Elaborazione diretta (STP)

Che cos’è l’elaborazione diretta (STP)?

L’elaborazione diretta è un processo automatizzato eseguito esclusivamente tramite trasferimenti elettronici senza alcun intervento manuale. I suoi usi più diffusi sono nell’elaborazione dei pagamenti e nell’elaborazione delle negoziazioni di titoli. Qualsiasi azienda coinvolta con l’elaborazione diretta dovrà disporre dei sistemi e della rete tecnica necessari per facilitare l’efficienza STP.

Punti chiave

• L’elaborazione diretta è un processo automatizzato eseguito esclusivamente tramite trasferimenti elettronici senza alcun intervento manuale.
• In generale, l’elaborazione diretta è più nota nelle aree dei pagamenti e del commercio di titoli, sebbene possa essere implementata in una varietà di scenari tecnici.
• Computer, mainframe, scambi elettronici e Internet stanno migliorando le opportunità per l’elaborazione STP.

Capire STP

In generale, l’elaborazione diretta è più nota nei settori dei pagamenti e del commercio di titoli. Tuttavia, in generale è una metodologia che potrebbe essere implementata in una varietà di scenari tecnici. In tutte le aree di STP, la tecnologia per STP è in continua evoluzione. Nei pagamenti, le criptovalute e i fornitori di fintech hanno introdotto tipi molto più veloci di elaborazione diretta, in particolare come alternative alle banche.

Pagamenti

L’elaborazione diretta è un’innovazione che si è sviluppata parallelamente all’integrazione di computer e programmazione di computer. All’inizio degli anni ’70, iniziò lo sviluppo di Automated Clearing Houses (reti ACH). In questo periodo fu fondata anche la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT). SWIFT e ACH hanno migliorato in modo significativo i trasferimenti di pagamenti bancari da un precedentesistema telegrafico, che prevedeva un unico operatore che digitava ordini di trasferimento telegrafico tramite codice Morse. ACH è stato introdotto per la prima volta negli Stati Uniti dalla Federal Reserve Bank di San Francisco, principalmente come soluzione per i depositi diretti sui salari.

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Gli anni ’70 hanno portato i primi sforzi per STP nei pagamenti bancari.

Dagli anni ’70 il networking ACH e SWIFT è cresciuto, sebbene questi due sistemi costituiscano la struttura principale per la maggior parte di tutti i trasferimenti di pagamento nazionali e globali. Qualsiasi fornitore di servizi finanziari che desideri essere nel settore dell’elaborazione dei pagamenti dovrà collegarsi a una rete di elaborazione dei pagamenti per facilitare l’STP elettronico.

In generale, la maggior parte dell’elaborazione dei pagamenti elettronici è considerata STP. Tuttavia, la codifica avanzata all’interno delle reti di pagamento può essere aggiunta per contrassegnare o interrompere transazioni sospette per avvisare gli specialisti della sicurezza.

ACH e SWIFT sono state introduzioni rivoluzionarie che hanno cambiato le capacità delle banche e creato anche una vasta gamma di opportunità per le piattaforme tecnologiche finanziarie. Lo stesso STP ha aumentato l’efficienza e la velocità dei pagamenti a livello nazionale e globale. STP semplifica l’uso delle informazioni di pagamento e di instradamento in modo che le istruzioni non debbano essere inserite manualmente.

In che modo l’elaborazione diretta differisce dai pagamenti tradizionali

Il metodo tradizionale di invio di denaro coinvolgeva più reparti sia all’inizio che alla fine di ricezione del trasferimento che potrebbe richiedere giorni per essere completato. Il pagamento dovrebbe essere avviato prima  tramite il telefono  o un programma software. I dettagli sulla liquidazione del pagamento dovrebbero essere confermati da una persona di entrambe le società tramite telefono, e-mail o fax. I dettagli del regolamento sono stati quindi inseriti manualmente in un sistema di pagamento e successivamente confermati da un supervisore per garantire l’accuratezza prima di rilasciare il pagamento. Prima di ACH e SWIFT, le transazioni di pagamento venivano quindi inviate tramite messaggio telegrafico utilizzando un codice speciale. Il processo potrebbe richiedere da alcune ore a pochi giorni per essere avviato, a seconda dei dettagli coinvolti.

