Punti pagati dal venditore
Cosa sono i punti pagati dal venditore?
Il termine punti pagati dal venditore si riferisce a una concessione o uno sconto offerto da un venditore all’acquirente in una transazione. I punti abbassano il prezzo di acquisto pagato dall’acquirente alla chiusura. I punti pagati dal venditore si trovano comunemente nelle transazioni immobiliari e normalmente consistono in una somma forfettaria pagata al prestatore dell’acquirente. I punti aiutano a ridurre i costi di chiusura o il tasso di interesse che l’acquirente deve pagare sul mutuo, dove un punto è l’equivalente dell’uno per cento sul mutuo ipotecario.
Punti chiave
- I punti pagati dal venditore sono sconti o costi pagati dal venditore di un immobile o di un altro bene per conto dell’acquirente.
- I venditori possono pagare un’offerta per pagare punti di sconto in una transazione immobiliare verso un mutuo o costi di chiusura per invogliare un acquirente a concludere l’affare.
- I punti pagati dal venditore riducono il tasso di interesse su un mutuo ipotecario dell’1%.
- L’IRS può consentire la detrazione di punti dalla dichiarazione dei redditi.
Comprensione dei punti pagati dal venditore
tasso di interesse su un mutuo ipotecario di una certa percentuale.
Gli acquirenti di case a volte acquistano punti mutuo per ridurre il tasso di interesse del prestito con l’obiettivo di risparmiare sul costo dell’interesse totale per tutta la durata del prestito. La commissione per i punti ipotecari viene pagata alla chiusura del prestito o quando i documenti vengono firmati con l’ istituto di credito. Sebbene gli acquirenti di case di solito acquistino punti mutuo, a volte un venditore potrebbe offrirsi di pagare punti ipotecari per conto dell’acquirente per invogliare l’acquirente all’acquisto la casa.
L’importo della riduzione del tasso di interesse per ogni punto può variare tra istituti di credito, ma di solito l’acquisto di un punto ipotecario ridurrebbe il tasso di interesse su un prestito dello 0,25%. In altre parole, un tasso di interesse del mutuo ipotecario del 4% sarebbe ridotto al 3,75%. In genere, un punto ipoteca costa l’1% dell’importo del prestito, il che significa che costerebbe $ 2.000 per acquistare un punto ipoteca per un prestito di $ 200.000 (0,01 * $ 200.000).
considerazioni speciali
Potresti essere in grado di ridurre il tuo carico fiscale come acquirente in un affare utilizzando detrazioni per interessi e punti ipotecari. Ma ci sono alcuni requisiti che devono essere soddisfatti prima di poterlo fare.
Puoi detrarre gli interessi ipotecari pagati solo sui primi $ 750.000 del tuo debito totale. L’ Internal Revenue Service (IRS) ti consente di andare oltre tale limite, fino a $ 1 milione, solo se hai contratto il debito prima del 16 dicembre 2017.
Il mutuo ipotecario deve essere utilizzato per finanziare la tua residenza principale. I punti pagati non possono riguardare costi che sono elencati separatamente in chiusura o sul foglio di liquidazione. Questi costi includono le spese di stima, le spese di proprietà, le spese di ispezione, le spese legali e le tasse sulla proprietà.
Infine, deve essere una pratica consolidata nella tua zona che i prestatori offrano punti. I punti devono essere calcolati come una percentuale dell’importo principale del prestito e l’importo deve essere visualizzato chiaramente come punti sulla dichiarazione di liquidazione per poter beneficiare di una detrazione.
Potresti pagare meno interessi se il venditore ti offre punti anziché una riduzione dello stesso importo sul prezzo di acquisto, quindi è una buona idea valutare i numeri prima di accettare qualsiasi cosa.
Vantaggi dei punti pagati dal venditore
I punti pagati dal venditore offrono vantaggi sia agli acquirenti che ai venditori.
Costi di interesse inferiori
I punti venditore riducono il tasso di interesse che un acquirente paga al mutuante sul mutuo Questi punti hanno anche l’effetto di aumentare l’acconto di un acquirente riducendo il prezzo che alla fine pagato per la casa poiché il mutuatario pagherà meno interessi nel corso del prestito.
I punti venditore potrebbero anche essere utilizzati per abbassare il pagamento mensile, aiutando il mutuatario a permettersi il mutuo più facilmente. Se un tasso di interesse ipotecario viene ridotto, di solito viene ridotto anche il pagamento mensile.
Detrazione fiscale
Come accennato in precedenza, i punti pagati dal venditore hanno anche vantaggi fiscali per l’acquirente. Possono essere detratti dalle imposte sul reddito dell’acquirente di casa come interessi ipotecari. L ‘(IRS) considera i punti pagati dal venditore come interessi prepagati o interessi pagati dall’acquirente della casa. Gli interessi ipotecari possono essere detratti dal reddito imponibile totale di un proprietario di abitazione quando presenta le imposte. Di conseguenza, i punti venditore possono anche essere dedotto, riducendo la responsabilità fiscale dell’acquirente.
I venditori possono vendere rapidamente la loro casa
Le persone che vogliono vendere rapidamente le loro case possono attirare gli acquirenti addolcendo l’offerta con punti pagati dal venditore. I punti venditore possono essere un’opzione più interessante di uno sconto diretto. Ecco perché.
Diciamo che stai vendendo la tua casa e ha un prezzo di listino di $ 200.000, ma sei disposto ad accettare un’offerta di $ 195.000. Potresti ridurre il prezzo di listino di $ 5.000 o potresti invece offrire strategicamente $ 5.000 in punti venditore. Finiresti comunque con la stessa quantità di denaro, ma l’acquirente probabilmente starebbe meglio con i punti rispetto allo sconto di $ 5.000. I punti verrebbero con una detrazione fiscale e ridurre il tasso di interesse del prestito, che abbasserebbe il costo dell’interesse totale del mutuo.
Esempio di punti pagati dal venditore
Ecco un esempio ipotetico per mostrare come funzionano i punti pagati dal venditore. Supponiamo che un acquirente desideri acquistare una casa con un prezzo di listino di $ 250.000. L’acquirente prevede di versare un acconto di $ 50.000 o il 20% del prezzo di acquisto.
Di conseguenza, l’acquirente prevede di contrarre un mutuo ipotecario di $ 200.000 da pagare in rate mensili per 30 anni a un tasso del 4,50%. Di seguito sono riportati i dettagli finanziari del prestito.
Come mostrato sopra, il pagamento mensile del mutuo dell’acquirente sarebbe di $ 1.013 escluse le tasse sulla proprietà e l’assicurazione sulla casa. Entro la fine del periodo di 30 anni, la casa costerebbe all’acquirente $ 164.814 di interessi.
Il venditore decide di offrire due punti pagati dal venditore. L’istituto di credito abbassa il tasso di interesse dello 0,25% per ogni punto, il che significa che il nuovo tasso di interesse è del 4,0%. Di seguito i nuovi dettagli finanziari del prestito.
Il pagamento mensile del mutuo dell’acquirente diminuirebbe a $ 955 al mese, escluse le tasse sulla proprietà e l’assicurazione sulla casa. Entro la fine del periodo di 30 anni, la casa costerebbe all’acquirente $ 143.739 di interessi.
Supponendo che non siano stati effettuati pagamenti extra nel corso del prestito, l’acquirente risparmierebbe $ 21.074 entro 30 anni, grazie ai punti pagati dal venditore.