Secondo mutuo
Cos’è un secondo mutuo?
Una seconda ipoteca è un tipo di ipoteca subordinata fatta mentre un’ipoteca originaria è ancora in vigore. In caso di inadempienza, l’ipoteca originaria riceverebbe tutti i proventi della liquidazione della proprietà fino a quando non sarà completamente estinta.
Poiché la seconda ipoteca riceverebbe rimborsi solo quando la prima ipoteca è stata estinta, il tasso di interesse applicato per la seconda ipoteca tende ad essere più alto e l’importo preso in prestito sarà inferiore a quello della prima ipoteca.
Punti chiave
- Una seconda ipoteca è un prestito concesso in aggiunta all’ipoteca principale del proprietario della casa.
- Gli HELOC sono spesso usati come seconde ipoteche.
- I proprietari di abitazione potrebbero utilizzare una seconda ipoteca per finanziare grandi acquisti come l’università o un nuovo veicolo, o anche come acconto su una seconda casa.
- I secondi mutui hanno spesso tassi di interesse leggermente più alti dei primi ma tassi di interesse inferiori rispetto a un prestito bancario personale o un pagamento con carta di credito.
- Può essere costoso sottoscrivere una seconda ipoteca in quanto è necessario pagare in anticipo i costi di chiusura, come per una prima ipoteca.
- Hai bisogno di una discreta quantità di capitale nella tua casa per contrarre un mutuo di secondo grado significativo.
Come funziona un secondo mutuo
Cosa significa sottoscrivere una seconda ipoteca? Quando la maggior parte delle persone acquista una casa o una proprietà, prende un mutuo per la casa da un istituto di credito che utilizza la proprietà come garanzia. Questo mutuo per la casa è chiamato mutuo o, più precisamente, prima ipoteca. Il mutuatario deve rimborsare il prestito in rate mensili costituite da una parte dell’importo del capitale e dal pagamento degli interessi. Nel corso del tempo, poiché il proprietario della casa guadagna con i pagamenti mensili, il valore della casa si apprezza anche economicamente.
La differenza tra il valore di mercato corrente della casa e qualsiasi restante ipoteca è chiamata equità domestica. Il proprietario di una casa può decidere di prendere in prestito contro il proprio patrimonio netto per finanziare altri progetti o spese. Il prestito che stipulano a fronte del loro patrimonio immobiliare è una seconda ipoteca, poiché hanno già una prima ipoteca in sospeso. La seconda ipoteca è una somma forfettaria versata al mutuatario all’inizio del prestito.
Come i primi mutui, i secondi mutui devono essere rimborsati per un determinato periodo a un tasso di interesse fisso o variabile, a seconda del contratto di finanziamento stipulato con il finanziatore. Il prestito deve essere estinto prima che il mutuatario possa contrarre un altro mutuo contro il suo patrimonio immobiliare.
I secondi mutui sono spesso più rischiosi perché l’ipoteca primaria ha la priorità e viene pagata per prima in caso di insolvenza.
Utilizzo di un HELOC come secondo mutuo
Alcuni mutuatari utilizzano una linea di credito di equità domestica (HELOC) come seconda ipoteca. Un HELOC è una linea di credito revolving garantita dall’equità della casa. Il conto HELOC è strutturato come un conto di carta di credito in quanto puoi prendere in prestito solo fino a un importo predeterminato ed effettuare pagamenti mensili sul conto, a seconda di quanto devi attualmente sul prestito.
Man mano che il saldo del prestito aumenta, aumenteranno anche i pagamenti. Tuttavia, i tassi di interesse su un HELOC e sui secondi mutui, in generale, sono inferiori ai tassi di interesse sulle carte di credito e sui debiti non garantiti. Poiché il primo mutuo o acquisto viene utilizzato come prestito per l’acquisto della proprietà, molte persone utilizzano il secondo mutuo come prestiti per grandi spese che possono essere molto difficili da finanziare. Ad esempio, le persone possono sottoscrivere una seconda ipoteca per finanziare l’istruzione universitaria di un bambino o acquistare un nuovo veicolo.
Requisiti per un secondo mutuo
Per beneficiare di una seconda ipoteca, è necessario soddisfare alcuni requisiti finanziari. Avrai bisogno di almeno un punteggio di credito di 620, un rapporto debito / reddito del 43% e avrai bisogno di una discreta quantità di capitale proprio nella tua prima casa. Poiché stai utilizzando l’equità della tua casa per la seconda ipoteca, dovrai avere abbastanza non solo per contrarre il secondo prestito, ma anche essere in grado di mantenere circa il 20% del capitale della tua casa nella prima ipoteca.
considerazioni speciali
Limiti al prestito
Potrebbe essere possibile prendere in prestito una notevole quantità di denaro con una seconda ipoteca. I prestiti ipotecari di secondo gradoutilizzano la tua casa (presumibilmente un bene significativo) come garanzia, quindi più equità hai in una casa, meglio è. La maggior parte degli istituti di credito ti consentirà di prendere in prestito almeno fino all’80% del valore della tua casa e alcuni istituti di credito ti permetteranno di prendere in prestito di più. Devi prendere in prestito abbastanza soldi per coprire anche la tua prima e seconda ipoteca.