I pagamenti internazionali  alle economie emergenti, ad esempio, devono spesso soddisfare criteri rigorosi con documenti giustificativi che soddisfano i requisiti normativi e le leggi locali prima che un trasferimento possa essere completato. Di conseguenza, diverse persone potrebbero essere state coinvolte sia all’inizio che alla fine del pagamento, nonché dipendenti di qualsiasi banca intermediaria coinvolta. I trasferimenti telegrafici avevano una maggiore propensione a errori, ritardi e aumento dei costi. Inoltre, la mancanza di automazione ha causato instabilità e mancanza di aspettative di elaborazione esatte, il che ha creato problemi a fornitori e clienti che cercavano di effettuare pagamenti aziendali tempestivi.

Come puoi immaginare, STP è stato di grande aiuto per le aziende. Potrebbe semplificare il processo di contabilità per le aziende, in particolare per i conti fornitori e crediti. Ha aiutato nel monitoraggio e nell’efficienza della raccolta di denaro da e verso partner commerciali e clienti. Ha ridotto il numero di errori coinvolti con le funzioni contabili e migliorato il capitale circolante, l’efficienza del flusso di cassa. Ha anche aiutato a migliorare l’analisi aziendale, poiché le aziende possono tenere traccia dei comportamenti dei clienti e dei modelli di spesa, nonché costosi ritardi o errori da parte dei clienti o del sistema.

E-commerce

STP consente alle aziende di autenticare i propri clienti sul Web, vendere loro un prodotto, avviare un pagamento e impostare la consegna del prodotto, il tutto con pochi clic. I venditori di e-commerce devono disporre di una soluzione di transazione, che può essere multiforme. Le piattaforme di e-commerce possono collaborare con fornitori di marchi come Visa, Mastercard, American Express o Discover. Possono anche collaborare con una fintech come PayPal. Anche l’offerta di piani di pagamento e credito rateale sta diventando più popolare attraverso fintech come Affirm. Gli  sforzi di vendita possono essere migliorati poiché i sistemi online hanno il potenziale per offrire prodotti e servizi a un cliente automaticamente attraverso un unico punto vendita con una moltitudine di scelte di pagamento tutte effettuate online.

Un esempio di un’azienda leader che ha implementato l’elaborazione diretta è Amazon.com. Il rivenditore online è rimasto concentrato per tutta la sua esistenza sulla rimozione di qualsiasi ostacolo ai clienti che acquistano prodotti sul suo sito web. Amazon si è distinta nell’utilizzo della tecnologia di automazione e di algoritmi sofisticati per servire i propri clienti e aumentare i ricavi.

Criptovalute

Le criptovalute sono anche una forma emergente di STP per le transazioni. Le criptovalute sono trasferimenti elettronici che non richiedono un intervento manuale. Il più grande vantaggio delle criptovalute è che eliminano la necessità di un intermediario della holding. I fondi crittografici possono essere trasferiti da una persona all’altra direttamente su una rete unica.

Esempio di come l’elaborazione diretta consente di risparmiare denaro

Supponiamo che Bank ABC elabori circa 200 trasferimenti di fondi al giorno e attualmente non disponga di un sistema di elaborazione diretto. Attraverso l’analisi, la  banca  ha calcolato che per ogni 200 pagamenti elaborati, 20 pagamenti vengono elaborati in modo errato o il 10% dei pagamenti. Alla banca vengono addebitati $ 20 per ogni pagamento che non viene elaborato correttamente. La commissione viene valutata dalla banca ricevente o dalla banca corrispondente poiché devono correggere le istruzioni di pagamento o eseguire inserimenti manuali per correggere l’errore.

