I 6 peggiori errori di prestito studentesco che puoi fare
Nessuno ama l’idea dei prestiti agli studenti. Ma spesso sono un male necessario: l’unica opzione per finanziare il college, che (nonostante qualche dibattito negli ultimi tempi) rimane la strada migliore per buoni lavori e carriere gratificanti. Detto questo, ci sono modi intelligenti e modi meno intelligenti per prendere in prestito denaro.
Di seguito sono riportati sei importanti passi falsi sui prestiti studenteschi da evitare: prima di ottenere i soldi, finché hai i soldi e dopo devi iniziare a rimborsare i soldi.
punti chiave
- Non mentire sulla tua domanda di prestito studentesco.
- Usa i soldi del prestito studentesco per gli elementi essenziali dell’istruzione, non gli extra.
- Scegli un piano di rimborso con i pagamenti più alti e il termine più breve che puoi permetterti.
- Considera il rifinanziamento del tuo prestito o il consolidamento di più prestiti.
- Non saltare i rimborsi del prestito, anche se intendi “recuperarli” il mese successivo.
- Evita a tutti i costi di inadempiere al tuo prestito; contatta il tuo prestatore se sembra che non puoi effettuare il rimborso.
1. Falsificazione dell’applicazione
Stare sdraiato sulla domanda di prestito studentesco è il primo passo falso che puoi fare. Fatti sorprendere a travisare qualsiasi cosa (e c’è un’alta possibilità che tu venga arrestato, poiché alcune scuole controllano tutte le domande di aiuto finanziario), e non solo perderai il tuo prestito e incorrerai in multe, ma potresti anche essere accusato di frode e essere condannato in prigione, dove riceverai la tua istruzione gratuitamente, ma probabilmente non la laurea prestigiosa che speravi.
2. Spendere soldi per desideri, non per bisogni
Usare il denaro in prestito per pagare un’istruzione che sarà con te per sempre è un buon debito. Usare il denaro in prestito per acquistare l’ultimo telefono cellulare o TV ultra 4k che sarà obsoleto un decennio prima che tu abbia finito di pagare è un debito molto inesigibile.
Una pazzia occasionale va bene – sei solo umano – ma ipotecare il tuo futuro per pagare i piaceri fugaci di oggi è una cattiva gestione del denaro. O non capisci come distinguere tra bisogni e desideri, o semplicemente non vuoi prendere quelle decisioni difficili.
In altre parole, quando si impiegano questi fondi, pensare alle lezioni, non alle cure; budget per i libri, non per gli alcolici. E se ricevi un importo di prestito superiore a quello di cui hai effettivamente bisogno per sopravvivere, salva il denaro in eccesso nel conto di risparmio con interessi più alti che puoi trovare e usalo per iniziare a rimborsare i tuoi prestiti quando ti laurei. Oppure vedi se puoi applicare i fondi al pagamento degli interessi sul prestito, anche mentre sei ancora a scuola.
3. Scelta del piano di rimborso sbagliato
Si è tentati di scegliere il piano di rimborso che richiede la somma mensile più piccola. Ma il piano di pagamento con il pagamento mensile più basso ha anche il periodo di rimborso più lungo, il che aumenta l’interesse totale che pagherai. I piani basati sul reddito o “paga come guadagni” sembrano fantastici – chi non vorrebbe avere 25 anni, invece di un decennio, per saldare un debito? – ma alla fine ti costano di più in generale. Fondamentalmente, dovresti scegliere di pagare l’importo più alto che puoi permetterti ogni mese.
Allora cos’è quello? Alcuni esperti suggeriscono che il pagamento mensile del prestito studentesco non dovrebbe essere superiore al 10% del tuo stipendio previsto. Inizia calcolando i pagamenti mensili del prestito (compresi gli interessi) in base a un programma di rimborso di 10 anni, che tende ad essere l’opzione standard.
Se i pagamenti del tuo prestito saranno superiori al 10% della tua retribuzione (sappiamo tutti degli stipendi di livello iniziale), prendi in considerazione un programma più lungo e meno costoso. Ma prometti a te stesso che darai un’altra occhiata se e quando la tua situazione finanziaria migliorerà.
4. Affacciato sul rifinanziamento
A proposito di dare un’altra occhiata, se c’è stato un calo significativo dei tassi di interesse, esamina il rifinanziamento del prestito. Quello che anni fa era un tasso competitivo potrebbe essere più alto ora. Oppure, se hai contratto più prestiti, consolidarli può abbassare il pagamento mensile e ridurre l’importo totale degli interessi che pagherai.
Naturalmente, i tassi di interesse e le condizioni di prestito possono variare notevolmente tra i finanziatori. Assicurati di confrontare e analizzare attentamente i numeri per assicurarti di ottenere un affare migliore. Se hai un prestito studentesco federale, tieni presente che, rifinanziandolo, lo stai scambiando con un prestito privato. Ciò significa che stai uscendo dal programma di prestito federale e dalle sue opzioni basate sul reddito o di remissione del prestito. Ma quei piani potrebbero non essere fattibili per te, comunque.
Anche se non puoi rifinanziare l’intero prestito, non è contro la legge effettuare un pagamento extra di tanto in tanto o pagare più dell’importo minimo ogni mese. Anche il gesto occasionale può sommarsi, abbreviando la durata del prestito. Assicurati solo che il tuo gestore del prestito studentesco applichi il pagamento aggiuntivo o l’importo al saldo principale, influendo così sugli interessi, anziché applicarlo semplicemente al pagamento del mese successivo.
5. Pagamenti mancanti
Molti studenti hanno rimbalzato un pagamento con l’idea di pagare il doppio il mese successivo. Questo è un grande no-no. Ogni pagamento mancato o ritardato è un segno nero sul tuo rapporto di credito che colpirà il tuo punteggio di credito, indipendentemente dal fatto che tu recuperi il pagamento o meno. E può rimanere nella tua storia creditizia per anni, influenzando la tua capacità di contrarre altri prestiti.
Se il tuo programma di rimborso è più di quanto puoi gestire, parla con il tuo prestatore per trovare una soluzione prima di iniziare a saltare i pagamenti mensili.
6. Inadempienza sul prestito
Il mancato pagamento del prestito per più di 270 giorni metterà il prestito in default e la tua vita finanziaria in tilt. Non schivare il tuo prestatore. Ti troveranno e le sanzioni per il mancato pagamento sono elevate. A differenza delle società di carte di credito, che in realtà non possono fare altro che minacciare, il governo federale (il garante del prestito sulla maggior parte dei prestiti studenteschi) ha la capacità di mantenere il rimborso dell’imposta sul reddito o di guarnire i tuoi stipendi per rimborsare il prestito, più eventuali costi di riscossione.
Ancora una volta, prima di trovarti in gravi difficoltà, contatta il tuo prestatore o gestore del prestito. Se i tuoi problemi derivano da una sfortuna inaspettata, come essere licenziato, potresti essere in grado di elaborare un accordo di differimento o tolleranza per acquistare un po ‘di respiro. Ma interrompere i pagamenti, senza spiegazioni, è la cosa peggiore che puoi fare.
La linea di fondo
Un prestito studentesco è spesso la prima grande somma di denaro che un giovane adulto deve gestire da solo. Evitare errori di soldi comuni quando si tratta di finanziare la tua istruzione universitaria è fondamentale per laurearti solo con un buon debito e il meno possibile.