Suggerimenti per il risparmio previdenziale per persone di età compresa tra 45 e 54 anni
Se hai dai 45 ai 54 anni, potresti essere a metà della tua carriera quando il tuo reddito è più alto. Naturalmente, anche i tuoi obblighi finanziari per la casa e la famiglia potrebbero essere più alti e questo può rendere complicata la pianificazione della pensione. Ecco sei suggerimenti per aiutarti a mantenere (o ottenere) i tuoi risparmi per la pensione.
Punti chiave
- I proprietari di piccole imprese possono essere in grado di mettere da parte risparmi extra finanziando conti pensionistici progettati per le piccole imprese e i lavoratori autonomi.
- Se hai 50 anni o più, puoi versare contributi “di recupero” ai tuoi IRA e ai piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro.
- Le coppie sposate possono utilizzare gli IRA coniugali per finanziare un’IRA per un coniuge che non lavora a pagamento.
- Man mano che ti avvicini all’età della pensione, potresti voler passare a investimenti meno rischiosi.
La sfida
La fascia di età tra i 45 ei 54 anni è probabilmente una delle più difficili da pianificare su scala generale. Dopotutto, include persone che hanno appena iniziato una famiglia, sono diventati genitori, hanno iniziato una nuova carriera o sono diventati nidificanti vuoti.
Sebbene non sia raro che qualsiasi fascia di età includa individui in diverse fasi della vita, dai 45 ai 54 sembra essere l’intervallo entro il quale le persone hanno le maggiori differenze.
Idealmente, se rientri in questa fascia di età, stai guadagnando terreno sui tuoi gruzzolo della pensione. Questi includono l’avvio di un’attività in proprio, l’adozione di un piano pensionistico per l’azienda e il versamento di contributi di recupero.
1. Inizia la tua attività
Se stai iniziando il tuo gruzzolo della pensione in ritardo perché stavi perseguendo titoli accademici, il tuo MBA o dottorato di ricerca. può tornare utile. La conoscenza che hai acquisito può probabilmente essere utilizzata per avviare la tua attività.
Ma che tu abbia o meno un MBA o un dottorato di ricerca, se hai un talento o un’abilità che può essere utilizzata per produrre reddito, considera di avviare la tua attività mantenendo il tuo lavoro regolare. Ciò produrrà un reddito aggiuntivo e ti consentirà anche di stabilire e finanziare un piano pensionistico attraverso la tua azienda.
A seconda del tipo di piano pensionistico che stabilisci, potresti contribuire fino a $ 58.000 per l’anno fiscale 2021 ($ 57.000 per 2020) sul tuo conto pensionistico, secondo l’Internal Revenue Service (IRS). Questo in aggiunta a qualsiasi contributo effettuato sul tuo account nell’ambito del piano pensionistico del tuo datore di lavoro.
Puoi avere un 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro e un 401 (k) Solo
Consideriamo un esempio. Diciamo che il 52enne JP lavora per una società e partecipa al suo piano 401 (k). JP gestisce anche un’attività di consulenza sul lato. JP adotta un Solo 401 (k) per la sua attività di consulenza.
Risarcimento permettendo, i contributi di JP al piano 401 (k) del suo datore di lavoro possono arrivare fino a $ 19.500 nel 2021 ($ 19.500 per il 2020), più un contributo di recupero di $ 6.500. Può anche contribuire con il 25% dei suoi guadagni netti da lavoro autonomo per un totale di $ 58.000 nel 2021 ($ 57.000 nel 2020).
Se esiste una proprietà comune o una certa affiliazione per più aziende, tali aziende possono essere trattate come un’unica azienda per i contributi del piano pensionistico, limitando i contributi aggregati a $ 58.000 per il 2021 ($ 57.000 per il 2020).
Il reddito aggiuntivo derivante dalla tua attività o da un secondo lavoro ti consente di aggiungere di più ai tuoi conti pensionistici con imposte differite. Naturalmente, crea anche più reddito disponibile, che ti consente di aggiungere di più agli altri tuoi account nel tuo gruzzolo, compresi i tuoi conti al netto delle imposte.
Prima di avviare un’impresa, potresti consultare un avvocato sulle diverse strutture legali per aiutarti a decidere quale sarebbe più adatta alla tua attività. Questi includono imprese individuali, società di persone, società a responsabilità limitata e società per azioni.
2. Approfitta dei contributi di recupero
Se inizi il tuo programma di risparmio pensionistico più tardi nella vita, non scoraggiarti. L’adagio, “meglio tardi che mai”, si applica certamente. In effetti, ci sono disposizioni speciali per le persone che hanno una certa età per giocare a “recupero” contribuendo con un importo extra.
