Conto a tasso variabile

Che cos’è un conto a tasso variabile?

Un conto bancario a tasso variabile è un conto corrente o di risparmio che paga tassi di interesse diversi a seconda della quantità di fondi detenuti nel conto.

In generale, i conti bancari a tassi differenziati offriranno tassi di interesse più elevati per conti di dimensioni maggiori, al fine di incoraggiare i clienti a risparmiare e rimanere fedeli alla banca in questione.

Punti chiave

• I conti a tasso variabile sono conti bancari che offrono tassi di interesse crescenti o “a livelli” per diverse dimensioni di conto.
• Sono utilizzati dalle banche per attirare e fidelizzare i clienti.
• Insieme alle commissioni sul conto, il mantenimento dei depositi è essenziale per la redditività della maggior parte delle banche perché consente loro di prestare i fondi dei depositanti e generare tassi di interesse più elevati sui loro prestiti.

Comprensione dei conti a tasso variabile

I conti a tasso variabile sono progettati per attrarre depositanti di maggiori dimensioni e incoraggiare i depositanti esistenti a risparmiare somme maggiori nei loro conti. Lo fanno offrendo diversi tassi di interesse per diversi livelli di risparmio sul conto.

Ad esempio, una banca potrebbe offrire tassi di interesse dello 0,25% per un saldo compreso tra $ 0 e $ 10.000, un secondo livello di interessi dello 0,50% per saldi tra $ 10.000 e $ 100.000 e un terzo livello di interessi dello 0,75% per saldi superiori a $ 100.000. Altre banche potrebbero legare i loro tassi di interesse a un riferimento o benchmark, offrendo spread più ampi per i saldi dei conti più elevati.

Un conto a più livelli può richiedere l’ apertura di un saldo minimo e un volume minimo di transazioni giornaliero o mensile. Ad esempio, una banca potrebbe offrire un tasso di interesse particolarmente elevato per conti con frequenti transazioni mensili. In questa situazione, la banca scommette che genererà entrate da commissioni sufficienti per compensare l’interesse più elevato pagato sul conto.

In definitiva, tuttavia, la principale fonte di attività per le banche commerciali è la pratica di prestare il denaro depositato dai titolari di conto. Se i tassi di insolvenza sono bassi e la banca può guadagnare un tasso di interesse più elevato sui prestiti rispetto a quello che pagano ai propri clienti, la banca sarà redditizia.

In questo contesto, le banche devono trovare un equilibrio tra l’attrazione dei clienti da un lato e il mantenimento della propria redditività dall’altro. Per questo motivo, è molto improbabile che i tassi di interesse offerti da una banca siano vicini ai tassi di interesse applicati sui prestiti, a meno che il tariffario associato a quel conto non sia particolarmente costoso.

Redditività bancaria

La differenza di interesse tra ciò che una banca paga ai suoi depositanti e ciò che addebita ai suoi mutuatari è nota come margine di interesse netto. Questa è una metrica chiave per valutare la redditività di una banca. In quanto tale, è attentamente monitorato dagli analisti finanziari.

Esempio del mondo reale di un conto a tasso variabile

Emma è una cliente di lunga data di XYZ Financial, una banca nazionale con diverse filiali nella sua città natale. Un giorno, riceve un avviso da XYZ che indica che la banca sta offrendo un nuovo conto bancario con una struttura di tassi di interesse a più livelli.

Secondo i termini di questo conto a tasso differenziato, i depositanti hanno il diritto di aumentare i tassi di interesse sui loro depositi a seconda della quantità di denaro detenuta nel loro conto. Invece di fornire tassi di interesse fissi, tuttavia, XYZ offre tassi variabili calcolati in base a uno spread rispetto al tasso di interesse principale.

Ad esempio, per depositi tra $ 10.000 e $ 50.000, XYZ offre un tasso di prime più lo 0,50%; per depositi tra $ 50.000 e $ 100.000, il tasso è prime più 0,75%; per depositi tra $ 100.000 e $ 500.000, il tasso è primo più l’1,00%; e infine, per depositi superiori a $ 500.000, il tasso è prime più 1,25%.

Emma ragiona correttamente che questo nuovo programma di incentivi è probabilmente uno sforzo da parte di XYZ per attrarre e fidelizzare i clienti, in particolare quelli con saldi dei conti relativamente grandi. Inoltre, riconosce che la banca è probabilmente in grado di prestare questi depositi a tassi di interesse più elevati al fine di mantenere un margine di interesse netto positivo. Commissioni di transazione aggiuntive e addebiti mensili aggiungono un’ulteriore fonte di entrate per la banca.