Target Risk (assicurazione)
Cos’è Target Risk (assicurazione)?
Le attività di rischio target sono classi di attività escluse dalla copertura nell’ambito di polizze assicurative o trattati di riassicurazione a causa del rischio specifico che rappresentano. Una polizza assicurativa separata o un trattato di riassicurazione può coprire un’attività di rischio target.
Comprensione del rischio target (assicurazione)
Quando una compagnia di assicurazioni sottoscrive una polizza, si impegna a manlevare l’assicurato dalle perdite derivanti da rischi specifici. In cambio dell’assunzione di questa responsabilità, l’assicuratore riceve un premio dal contraente. Gli assicuratori basano questo premio sull’esperienza storica delle perdite, nonché su una stima della frequenza e della gravità potenziali delle perdite future. L’assicuratore può decidere che alcune attività sono molto più rischiose di altre e può escludere tali elementi dalla copertura. Queste attività rappresentano rischi mirati, in quanto l’assicuratore le ha specificatamente identificate per l’esclusione.
Il linguaggio esclusivo nei contratti assicurativi crea una classe di attività vietata che richiede una copertura assicurativa o riassicurativa separata. I tipi di attività che rientrano in una classe di rischio target sono in genere costosi da sostituire o sono attività che hanno maggiori probabilità di creare richieste di responsabilità sostanziali. Ad esempio, la politica del proprietario di una casa può escludere le belle arti poiché il valore dell’opera d’arte può superare di gran lunga il prezzo di altri oggetti nella casa. Un comune che stipula un trattato di riassicurazione sulla proprietà può trovare l’esclusione dei ponti perché il loro costo di sostituzione è notevole.
Rischio di destinazione in contesti commerciali
Nelle polizze assicurative commerciali, come l’assicurazione di responsabilità civile o di proprietà, agli assicuratori viene spesso chiesto di coprire un gran numero di beni aziendali. Ad esempio, un’azienda potrebbe volere la protezione della propria flotta di veicoli. Se i tipi di attività inclusi sono diversi, l’assicuratore determinerà se ogni attività presenta lo stesso livello di profilo di rischio.
Un’attività considerata un rischio target può essere coperta da un trattato di riassicurazione facoltativa, poiché questo tipo di trattato è concepito per coprire un singolo rischio o un pacchetto ristretto di rischi. La riassicurazione facoltativa è diversa dalla riassicurazione convenzionale, poiché questo tipo di riassicurazione prevede che il riassicuratore accetti automaticamente tutti i rischi ceduti in una classe specifica.