Le migliori alternative a un 401 (k)
Il piano 401 (k), sin dal suo inizio nel 1978, è diventato il piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro più popolarenegli Stati Uniti Ma non tutti i lavoratori hanno accesso a uno, lasciandoli a cercare alternative per risparmiare per la pensione.
Quindi cos’altro c’è là fuori? Ci sono molte opzioni. Ma prima, diamo un’occhiata a come funziona un 401 (k).
Punti chiave
- Non tutti i lavoratori hanno accesso a un 401 (k), un popolare piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro.
- Alcune alternative per i risparmiatori in pensione includono IRA e conti di investimento qualificati.
- Gli IRA, come 401 (k) s, offrono vantaggi fiscali per i risparmiatori in pensione.
- Se ti qualifichi per l’opzione Roth, considera la tua situazione fiscale attuale e futura per decidere tra un IRA tradizionale e un Roth.
Comprensione dei piani 401 (k)
La denaro ante imposte dal tuo stipendio. I contributi sono deducibili dalle tasse dal tuo reddito annuale. Il denaro viene automaticamente detratto dal tuo stipendio e investito negli investimenti che scegli tra le opzioni del piano.
Ancora meglio è se iltuo datore di lavoro corrisponde a una certa percentuale dei tuoi contributi, cosa che molti fanno. Ottieni i proventi degli investimenti quando vai in pensione.
Ci sono limiti a quanto puoi contribuire annualmente. A partire dal 2021, puoi contribuire fino a $ 19.500 all’anno (invariato dal 2020) e ai risparmiatori sono consentiti $ 6.500 aggiuntivi se hai 50 anni o più.
Sebbene un 401 (k) possa essere eseguito con il pilota automatico una volta stabilito, questa non è in genere una buona idea. Se, ad esempio, il tuo stipendio raddoppia e contribuisci ancora con lo stesso importo ogni mese, ti stai mettendo in svantaggio non aumentando i contributi.
Per coloro che cercano alternative a un 401 (k), valuta la possibilità di esplorare le possibilità seguenti.
IRA tradizionali e Roth
Se il tuo datore di lavoro non offre un 401 (k), o sei un lavoratore autonomo o un piccolo imprenditore, puoi aprire un conto pensionistico individuale (IRA). Questi conti offrono anche vantaggi fiscali orientati al pensionamento, che differiscono a seconda che si scelga un IRA tradizionale o Roth.
Ancora meglio, puoi risparmiare in uno in aggiunta a un 401 (k), anche se, a seconda del tuo reddito e del tipo di conto che scegli, i tuoi contributi potrebbero non essere deducibili dalle tasse. Anche in quel caso, tuttavia, il denaro nel tuo account crescerà esentasse fino al pensionamento.
Sebbene sia gli IRA che i 401 (k) offrano vantaggi fiscali, ci sono alcune differenze fondamentali. Con un IRA, il massimo che puoi contribuire sia nel 2020 che nel 2021 è di $ 6.000 all’anno ($ 7.000 se hai almeno 50 anni).
In generale, 401 (k) se gli IRA hanno una penalità di prelievo anticipato se prendi le distribuzioni prima dei 59 anni e mezzo, ma ci sono eccezioni a questa regola.
Con un’IRA, il mondo è la tua ostrica di investimento. Puoi investire in quasi tutti i titoli o strumenti finanziari il cui valore può essere misurato con precisione e quotidianamente.
Ciò che non include sono le assicurazioni sulla vita e gli consulente finanziario a Los Angeles, in California.
“L’IRA è un ottimo veicolo di investimento. Tuttavia, oltre l’85% degli investitori non è a conoscenza di tutti i vantaggi offerti da un’IRA. Ti consente di investire in azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento, ma ti consente anche di investire in immobili, cavalli, azioni di società private, gravami fiscali, terreni agricoli, Innovative Advisory Group a Lexington, Mass.