Ecco i numeri:

• Vengono elaborati 200 pagamenti al giorno o 4.000 pagamenti al mese
• Un tasso di errore del 10% equivale a 20 pagamenti al giorno o 400 errori al mese
• Con una commissione di $ 20 per errore, Bank ABC addebita $ 400 al giorno o $ 8.000 al mese

Dopo aver implementato un sistema STP, gli errori di pagamento sono scesi all’1% per 200 pagamenti

• Con un tasso di errore dell’1%, solo due pagamenti al giorno o quaranta pagamenti al mese sono stati elaborati in modo errato
• Con una commissione di $ 20 per errore, Bank ABC ha ridotto il costo degli errori a $ 40 al giorno o $ 800 al mese

Con un sistema STP, è possibile salvare nel sistema informazioni precise su liquidazione e instradamento evitando l’inserimento manuale dei dettagli di pagamento e costosi errori per la banca e i clienti.

STP nel trading di titoli

Al giorno d’oggi, quasi tutte le negoziazioni di titoli sul mercato secondario implicano l’elaborazione elettronica. Ci può essere qualche intervento umano sul front-end nel piazzare i mestieri, ma per la maggior parte i sistemi elettronici fanno tutto il lavoro. È qui che entra in gioco STP. Qualsiasi transazione nel mercato secondario richiede un processo di regolamento commerciale, che è associato a STP. Ciò significa milioni di transazioni STP al giorno per azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa, operazioni di fogli rosa, ecc. Tutte le società di servizi finanziari hanno una qualche forma di personale di back office responsabile della gestione degli accordi commerciali effettuati tramite STP.

1971

Il Nasdaq è stato lanciato come la prima borsa valori elettronica.

Come in una banca, le transazioni commerciali elettroniche sono monitorate dai dipendenti del back office. Le negoziazioni possono essere contrassegnate o interrotte a causa di misure di sicurezza codificate, che quindi potrebbero richiedere l’intervento di un essere umano. Per la maggior parte, le negoziazioni di titoli vengono completate, compreso lo scambio di un certificato effettivo, entro due giorni. Nel 2017, la Securities and Exchange Commission ha imposto un regolamento T + 2 per le negoziazioni di titoli.

Nella negoziazione di titoli, il processo STP si riferisce all’intero ciclo T + 2. Con STP l’intero processo dall’inizio alla fine può essere eseguito elettronicamente senza intervento umano. L’STP per la negoziazione di titoli richiede la necessità di codici di titoli nonché l’uso di codici contabili di intermediazione, simili alla codifica necessaria per i numeri bancari e di instradamento. I sistemi elettronici funzionano tramite identificatori di codice, che facilitano un ciclo completo di elaborazione elettronica.

Altre innovazioni

Computer, mainframe, scambi elettronici e Internet stanno migliorando le opportunità per l’elaborazione e l’innovazione STP. La tecnologia aiuta anche a migliorare il tempo di elaborazione effettivo di un ciclo STP completo. Alcune aree che stanno beneficiando dei progressi tecnologici migliorati per STP includono la sottoscrizione e le buste paga.

I creditori hanno l’opportunità di automatizzare completamente la sottoscrizione utilizzando STP. A tale scopo, la codifica viene utilizzata per impostare parametri di prestito, autenticazioni e approvazioni. Ciò può rendere l’estensione del credito quasi istantanea al momento della presentazione di una domanda online.

Anche i sistemi di buste paga traggono vantaggio dall’STP. I registri elettronici di tracciamento del tempo consentono un facile flusso di autorizzazione e approvazione, che può essere seguito dal deposito diretto. Nel settore dei libri paga, molte fintech collaborano con le imprese per fornire ai lavoratori opzioni per i pagamenti giornalieri di deposito diretto, che aiutano a risolvere le sfide del flusso di cassa.