Se hai almeno 50 anni entro la fine dell’anno, hai l’opportunità di recuperare il ritardo finanziando il tuo gruzzolo della pensione se contribuisci a un IRA o effettui contributi di differimento dello stipendio a un 401 (k), 403 (b ) e / o piano 457 :
- IRA :puoi contribuire per un importo inferiore a $ 6.000 o al 100% del risarcimento a un IRA, o $ 7.000 se hai 50 anni o più per il 2020 e il 2021.
- Piani sponsorizzati dal datore di lavoro :se hai un’IRA SEMPLICE, puoi differire il 100% del risarcimento fino a $ 13.500 per il 2020 e il 2021 o $ 16.500 se hai 50 anni o più. Con i piani 401 (k), 403 (b) e 457, puoi differire fino a $ 19.500 per il 2020 e il 2021 o $ 26.000 se hai 50 anni o più.
In generale, se partecipi a più piani sponsorizzati dal datore di lavoro con funzioni di differimento dello stipendio, i tuoi contributi di differimento dello stipendio aggregato non possono superare il limite di dollari che si applica per l’anno.
3. Conosci le leggi del tuo stato in caso di matrimonio o divorzio
Sposarsi o divorziare può avere un effetto significativo sul gruzzolo della pensione. Se ti sposi, questo potrebbe influenzare il tuo gruzzolo per la pensione in diversi modi. Da una prospettiva vantaggiosa, le tue proiezioni finanziarie possono includere i beni e il reddito del tuo coniuge, nonché le spese condivise previste.
Tuttavia, mentre le proiezioni possono mostrare che l’importo che devi risparmiare su base regolare è inferiore all’importo che risparmieresti se non fossi sposato, potrebbe essere saggio continuare a risparmiare al tasso più alto se puoi permetterti di farlo.
Se il tuo coniuge muore e tu non ti risposi, sarai l’unico responsabile del finanziamento del tuo gruzzolo per la pensione. In caso di divorzio, potrebbe esserti richiesto di condividere il tuo patrimonio di vecchiaia con il tuo coniuge. In alternativa, potresti essere il beneficiario in quanto al tuo coniuge potrebbe essere richiesto di condividere con te i suoi averi di vecchiaia.
Se avevi beni dell’IRA prima di sposarti, valuta se desideri mantenere tali beni in un’IRA separata e aggiungere nuovi contributi durante il tuo matrimonio a una nuova IRA. Se la legge statale stabilisce che la proprietà coniugale o comunitaria è definita come quella accumulata durante il matrimonio, potrebbe non esserti richiesto di includere i tuoi beni IRA prematrimoniali nella liquidazione della proprietà. Consulta un avvocato locale in merito alle regole che si applicano al tuo stato.
4. Usa il reddito del tuo coniuge per finanziare la tua pensione
Se non hai un reddito da lavoro dipendente, puoi utilizzare il reddito del tuo coniuge per finanziare la tua IRA tradizionale o Roth IRA attraversoun’IRA coniugale. Questo ti consente di aumentare il tuo gruzzolo per la pensione e aumentare i tuoi risparmi pensionistici complessivi come coppia.
5. Bilancia (o ribilancia) il tuo portafoglio
La tua allocazione patrimoniale per il tuo gruzzolo per la pensione dovrebbe essere rivalutata periodicamente. Questo ti darà l’opportunità di determinare se devi modificare la tua asset allocation.
Man mano che ti avvicini alla tua età pensionabile, potresti voler scegliere investimenti meno rischiosi, poiché c’è meno tempo per recuperare le perdite di investimento. Tuttavia, questa regola non si applica a tutti. Potresti prendere in considerazione la possibilità di consultare un consulente finanziario competente per assistenza nella scelta di un modello di asset allocation adatto a te.
6. Pensa ad altri costi di pensionamento
Potresti dover affrontare diversi problemi che influiscono sulla tua pianificazione della pensione. Ad esempio, potresti dover scegliere se pagare per il college di tuo figlio o provvedere a figli adulti che vivono ancora a casa, invece di mettere i fondi tanto necessari nel tuo gruzzolo.
Considera anche se sarebbe saggio acquistare un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine (LTC). Questo può aiutare a evitare che i tuoi risparmi pensionistici vengano utilizzati per coprire le spese di una malattia a lungo termine, invece di essere utilizzati per finanziare lo stile di vita pensionistico che hai pianificato.
La linea di fondo
La fascia di età tra i 45 ei 54 anni è il momento giusto per rimettersi in carreggiata e dare una marcia in più ai risparmi pensionistici. Che tu stia appena iniziando una carriera, o un’attività in proprio, o risparmi da anni, questi suggerimenti per la pianificazione della pensione possono essere utili.