Thrift Bank
Cos’è una banca dell’usato?
Una banca dell’usato, chiamata anche semplicemente una banca dell’usato, è un tipo di istituto finanziario specializzato nell’offerta di conti di risparmio e nell’origine di mutui per la casa per i consumatori. Le banche dell’usato sono talvolta chiamate anche Savings and Loan Association (S & Ls). Le banche di risparmio differiscono dalle banche commerciali più grandi, come Wells Fargo o Bank of America, perché di solito offrono rendimenti più elevati sui conti di risparmio e forniscono servizi di prestito limitati alle imprese.
Mentre offerte principali una Thrifts’ sono i conti di risparmio tradizionali e mutuo per la casa origination, queste istituzioni offrono anche conti correnti, prestiti personali e auto, e carte di credito per i consumatori. Tuttavia, prestano un’attenzione primaria al finanziamento della casa per le residenze unifamiliari. I parsimoniosi sono strutturati come entità societarie che sono di proprietà dei loro azionisti, oppure sono di proprietà reciproca, cioè possedute dai loro mutuatari e depositanti.
Punti chiave
- Una banca dell’usato, chiamata anche Savings and Loan Association (S&L), è un tipo di istituto finanziario specializzato nell’offerta di conti di risparmio e nell’origine di mutui per la casa per i consumatori.
- Mentre le offerte principali di un parsimonioso sono i tradizionali conti di risparmio e la raccolta di mutui per la casa, queste istituzioni offrono anche conti correnti, prestiti personali e auto e carte di credito per i consumatori.
- Negli anni successivi alla crisi del risparmio e dei prestiti – avvenuta tra il 1986 e il 1995 – sono stati apportati molti cambiamenti strutturali alle banche dell’usato che hanno offuscato alcune delle distinzioni tra queste e le banche convenzionali.
Capire le banche dell’usato
L’istituto dell’usato iniziò con la creazione della società edile di proprietà dei clienti nel Regno Unito all’inizio del XVIII secolo. Negli Stati Uniti, il primo successore della società edile di proprietà del cliente del Regno Unito è stato denominato Savings and Loan Association (S & Ls). Uno dei principali impulsi per la fondazione di S & Ls negli Stati Uniti è stato quello di apportare miglioramenti al mercato dei mutui negli Stati Uniti
All’inizio del 20 ° secolo, il tipico mutuo statunitense era un prestito di soli interessi da cinque a dieci anni che doveva essere rifinanziato o estinto con un grande pagamento a palloncino alla fine del termine. I proprietari di case spesso sono stati inadempienti su questi pagamenti, soprattutto perché i livelli di disoccupazione sono aumentati durante la Grande Depressione con l’aumento dei livelli di disoccupazione.
Nel 1932, il presidente Herbert Hoover approvò il Federal Home Loan Bank Act, una legge che mirava a incoraggiare la proprietà immobiliare fornendo alle banche membri una fonte di fondi a basso costo da utilizzare per estendere i mutui ipotecari. Questa legge è stata la prima di una serie di progetti di legge che hanno cercato di rendere la proprietà della casa un obiettivo più raggiungibile per più americani nella prima metà del 20 ° secolo. Inoltre, a seguito di questa legge è stato creato il Federal Home Loan Bank Board. Questo Consiglio aveva il compito di facilitare lo sviluppo di un mercato secondario dei mutui; ha creato S & Ls per emettere quei mutui.
L’impatto delle banche della parsimonia
Uno dei principali impatti delle banche dell’usato, insieme a un programma di assicurazione ipotecaria creato dalla Veterans Administration nel 1944, fu l’agevolazione degli acquisti di case all’indomani della seconda guerra mondiale. Molti giovani veterani di guerra e le loro famiglie sono stati in grado di acquistare case nei sobborghi grazie a questi programmi federali. Negli anni ’60 e ’70, la maggior parte dei mutui veniva emessa tramite parsimonia e S&L. Come risultato di queste istituzioni e di altri programmi federali, i tassi di proprietà della casa negli Stati Uniti sono aumentati in modo significativo tra il 1940 e il 1980.
Per legge, i prestiti alle attività commerciali non possono rappresentare più del 20% dell’attività di una banca dell’usato.
Durante la crisi del risparmio e dei prestiti, verificatasi tra il 1986 e il 1995, molti istituti di risparmio e S&L hanno fallito. Sebbene gli analisti abbiano fornito una serie di spiegazioni per l’enorme declino del settore, in generale, il fallimento è stato attribuito a cattive pratiche di prestito.
Negli anni successivi alla crisi, sono stati apportati molti cambiamenti strutturali alle banche dell’usato che hanno offuscato alcune delle distinzioni tra queste e le banche convenzionali. Il Financial Institutions Reform, Recovery and Enforcement Act del 1989 (FIRREA) ha avuto un impatto significativo sul settore S&L e dell’usato.
Nel 2010, il Dodd-Frank Act ha eliminato alcuni dei principali vantaggi dei parsimoniosi, come regolamenti meno rigorosi di quelli applicati alle principali banche. Tuttavia, l’impegno dei parsimoniosi a servire i consumatori continua. Lo scopo più importante di S&L è ancora quello di concedere mutui ipotecari su immobili residenziali.