Rullo diritto
Cos’è un rullo dritto?
Uno straight-roller è una carta di credito o un conto di prestito che passa direttamente al default senza che il mutuatario compia alcuno sforzo per effettuare i pagamenti.
Punti chiave
- I conti straight-roller sono carte di credito insolventi o conti di prestito che passano direttamente al default senza che il mutuatario faccia alcuno sforzo per effettuare i pagamenti.
- Le istituzioni finanziarie generalmente classificano i conti straight-roller come addebiti.
- I conti straight-roller non possono essere utilizzati nei modelli predittivi per valutare il rischio di insolvenza.
Capire Straight-Roller
I conti straight-roller prendono il loro nome perché superano le date di insolvenza standard a 30, 60 e 90 giorni senza interruzioni. Questo movimento li distingue da altri conti di prestito in pericolo di insolvenza in cui i mutuatari effettuano pagamenti sufficienti per entrare e uscire dallo stato di ritardo.
Il percorso intrapreso da un rullo dritto segna il percorso più rapido che un account può intraprendere dall’attuale al default, presentando difficoltà per gli istituti di credito che utilizzano modelli predittivi per stimare il potenziale di debiti in difficoltà. Quando i finanziatori rilevano mutuatari con difficoltà a effettuare rimborsi tempestivi, possono adeguare la loro valutazione del rischio di conseguenza. I prestatori hanno molte più difficoltà a prevedere i futuri modelli di insolvenza tra i mutuatari con una storia creditizia pulita.
Le istituzioni finanziarie mantengono politiche relative alla durata di insolvenza di un conto prima di considerarlo inesigibile ed emettere un addebito. Ad esempio, Experian generalmente converte i conti straight-roller in addebiti dopo una delinquenza di 180 giorni.
A quel punto, le società finanziarie possono cancellare il debito o venderlo a un’agenzia di recupero crediti di terze parti. In entrambi i casi, il mutuatario ha ancora legalmente il debito, il che significa che il prestatore o l’agenzia di recupero crediti ha mezzi legali a loro disposizione per continuare a provare a riscuotere dopo aver addebitato il conto.
Sconfiggere e non pagare mai una frode
A seconda della disposizione di un conto prima del default, i prestatori possono classificare il comportamento di un conto straight-roller come uno dei due tipi di frode. La frode mai pagata si verifica quando un mutuatario apre una carta di credito o un conto di prestito e non si preoccupa mai di effettuare un pagamento. Le carte di credito che coltivano un’eccellente storia creditizia prima di passare direttamente al default possono rappresentare un obiettivo più difficile per i prestatori. I finanziatori chiamano questo modello di comportamento fraudolento. I conti di espulsione stabiliscono schemi normali di prestito e rimborso prima di effettuare una transazione di grandi dimensioni. Gli autori di frodi fallite possono anche aprire una serie di conti con diversi istituti di credito per un periodo di tempo prima di esaurirli tutti e rifiutarsi di effettuare ulteriori pagamenti.
Poiché i conti straight-roller diventano così pericolosi così rapidamente, gli istituti di credito utilizzano una varietà di strumenti per qualificare i mutuatari e monitorare i modelli di utilizzo dei conti nel tentativo di identificare rapidamente potenziali problemi e limitare le perdite per quanto possibile. Ad esempio, transazioni insolitamente grandi che sembrano avvenire al di fuori dei normali schemi di un utente di carta di credito spesso attivano risposte di protezione antifrode. Sebbene la sospensione di una carta per questi modelli possa aiutare a ridurre le transazioni effettuate con una carta rubata, tali mosse potrebbero anche limitare il danno da parte di un titolare di carta che perpetra una frode.