Tempo di approvazione
Come tutti i mutui, esiste un processo per ottenere un HELOC o un prestito di equità domestica e la tempistica può variare. Dovrai fare domanda per una valutazione della tua casa e di solito occorrono alcune settimane al sottoscrittore dell’istituto di credito per esaminare la tua domanda. Potrebbero essere quattro settimane, o potrebbe essere più lungo, a seconda delle circostanze.
Costi del secondo mutuo
Proprio come l’ipoteca di acquisto, ci sono costi associati alla sottoscrizione di una seconda ipoteca. Questi costi includono le commissioni di valutazione, i costi per eseguire un controllo del credito e le commissioni di origine.
Sebbene la maggior parte degli istituti di credito ipotecario di secondo grado affermi di non addebitare i costi di chiusura, il mutuatario deve comunque pagare i costi di chiusura in qualche modo poiché il costo è incluso nel prezzo totale della contrazione di un secondo prestito su una casa.
Poiché un prestatore in seconda posizione si assume più rischi di uno in prima posizione, non tutti gli istituti di credito offrono una seconda ipoteca. Coloro che li offrono fanno grandi passi per assicurarsi che il mutuatario sia bravo a effettuare i pagamenti sul prestito. Quando si considera la domanda di un mutuatario per un prestito di equità domestica, il prestatore verificherà se la proprietà ha una partecipazione significativa nel primo mutuo, un punteggio di credito elevato, una storia lavorativa stabile e un basso rapporto debito / reddito.
Vantaggi e svantaggi di un secondo mutuo
Stipulare una seconda ipoteca significa poter accedere a una grande quantità di denaro utilizzando la propria casa come garanzia. Spesso questi prestiti hanno tassi di interesse bassi, oltre a un vantaggio fiscale. È possibile utilizzare una seconda ipoteca per finanziare miglioramenti alla casa, pagare i costi dell’istruzione superiore o consolidare il debito. I rischi legati alla sottoscrizione di una seconda ipoteca, tuttavia, non sono né inconsistenti né economici. Aspettati di pagare i costi di chiusura, le commissioni di valutazione e le verifiche del credito durante il processo e corri il rischio di perdere la tua casa se non puoi effettuare i pagamenti.
Professionisti
- I secondi mutui ti consentono di accedere al patrimonio non sfruttato nella tua casa per contanti.
- HELOC e prestiti di equità domestica possono aiutare a pagare articoli importanti come il college o grandi ristrutturazioni.
- I tassi di interesse sui secondi mutui sono inferiori a quelli sui prestiti privati o sulle carte di credito.
Contro
- Se non puoi rimborsare una seconda ipoteca, rischi di perdere la tua casa.
- La chiusura di una seconda ipoteca costa denaro.
- Se la tua casa non è valutata abbastanza alta e non hai abbastanza capitale proprio nella tua casa, potresti non avere diritto a un secondo mutuo ipotecario.
Domande frequenti sul secondo mutuo
Puoi ottenere un secondo mutuo per acquistare un’altra casa?
Sì. È possibile utilizzare una linea di credito di equità domestica o un prestito di equità domestica per acquistare una seconda casa.
Puoi ottenere un secondo mutuo se hai un cattivo credito?
Probabilmente no. La maggior parte dei prestiti ipotecari richiede almeno un punteggio di credito di 620.
Cosa succede a un secondo mutuo dopo il pignoramento del primo?
Quando la tua prima ipoteca entra in preclusione, gli altri tuoi privilegi (inclusa una seconda ipoteca) verranno rimossi dalla prima ipoteca. La seconda ipoteca diventa una sua entità da rimborsare.
Cosa puoi fare per fermare una seconda preclusione ipotecaria?
Assicurati di pagare il prestito in tempo e, se hai difficoltà a effettuare i pagamenti, contatta immediatamente il tuo prestatore.
Come rifinanziare un secondo mutuo?
Sì. Puoi rifinanziare un prestito di equità domestica o un HELOC seguendo fondamentalmente gli stessi passaggi che seguiresti per rifinanziare la prima ipoteca.
Che cos’è un secondo mutuo silenzioso?
Una seconda ipoteca silenziosa è semplicemente una seconda ipoteca presa su una casa in cambio di un acconto, ma non viene comunicata al creditore ipotecario originale sulla prima ipoteca.
La linea di fondo
Se ti qualifichi per uno, un secondo mutuo può aiutarti a pagare per i miglioramenti della casa e le ristrutturazioni importanti, un acconto su una seconda casa o per aiutare a pagare il college di tuo figlio. Possono anche essere un metodo per consolidare il debito utilizzando i soldi della seconda ipoteca per estinguere altre fonti di debito insoluto, che potrebbero aver portato tassi di interesse ancora più elevati.
Poiché anche la seconda ipoteca utilizza la stessa proprietà come garanzia della prima ipoteca, l’ipoteca originale ha la priorità sulla garanzia in caso di insolvenza del mutuatario. Se il prestito va in default, il primo prestatore ipotecario viene pagato prima del secondo prestatore ipotecario. Ciò significa che i secondi mutui sono più rischiosi per gli istituti di credito che chiedono un tasso di interesse più elevato su questi mutui rispetto al mutuo originale.
Non devi necessariamente contrarre una seconda ipoteca dal tuo primo creditore ipotecario. Quando stai cercando una seconda ipoteca, è consigliabile ottenere preventivi da una varietà di fonti tra cui banche, unioni di credito e broker online.