Rifinanziamento breve
Che cos’è un rifinanziamento breve?
Il rifinanziamento a breve è un termine finanziario che si riferisce al rifinanziamento di un’ipoteca da parte di un prestatore per un mutuatario attualmente inadempiente sui pagamenti ipotecari. I finanziatori rifinanziano a breve un mutuo per aiutare un mutuatario a evitare la preclusione.
In genere, l’importo del nuovo prestito è inferiore all’importo del prestito in essere esistente e il prestatore a volte perdona la differenza. Sebbene il pagamento del nuovo prestito sarà inferiore, un prestatore a volte sceglie un rifinanziamento a breve perché è più conveniente rispetto alle procedure di preclusione.
Punti chiave
- Un prestatore può preferire offrire un rifinanziamento a breve a un mutuatario invece di passare attraverso un pignoramento lungo e costoso.
- Un rifinanziamento breve può ridurre il credito di un mutuatario, ma lo stesso vale per i pagamenti del mutuo in ritardo o mancati.
- I finanziatori possono prendere in considerazione un accordo di tolleranza o un atto al posto del pignoramento, poiché entrambi possono essere più convenienti.
Come funziona un rifinanziamento breve
Quando un mutuatario non può pagare il mutuo, il mutuante garanzia di una specifica proprietà immobiliare – che il mutuatario è obbligato a rimborsare con una serie predeterminata di pagamenti. I mutui vengono utilizzati da privati e aziende per effettuare grandi acquisti immobiliari senza pagare in anticipo l’intero valore dell’acquisto. Per un periodo di molti anni, il mutuatario rimborsa il prestito, più gli interessi, fino a quando alla fine non possiede la proprietà libera e chiara.
Se un mutuatario non può effettuare i pagamenti del mutuo, il prestito va in default. Una volta che ciò accade, la banca ha alcune opzioni. La preclusione è la più conosciuta (e temuta) delle opzioni del prestatore, in quanto significa che il prestatore prende il controllo della proprietà, sfratta il proprietario della casa e vende la casa. La preclusione, tuttavia, è un processo legale lungo e costoso che un prestatore potrebbe voler evitare perché potrebbe non ricevere alcun pagamento fino a un anno dopo l’inizio del processo di preclusione e perderà anche le commissioni associate alla procedura.
Un rifinanziamento a breve è una soluzione che alcuni istituti di credito possono offrire a un mutuatario a rischio di preclusione. Un mutuatario può anche chiedere un rifinanziamento a breve. Ci sono vantaggi per il mutuatario: un breve rifinanziamento consente loro di mantenere la casa e riduce l’importo dovuto sulla proprietà. punteggio di credito del mutuatario diminuisca perché non sta pagando l’intero importo del mutuo originale.
La discriminazione del prestito ipotecario è illegale. Consumer Financial Protection Bureau o al Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.
Short Refinance vs. altre opzioni di preclusione
Un rifinanziamento a breve è solo una delle numerose alternative al pignoramento che potrebbero essere più convenienti per il creditore. Un’altra possibile soluzione è stipulare un accordo di concessione, un rinvio temporaneo dei pagamenti del mutuo. I termini di un accordo di concessione sono negoziati tra il mutuatario e il prestatore.
Un prestatore potrebbe anche optare per un atto al posto del pignoramento, che richiede al mutuatario di restituire la proprietà della garanzia al prestatore – in sostanza, rinunciando alla proprietà – in cambio della liberazione dall’obbligo di pagare il mutuo.
Esempio di rifinanziamento breve
Supponiamo che il valore di mercato della tua casa sia sceso da $ 200.000 a $ 150.000 e che tu debba ancora $ 180.000 sulla proprietà. In un breve rifinanziamento, il prestatore ti permetterebbe di contrarre un nuovo prestito per $ 150.000 e non dovresti rimborsare la differenza di $ 30.000. Non solo avresti un capitale inferiore, ma anche, con ogni probabilità, i tuoi pagamenti mensili sarebbero inferiori, il che potrebbe aiutarti a permetterteli meglio.