Prestiti con interessi semplici: esistono?
Quando prendi in prestito denaro, devi rimborsare l’importo del prestito (chiamato capitale ), oltre a pagare gli interessi sul prestito. Gli interessi corrispondono essenzialmente al costo del prestito – quanto si paga al prestatore per aver erogato il prestito – ed è tipicamente espresso come percentuale dell’importo del prestito. Ad esempio, potresti pagare un interesse del 3% sul prestito dell’auto o del 4% sul mutuo.
In realtà ci sono due diversi tipi di interesse e vale la pena conoscere la differenza. A seconda del prestito, pagherai un L’interesse composto viene calcolato sull’importo principale più l’interesse accumulato dei periodi precedenti, il che significa che paghi effettivamente gli interessi sull’interesse.
Al contrario, l’ interesse semplice viene calcolato solo sul capitale, quindi non si pagano interessi sull’interesse. Poiché stai pagando interessi su una piccola quantità di denaro (solo il capitale), un interesse semplice può essere vantaggioso quando prendi in prestito denaro. Ma esistono prestiti a interesse semplice?
Prestiti a breve termine
Troverai semplici prestiti con interessi offerti da una varietà di prodotti di prestito, compresi i prestiti per auto. Con la maggior parte dei prestiti per auto, gli interessi vengono calcolati quotidianamente sul saldo del prestito principale ei pagamenti vengono applicati prima a qualsiasi interesse dovuto e quindi al saldo del capitale. L’importo dell’interesse giornaliero è pari al tasso annuale (3%, ad esempio) diviso per il numero di giorni dell’anno (365, tranne 366 durante un anno bisestile). Quindi l’interesse giornaliero su un saldo del prestito di $ 10.000 al 3% di interesse sarebbe $ 0,82 ($ 10.000 x 0,03 ÷ 365), supponendo che non sia un anno bisestile.
Come molti prestiti, i prestiti a interesse semplice vengono in genere rimborsati in rate mensili uguali che vengono stabilite quando si riceve il prestito. Questi prestiti sono ammortizzanti, il che significa che una parte di ogni pagamento va a pagare gli interessi e il resto viene applicato al saldo del prestito. All’inizio del prestito, una parte maggiore della tua rata mensile va verso l’interesse poiché l’interesse viene sempre calcolato sul saldo residuo, che è più alto all’inizio del prestito. Con il progredire della durata del prestito, meno del pagamento va verso gli interessi e più si applica al capitale.
Ad esempio, se hai un prestito di $ 10.000 al 3% per tre anni, il tuo pagamento mensile sarà di $ 290,81. Venticinque dollari del tuo primo pagamento andrebbero a favore degli interessi e i restanti $ 265,81 al saldo. Il mese successivo, $ 24,34 andrebbero verso l’interesse ($ 9,734,19 x 0,03 ÷ 12) e $ 266,48 al saldo, e così via fino a quando il prestito e gli interessi non saranno pagati per intero.
Se effettui tutti i pagamenti in tempo ogni mese, dovresti aspettarti di rimborsare solo l’importo indicato nel contratto di prestito. Se effettui un pagamento in ritardo, tuttavia, una parte maggiore di tale pagamento verrà utilizzata per pagare gli interessi dovuti perché pagherai più giorni di interessi e meno servirà per ridurre il saldo principale. Questo aggiunge interessi al tuo prestito, inoltre potresti dover pagare le tasse per il ritardo.
Altri prestiti
La maggior parte dei prestiti agli studenti utilizza la cosiddetta formula semplificata dell’interesse giornaliero, che è essenzialmente un prestito a interesse semplice poiché l’interesse viene calcolato solo sul saldo (e non sugli interessi precedentemente maturati).
La maggior parte dei mutui sono anche prestiti a interesse semplice, sebbene possano certamente sembrare un interesse composto. Tutti i mutui, infatti, sono di semplice interesse ad eccezione di quelli che consentono l’ ammortamento negativo. Una cosa importante a cui prestare attenzione è come maturano gli interessi sul mutuo: giornaliero o mensile. Se un mutuo matura quotidianamente interessi, è sempre un semplice prestito d’interesse; se matura mensilmente, è un interesse semplice a meno che non si tratti di un prestito con ammortamento negativo.
È importante che i mutuatari sappiano come maturano gli interessi sul mutuo poiché i prestiti a interesse semplice devono essere gestiti in modo diverso rispetto ai mutui con scadenza mensile. Una cosa a cui prestare attenzione: i pagamenti tardivi su un prestito di accantonamento giornaliero possono costarti caro. Se il tuo pagamento è dovuto il primo del mese, ad esempio, e il tuo pagamento è in ritardo di una settimana, finirai per pagare un interesse extra di sette giorni. Il periodo di grazia ti consente solo di evitare di pagare una penale in ritardo, non più interessi. Poiché la maggior parte del pagamento va verso l’interesse, il pagamento in ritardo può effettivamente far aumentare il saldo del prestito anziché diminuire.
Interesse composto
Se mantieni un saldo sulla tua carta di credito, probabilmente paghi un interesse composto e gli eventuali interessi passivi vengono aggiunti al capitale, facendo crescere il tuo debito in modo esponenziale nel tempo. Aggiungere la beffa al danno è il fatto che la maggior parte delle carte accumula interessi su base giornaliera, non mensile, il che può costarti ancora di più nel tempo.
L’interesse composto a volte può funzionare a tuo favore, ma non quando prendi in prestito denaro. Ecco quando: l’interesse semplice e composto si applica anche agli interessi che guadagni quando investi denaro. Ma mentre il semplice interesse può funzionare a tuo vantaggio quando prendi in prestito denaro, finirà per costarti quando investi.
Supponi di investire $ 10.000 al 5% di interesse pagato una volta all’anno per 20 anni. Se il tuo investimento guadagna un interesse semplice, avrai $ 20.000, il tuo originale $ 10.000 + ($ 10.000 x 0,05 x 20) dopo 20 anni. Se l’investimento guadagna un interesse composto, d’altra parte, avrai $ 26.533, il tuo $ 10.000 + ($ 10.000 x (1 + 0,05 / 1) ^ 20), supponendo che l’interesse sia composto una volta all’anno. Se viene aggravato 12 volte l’anno, ti ritroverai con ancora di più: $ 27.126 in questo caso.
La linea di fondo
I prestiti a interesse semplice calcolano gli interessi solo sul saldo principale, quindi non finisci per pagare interessi sugli interessi come faresti con un prestito a interesse composto.
Dal punto di vista del dollaro, in genere stai meglio con un interesse semplice ogni volta che prendi in prestito, purché effettui i pagamenti in tempo e per intero ogni mese e interessi composti ogni volta che investi.