più grande ha a che fare con le tue finanze personali. La maggior parte delle persone non è abbastanza liquida da rischiare di perdere quei soldi, e supponendo che tutto il denaro prestato andrà perso, ti renderai presto conto di quale entità del prestito puoi ragionevolmente fare. Se ti stai immergendo in un conto pensione, in un fondo di emergenza o in un altro fondo necessario per effettuare il prestito, non è un prestito che dovresti fare.

Conflitti familiari, problemi fiscali e compiacenza (soprattutto compiacenza) sono alcune delle altre cose di cui preoccuparsi. Se la tua famiglia o i tuoi amici vengono da te per un prestito semplicemente perché presti a un tasso basso (o nullo), allora stai danneggiando le tue finanze per sovvenzionare le loro.

Un prestito da una banca o un’unione di credito  li aiuterà a costruire un buon punteggio di credito, oltre alla responsabilità finanziaria. Dall’altro lato della medaglia, quando i tassi di interesse iniziano a erodere il reddito di un mutuatario, la cattiva abitudine di vivere al di fuori dei propri mezzi può essere spezzata.

La differenza tra un prestito e un regalo

Le ragioni contro i prestiti personali spesso evaporano di fronte a considerazioni emotive, quando uno dei tuoi cari “ha bisogno dei soldi”. In questo caso, devi fare una chiara distinzione tra un regalo e un prestito. Un regalo non ha alcuna aspettativa di rimborso, mentre un prestito deve essere rimborsato per intero, compresi gli eventuali interessi, e deve essere documentato per iscritto. Fare un regalo è una scelta personale basata principalmente sull’emozione, mentre fare un prestito deve essere fatto in modo logico.

Prima di dire di sì al prestito

Prima di consegnare loro le chiavi della cassetta di sicurezza, tuttavia, hai il diritto di porre alcune domande:

A cosa servono i soldi?

Indipendentemente dal fatto che il prestito sia grande o piccolo, hai il diritto di sapere come verrà utilizzato. Se il motivo non ti sta bene (per una vacanza, piuttosto che per il pagamento di un mutuo ), indica gentilmente il tuo potenziale debitore alla banca più vicina.

Quanto tempo ci vorrà per rimborsare?

Se il prestito è un prestito ponte per la prossima busta paga, potresti sentirti a tuo agio con una stretta di mano a interessi zero e senza termini. Se il prestito è di dimensioni significative o richiederà più di un mese per essere rimborsato, richiedilo per iscritto. I ricordi dell’accordo originale di solito svaniscono nel tempo, quindi avrai bisogno di documentazione.

Qual è la situazione finanziaria attuale del mutuatario?

Sebbene questo sia spesso trascurato, hai la responsabilità verso te stesso e verso l’altra parte di assicurarti che il mutuatario sia in una situazione finanziaria decente prima di prestare denaro. Può essere scomodo, ma ricorda che il mutuatario è venuto da te per soldi, non il contrario.

Pensa come una banca e, se la loro situazione è troppo disastrosa, rispondi di no.

Questo non significa che non dovresti aiutare. Forse puoi offrirti di aiutare a pagare un pianificatore finanziario piuttosto che dare un prestito. I prestatori di prestiti personali spesso si rendono conto, dopo che è troppo tardi, di aver versato denaro in una barca che perde. Questo porta a intromettersi dopo il fatto. Dal momento che non hai più potere contrattuale una volta concluso l’affare, non puoi ottenere altro che risentimento.

Stabilire i termini del prestito

I contratti verbali non finiscono quasi mai bene. I problemi sorgono anche con piccoli prestiti a breve termine. Ad esempio, se il pagamento arriva con due mesi di ritardo e hai dovuto mettere tutti i tuoi generi alimentari su una  carta di credito, hai effettivamente perso denaro a causa del prestito – denaro che non riavrai mai indietro – perché non c’erano termini. Scrivere contratti anche per i prestiti più piccoli scoraggerà le persone dal venire costantemente da te a meno che non sia veramente giustificato.

Entrambe le parti dovrebbero lavorare insieme sui termini prima di firmare. Un calcolatore di prestito personale potrebbe essere utile durante le negoziazioni, in quanto può aiutare entrambe le parti a visualizzare i termini del prestito e decidere i pagamenti mensili, una durata e un tasso di interesse di cui tutti sono soddisfatti.

Di seguito sono riportati alcuni aspetti necessari di qualsiasi prestito solido.

Tasso d’interesse

L’ Internal Revenue Service (IRS) può essere sgradevole quando si tratta di prestiti personali senza interessi, soprattutto quelli di grandi dimensioni. Un addebito vicino al tasso di interesse di mercato sostituirà l’interesse che stai perdendo estraendo quei soldi da un conto di risparmio o da un fondo del mercato monetario per la durata del prestito.

Programma di rimborso

Questo dovrebbe delineare la dimensione e la data di ogni pagamento. Dovrebbe anche indicare cosa succede in caso di mancato pagamento. Puoi scegliere di non avere alcuna penalità per i pagamenti in ritardo, ma ciò può comportare che i pagamenti del prestito assumano la priorità più bassa nel budget mensile e che potrebbero essere urtati a favore di spese meno del necessario come una serata fuori in città.

Condizioni del prestito

In caso di decesso del creditore o del debitore è necessario redigere chiare condizioni. Con i membri della famiglia, questo è particolarmente importante a causa della dispersione della proprietà. Se un bambino ha ricevuto un prestito di $ 10.000 e la proprietà paga $ 30.000 a ogni bambino a prescindere, allora hai appena trasformato la tua veglia in una faida familiare. Potresti voler aggiungere ulteriori condizioni a seconda della situazione. Ad esempio, se presti per aiutare qualcuno ad acquistare una casa, puoi garantire il prestito alla proprietà.

Dopo aver ottenuto il prestito per iscritto, vale la pena affidarlo a un professionista legale e / o finanziario. Il tuo avvocato o commercialista avrà probabilmente qualche buon consiglio sulle condizioni e potrebbe agire come terza parte per la firma. Piccoli prestiti, in particolare quelli per meno di $ 500, potrebbero non valere il costo dell’autenticazione del contratto, ma i grandi prestiti dovrebbero far parte della documentazione legale.

La linea di fondo

I prestiti personali possono essere un incubo, se una delle parti non riesce ad affrontarlo seriamente. Se non ti senti in grado di eseguire tutti i passaggi sopra menzionati, ma desideri comunque effettuare il prestito, c’è un’alternativa. Sono nate società di terze parti che fungono da intermediari nel prestito personale. A pagamento, gestiranno i contratti e imposteranno prelievi automatici di pagamento. Alcuni riferiscono persino alle agenzie di credito e, nel processo, possono aiutare il debitore a ottenere un buon punteggio (fornendo più incentivi per evitare un mancato pagamento). Ciò aggiunge un onere di commissione al prestito del debitore, ma è meglio che andare avanti con un accordo mal ponderato.

Se tutto va bene, potrai chiudere il prestito, avendo aiutato una persona cara, senza farti del male. Nella peggiore delle ipotesi, hai prestato solo denaro che eri disposto a perdere e, se lo desideri, hai un documento legale per sostenere un reclamo.

(Per ulteriori informazioni su altri tipi di prestiti che potrebbero essere disponibili, dai un’occhiata a Esigenze diverse, Prestiti diversi.)