Definite associazioni di risparmio
Cosa sono i parsimoniosi?
Anche se non sono così comuni come una volta, i parsimoniosi o le associazioni di risparmio e prestito svolgono ancora un ruolo importante nella vita di molti consumatori. I parsimoniosi si riferiscono anche a unioni di credito e casse di risparmio reciproche che forniscono una varietà di servizi di risparmio e prestito. I parsimoniosi differiscono dalle banche commerciali in quanto possono prendere in prestito denaro dal Federal Home Loan Bank System, che consente loro di pagare ai membri interessi più elevati.
Capire i parsimoniosi
I parsimoniosi, insieme alle banche commerciali e alle unioni di credito, si qualificano come istituti di deposito. La maggior parte delle persone ha familiarità con le banche commerciali e le unioni di credito, ma la linea diventa confusa quando si definisce un risparmio. I parsimoniosi sono essenzialmente associazioni di risparmio e prestito che aiutano i risparmi dei membri a crescere a un tasso di interesse più elevato. Ancora più importante, sono casse di risparmio specializzate nel settore immobiliare.
In origine, i parsimoniosi offrivano solo conti di risparmio e depositi vincolati, ma negli ultimi 20 anni l’ambito dei servizi delle banche si è ampliato per soddisfare le esigenze del consumatore medio. Ora offrono gli stessi prodotti delle unioni di credito e delle banche commerciali.
Banche commerciali contro parsimoniosi
Le banche commerciali, come la maggior parte delle società, ci lavorano per il profitto. Non hanno un mandato specifico in termini di asset class. Gli azionisti possiedono queste organizzazioni e, come la maggior parte delle società, l’obiettivo è aumentare i guadagni. La gamma di poteri conferiti alle banche commerciali è determinata principalmente dalla legge statale e federale, poiché entrambe emettono carte bancarie.
Le carte societarie ei poteri concessi alle banche dalla legge statale e federale determinano la gamma delle attività delle banche. Le banche commerciali ricevono un’assicurazione sui depositi dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e sono sotto il Federal Reserve System. Inoltre, ciò che le banche commerciali perdono in termini di risparmi dei membri guadagnano in convenienza; con migliaia di filiali in tutta la nazione, non avrai problemi a trovare un ufficio locale se ti imbatti in un’emergenza durante il viaggio.
Al contrario, i parsimoniosi sono specializzati in mutui e prestiti immobiliari. Il primo mandato è ai membri della parsimonia, non al profitto. Come le banche commerciali, i parsimoniosi possono essere noleggiati dall’Office of the Comptroller of the Currency (OCC) o dallo stato. La FDIC li assicura anche. I parsimoniosi tendono a mantenere il loro portafoglio di prestiti piuttosto che a cartolarizzare i prestiti, quindi i membri con profili atipici che non rientrano negli standard dei mutui delle agenzie possono avere maggiori possibilità di assicurarsi un prestito attraverso un risparmio locale rispetto a una banca commerciale nazionale.
Prestatore dell’usato qualificato
A causa del loro statuto, i parsimoniosi sono obbligati a concentrarsi sulle attività legate all’abitazione e devono essere membri del sistema federale della banca dei prestiti domestici. In origine, i parsimoniosi dovevano avere almeno il 65% del loro portafoglio in attività legate all’edilizia abitativa; questa soglia è stata denominata test QTL (Qualified Thrift Lender) poiché era una misura di aderenza alla carta originale.
Un vantaggio del superamento del test QTL è che i risparmiatori ottengono anche prestiti dal Federal Home Loan Bank System, che si traduce in un interesse più elevato per i depositanti rispetto alle banche commerciali.