Massimizza i ritorni: scegli l’opzione Autodiretto

Negli anni ’80, un nuovo tipo di prodotto pensionistico iniziò a cambiare il mercato nello stesso modo in cui i fondi negoziati in borsa lo stanno cambiando oggi. Questi piani 401 (k), che prendono il nome dalla sottosezione 401 (k) del codice IRS, avevano qualcosa per tutti. Questi piani hanno sollevato i datori di lavoro dalla pianificazione del pensionamento dei dipendenti, restituendo tale responsabilità al dipendente. Altrettanto importante, i dipendenti dovevano pagare in un piano 401 (k), prendendo gran parte della spesa dal datore di lavoro.

Questi piani sono diventati così popolari che il 60% dei lavoratori americani ora ha un 401 (k). Con la prima generazione di investitori 401 (k) che andranno in pensione, questo piano è all’altezza del clamore?

Punti chiave

• Il piano americano medio 401 (k) ha circa $ 112.300 al momento del pensionamento.
• Grazie all’opzione auto-diretta in alcuni piani 401 (k), esiste un altro modo per i dipendenti di massimizzare i propri risparmi di 401 (k) e garantire che le loro esigenze di pensionamento siano soddisfatte.
• Consentendo la gestione dei fondi da parte di un consulente finanziario, si instaura un rapporto con qualcuno che può fornire consulenza su misura per l’individuo e le sue esigenze.

I bisogni della maggior parte degli americani

Gli esperti raccomandano che avrai bisogno dell’80% del tuo reddito al momento della pensione per mantenere gli attuali standard di vita. Questi resoconti non si avvicinano a questa esigenza per la maggior parte degli americani. Infatti, secondo uno studio del 2019 condotto da Fidelity Investments, il piano medio ha circa $ 112.300 al momento del pensionamento.

Secondo Vanguard, uno dei maggiori fornitori di piani 401 (k), ora consiglia ai clienti di contribuire dal 12% al 15% del loro stipendio al loro 401 (k), ma la maggior parte dei dipendenti paga molto meno.

Rimettere nelle proprie mani la pianificazione della pensione di una persona può far risparmiare denaro all’azienda, ma dati recenti dimostrano che non è la cosa migliore per il dipendente. Chiedere a qualcuno con poca o nessuna conoscenza dei mercati di investimento di prendere decisioni così importanti sulla base di una pila di prospetti che non capiscono, non sembra funzionare.

Tuttavia, grazie all’opzione auto-diretta in alcuni piani 401 (k), esiste un altro modo per i dipendenti di massimizzare i propri risparmi di 401 (k) e garantire che le proprie esigenze di pensionamento siano soddisfatte.

Piano autodiretto

Poiché molti dipendenti non capiscono come valutare i fondi comuni di investimento, spesso scelgono i fondi per impostazione predefinita. L’approccio “taglia unica” non prende in considerazione in dettaglio l’età, la tolleranza al rischio e gli obiettivi di pensionamento dell’individuo, quindi non è sufficiente per la maggior parte dei lavoratori. Ciò potrebbe portare a un falso senso di sicurezza, in cui il dipendente presume che le decisioni prese per lui siano sufficienti per raggiungere i propri obiettivi di pensionamento.

Poiché le persone spesso scelgono i fondi preselezionati, non conoscono l’opzione auto-diretta del piano. L’opzione autodiretta consente al dipendente di designare una certa quantità dei propri fondi, spesso fino al 50%, da affidare a un consulente finanziario autorizzato, per investimenti in veicoli al di fuori dei fondi offerti.

Poiché le aziende devono soddisfare i requisiti di rendicontazione finanziaria, dispongono di un elenco preselezionato di consulenti finanziari, ma se l’elenco include consulenti a pagamento o consulenti a pagamento con un track record di successo, questo spesso funziona a vantaggio del dipendente.

Formazione di una relazione

In primo luogo e forse più importante, consentendo ai fondi di essere gestiti da un consulente finanziario, si instaura un rapporto con qualcuno che può fornire consulenza su misura per l’individuo e le sue esigenze. Non solo investiranno i fondi autodiretti, ma anche quel rapporto dà al dipendente una persona che può aiutarli a massimizzare l’ allocazione del loro denaro non autodiretto.

Avere una persona qualificata che valuta i prospetti e formula raccomandazioni è di gran lunga superiore all’elezione dei piani predefiniti.

Rapporti dettagliati

In secondo luogo, questo rapporto consentirebbe al consulente finanziario di produrre un rapporto dettagliato che mostri alla persona quanto avrà bisogno nei suoi conti pensionistici per raggiungere i propri obiettivi pensionistici. Un buon pianificatore finanziario dovrebbe fornire rapporti molto dettagliati all’inizio della carriera della persona in modo che abbia il tempo di raggiungere questi obiettivi. Questo non avviene quando i dipendenti si iscrivono per il loro 401 (k).

Infine, alcuni piani 401 (k) sono pieni di opzioni di fondi con commissioni elevate e prestazioni basse. Questo problema ha contribuito a far sì che i piani 401 (k) non rispettassero gli obiettivi dei pensionati, ma con solo poche opzioni disponibili, i dipendenti sono bloccati a scegliere il meglio del peggio. Il denaro assegnato all’opzione auto-diretta è aperto a qualsiasi opzione di investimento consentita dall’IRS, che include una vasta offerta di opzioni a basso costo o senza commissioni, facendo sì che il denaro funzioni in modo più efficiente.

Commissioni

I consulenti finanziari non lavorano gratuitamente, quindi quando si considerano le opzioni di investimento, aggiungere le commissioni che il consulente addebita per il loro servizio. Per legge, non possono fare promesse di rendimento futuro, ma possono dirti quale percentuale stanno prendendo in tasse annuali.

Se il consulente offre servizi di pianificazione della pensione in cui prevede “il numero magico”, l’importo necessario per andare in pensione comodamente, e continua con i servizi di consulenza per tutta la relazione, pagando dall’1% al 2% delle commissioni totali (gli investimenti più le commissioni del consulente) sono soldi ben spesi.

Non tutto dentro

Non tutti i piani 401 (k) offrono opzioni auto-dirette. L’unico modo per scoprire se esiste questa opzione è chiamare il reparto risorse umane o benefici dell’azienda. Se hanno opzioni auto-dirette, chiedi un elenco di consulenti approvati. Quindi cerca e / o chiama ciascuno di questi consulenti prima di allocare fondi per l’opzione auto-diretta.

La linea di fondo

Le commissioni medie sono generalmente comprese tra l’1% e il 2%. Alcuni sostengono che le uniche commissioni che contano sono le commissioni addebitate sui fondi a cui il dipendente ha accesso e, se tali commissioni sono supportate da prestazioni scadenti, il dipendente potrebbe pagare molto per non ottenere nulla.

I dipendenti hanno bisogno di aiuto e se hanno stanziato i loro 401 (k) dollari da soli e scelto il livello di contribuzione, è probabile che si uniranno a molti dei Baby Boomer che ora vanno in pensione senza abbastanza soldi. Il modo migliore per ottenere aiuto è dirigere autonomamente parte dei fondi. Se questa non è un’opzione, trova un pianificatore finanziario a pagamento.