Piano di pagamento del possesso
Che cos’è un piano di pagamento della proprietà?
Un piano di pagamento del mandato (o piano di rendita) è un modo per ricevere i proventi del mutuo inverso in cui i mutuatari ottengono pagamenti mensili uguali per tutto il tempo in cui vivono nella casa. Il piano di pagamento del mandato ha un tasso di interesse regolabile. Gli interessi maturano sui pagamenti mensili quando il mutuatario li riceve. Gli interessi maturano anche su qualsiasi costo di chiusura finanziato, compreso il premio assicurativo ipotecario anticipato e i premi assicurativi ipotecari mensili in corso.
Tutti questi costi insieme – pagamenti mensili della proprietà, interessi, costi di chiusura e premi assicurativi ipotecari – costituiscono ciò che il mutuatario deve quando l’ipoteca inversa diventa esigibile e pagabile.
Punti chiave
- Un piano di pagamento del mandato è una strategia per raccogliere i proventi di un mutuo inverso in rate mensili uguali.
- I mutui ipotecari inversi consentono ai proprietari di abitazione di convertire il proprio patrimonio immobiliare in reddito in contanti senza pagamenti mensili del mutuo.
- A seconda delle condizioni particolari e della situazione del mutuatario, un piano di permanenza in carica può o non può essere più conveniente rispetto alla ricezione di un pagamento forfettario.
- Un piano di pagamento della permanenza in carica è il migliore per qualcuno che desidera un reddito da pensione dove può rimanere nella propria casa ma non intende lasciare in eredità la casa dopo la morte.
Comprensione dei piani di pagamento del possesso
Un mutuo inverso è un tipo di mutuo per la casa disponibile per i proprietari di abitazione di età pari o superiore a 62 anni, che è essenzialmente un grande prestito di equità domestica preso in prestito contro il valore della loro casa. Coloro che utilizzano un mutuo inverso possono ricevere fondi come somma forfettaria, pagamento mensile fisso o linea di credito. A differenza di un mutuo tradizionale utilizzato per acquistare una casa, un mutuo inverso non richiede che il proprietario della casa effettui alcun pagamento del prestito.
Un piano di pagamento del mandato è un modo per ricevere i pagamenti inversi del mutuo in importi mensili uguali. Questa strategia ha un tasso di interesse iniziale inferiore rispetto al piano di pagamento forfettario a erogazione unica, che è l’unica opzione a tasso fisso. Il costo dell’interesse totale del piano di possesso potrebbe essere inferiore nel tempo poiché il proprietario della casa prende in prestito denaro gradualmente con un tasso di interesse iniziale inferiore. Tuttavia, potrebbe costare di più del piano di erogazione unica, a seconda di quanto tempo il mutuatario rimane in casa e di come il tasso variabile cambia nel tempo.
L’importo degli interessi dovuti a lungo termine di solito non è una delle principali preoccupazioni per i mutuatari che scelgono il piano di pagamento del mandato. La maggior parte dei mutuatari che utilizzano un piano di pagamento del mandato lo fa in modo che possano invecchiare sul posto e progettano di rimanere nelle loro case per il resto della loro vita. I pagamenti di proprietà offrono stabilità e prevedibilità, quindi il proprietario della casa non deve preoccuparsi di rimanere senza soldi.
Questo piano di pagamento non va bene per qualcuno che ha una grande spesa che deve pagare tutta in una volta o si aspetta di avere una tale spesa in futuro. Una somma forfettaria, una linea di credito o un piano di pagamento che combina pagamenti di proprietà con una linea di credito potrebbero essere opzioni migliori in quello scenario.
I pagamenti mensili del mutuatario nell’ambito del piano di permanenza in carica sono calcolati come se il mutuatario vivesse fino a 100 anni. Supponiamo che il mutuatario abbia un’aspettativa di vita più breve. In tal caso, un piano di pagamento a termine, che prevede pagamenti mensili fissi per un determinato numero di anni, può consentire al proprietario della casa di ricevere pagamenti mensili più elevati. Se il mutuatario supera i 100 anni, continuerà a ricevere pagamenti a vita nell’ambito del piano di pagamento del mandato.
Sebbene promettano sicurezza, i piani di pagamento del mandato offrono un basso tasso di rendimento se visti come investimenti.
considerazioni speciali
Supponiamo che ci siano due mutuatari sull’ipoteca inversa. In tal caso, il mutuatario superstite continuerà a ricevere pagamenti a vita nell’ambito del piano di permanenza, anche dopo la morte del primo mutuatario.
Tuttavia, supponiamo che solo uno dei due proprietari di casa sia un mutuatario inverso e che il mutuatario muoia per primo. Quindi, il proprietario di abitazione superstite non riceverà ulteriori pagamenti poiché non era un mutuatario. Questo scenario ha creato problemi per alcune famiglie in cui un coniuge più anziano ha sottoscritto un’ipoteca inversa solo a suo nome.
Vantaggi dei piani di pagamento del possesso
In primo luogo, i piani di pagamento del mandato consentono ai pensionati e ad altri over 62 di godere di redditi più elevati pur continuando a vivere nelle loro case. Distanziando i pagamenti, eliminano anche alcuni dei pericoli legati alla disponibilità di troppi contanti gratuiti. Questi includono la spesa eccessiva per le vacanze, la richiesta di versare un acconto per il mutuo di un bambino e persino l’essere accolti datruffe. Infine, i piani di pagamento del mandato possono anche impedire ai pensionati di rimanere senza reddito se vivono più a lungo del previsto perché continuano a ricevere pagamenti per tutta la vita.
Critica dei piani di pagamento del possesso
Un piano di pagamento del mandato combina le caratteristiche di un piano di pagamento a termine con quelle di CPI ), il costo della vita locale potrebbe comunque aumentare più rapidamente. A seconda della casa e delle persone che vi abitano, potrebbe avere più senso affittare una stanza. In questo modo, gli affitti potrebbero essere aumentati per tenere il passo con un costo della vita più elevato nel quartiere.
Le rendite generalmente promettono sicurezza a lungo termine in cambio di rendimenti bassi. Ciò crea una sorta di contraddizione perché le rendite vengono solitamente acquistate da persone con orizzonti temporali lunghi. Le persone che hanno 65 anni e sono preoccupate di dove saranno le loro finanze tra 20 o 30 anni possono investire un po ‘di soldi in un fondo azionario. Questo di solito dà alle azioni il tempo sufficiente per produrre grandi guadagni. I piani di pagamento del possesso hanno ancora più problemi a questo proposito perché pochissime persone arrivano a 100. Potrebbe essere meglio usare invece un piano di pagamento a termine, quindi aggiungere azioni o anche una rendita.