Tradizionali contro Roth IRA
Come 401 (k) s, gli IRA sono disponibili sia nella versione tradizionale che in quella Roth. Vuoi pagare le tasse adesso o più tardi?
Con un IRA tradizionale, deduci i contributi dalle tue tasse oggi e paghi le tasse sul reddito solo quando inizi a ritirarti, decenni dopo.
Con un Roth IRA, non puoi detrarre i contributi dalla tua fattura fiscale annuale, ma una volta che inizi a prelevare, è tutto esentasse. Anche qualsiasi crescita è esentasse. Ti vengono anche risparmiate le distribuzioni minime richieste quando raggiungi i 70 anni e mezzo, che sono obbligatorie per gli IRA tradizionali e per 401 (k) s.
Quando decidi tra un IRA tradizionale o Roth devi chiederti se sarai in una fascia fiscale più alta una volta che ti ritirerai e se le parentesi fiscali in futuro avranno qualche somiglianza con la tua fascia oggi.
SEP IRA
Se sei un lavoratore autonomo o un piccolo imprenditore, potresti anche avere la possibilità di aprire una pensione semplificata per i dipendenti (SEP-IRA) se ti qualifichi. I SEP-IRAoperano in modo molto simile agli IRA tradizionali in termini di vantaggi fiscali e opzioni di investimento. Hanno l’ulteriore vantaggio di limiti di contribuzione più elevati.
A partire dal 2021, i contributi non possono superare il 25% del risarcimento per l’anno o $ 58.000 (da $ 57.000 nel 2020), a seconda di quale sia inferiore. C’è anche un contributo di recupero di $ 6.500 per chi ha 50 anni e più.
Piano a benefici definiti con saldo di cassa
Se sei un lavoratore autonomo e hai successo, ma eri troppo impegnato – o troppo a corto di denaro – per fare molto per costruire un piano pensionistico all’inizio della tua vita, c’è ancora tempo per fare qualcosa per assicurarti il futuro. Un piano a benefici definiti con saldo di cassa ti consentirà di recuperare il ritardo della pensione istantanea.
Robert R. Schulz, CFP®, presidente di Schulz Wealth a Mansfield, Texas, lo spiega in questo modo:
Molti lavoratori autonomi si trovano più tardi nella vita con un reddito elevato e molto poco da dimostrare in termini di risparmi per la pensione. La mia soluzione preferita per una persona del genere è un piano a benefici definiti con saldo di cassa, in cui il contributo annuale nel 2021 potrebbe potenzialmente arrivare fino a $ 230.000 (invariato rispetto al 2020).
Il conto degli investimenti
Infine, ci sono vecchi conti di investimento regolari. Puoi aprire un conto presso il tuo istituto finanziario preferito e “contribuire” quanto vuoi o puoi. Qualsiasi profitto, sia da apprezzamento o dividendi, verrà tassato come a lungo termine plusvalenze fintanto che gli investimenti sono detenuti per più di un anno. Questo probabilmente significa che pagherai una tariffa inferiore rispetto a quella che pagheresti sul reddito ordinario.
Credo Wealth Management a Denver, Colorado, spiega questa situazione come segue:
Sebbene contribuire a un 401 (k) o tradizionale o Roth IRA abbia grandi vantaggi, come imposte differite o crescita esentasse, i limiti annuali potrebbero impedirti di investire abbastanza capitale per godere di un reddito da pensione sufficiente in seguito. Integrare un conto previdenziale con un conto tassabile investito in un fondo azionario appropriato e un’allocazione di fondi obbligazionari può potenziare il tuo piano finanziario e supportare il risultato desiderato.
Se sei abbastanza disciplinato da superare gli inevitabili minimi e respirare profondamente durante i picchi, un conto di investimento standard potrebbe essere la strada da percorrere. Ma richiedono molto impegno per mantenerli e potresti dover plusvalenze sulla crescita del reddito.