Risparmiare denaro rispetto a prendere in prestito per un grande acquisto

La questione di come pagare un grosso acquisto è legata a una serie di scelte. Contanti o credito? Salvare o prendere in prestito? Adesso o dopo? Molte persone credono che dovrebbero risparmiare prima di acquistare per evitare il debito. Sfortunatamente, gli esperti dicono che in realtà non esiste una risposta semplice e valida per tutti alla domanda denaro contro credito.

Risparmiare per acquistare un televisore o una lavatrice a grande schermo spesso ha senso, perché non indebitandosi si evitano gli interessi che si aggiungono al prezzo di fondo dell’articolo. Ma cosa succede se hai bisogno di quella lavatrice subito perché quella attuale si è appena rotta? E se dopo un anno di risparmio, il prezzo della lavatrice fosse aumentato più degli interessi che avresti pagato per caricarla? E se la lavatrice fosse in saldo e il negozio non offrisse sconti e interessi zero per 12 mesi?

Punti chiave

• Non esiste una risposta valida per tutti alla domanda denaro contro credito.
• Risparmiare e pagare in contanti può rendere possibile negoziare un prezzo migliore, o almeno migliori condizioni di finanziamento.
• L’uso del credito può avere più senso per un acquisto più grande, soprattutto se si tratta di qualcosa che apprezza in valore, come una casa, o se significa evitare di dover prelevare da un conto di risparmio o di investimento.
• Quando si considera un acquisto con credito, assicurarsi di avere un piano per estinguere il debito accumulato se si verifica l’imprevisto.

Motivi per pagare in contanti

A volte le persone sono costrette ad aspettare fino a quando non possono acquistare qualcosa a titolo definitivo perché la loro situazione finanziaria non consente loro di contrarre più debiti. Ma anche se puoi finanziare un acquisto considerevole, potrebbe essere meglio rimandarlo finché non avrai i soldi in mano.

Risparmiare e sui conti di risparmio non siano particolarmente allettanti in questo momento, qualsiasi interesse in arrivo è migliore di quello in uscita, rendendo il risparmio almeno modestamente preferibile all’indebitamento. E con articoli di grandi dimensioni, come un’auto o una casa, risparmiare per un acconto (o un acconto più grande), ti consente di ottenere un prestito più piccolo e ridurre il costo complessivo del prestito.

Motivi per prendere in prestito

Ci sono, naturalmente, momenti in cui ha senso contrarre debiti. Uno dei motivi più comuni, di cui sopra, è l’urgenza. Se un apparecchio si guasta, è necessario sostituirlo immediatamente. Quindi, se non hai risparmi sufficienti per acquistarlo a titolo definitivo, il debito potrebbe essere la tua migliore opzione.

Un aumento di prezzo in sospeso o un’opportunità di vendita speciale, anche quando si tratta di qualcosa che non è una necessità di emergenza, potrebbe anche spingerti a decidere di addebitare l’articolo. È importante assicurarsi che, una volta calcolato l’interesse, il risparmio di questo acquisto finanziato ammonti ancora a più del risparmio che realizzeresti aspettando fino a quando non potresti pagare in contanti.

Quando un acquisto rappresenta qualcosa che probabilmente apprezzerà in valore, acquistare ora e indebitarsi potrebbe avere senso. Gli esempi includono il pagamento del college o l’acquisto di una casa. Lo stesso si applicherebbe se decidessi di prendere in prestito fondi, invece di ritirarli da investimenti, risparmi o un conto pensione. In questi casi, i guadagni a lungo termine sugli investimenti o sui risparmi, per non parlare del potenziale danno a un conto pensione, spesso rendono il prestito un’opzione migliore.

L’attuale clima di tassi di interesse estremamente bassi può anche rendere l’acquisto puntuale una scelta migliore. Ciò è particolarmente vero se ritieni che i tassi di interesse potrebbero subire un aumento significativo prima di poter risparmiare abbastanza per effettuare l’acquisto. Tieni solo presente che se stai utilizzando una carta di credito, il suo tasso di interesse percentuale annuo è probabilmente a due cifre, quindi non così basso.

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L’opzione Charge-It-and-Pay-It-Off

C’è un modo per avere il meglio di entrambi i mondi. Questo è quando addebiti un grosso acquisto su una carta di credito, quindi lo paghi immediatamente o entro un intervallo di tempo di interesse promozionale specificato. È possibile ottenere dei premi, sotto forma di miglia o punti della compagnia aerea bonus o addirittura rimborsare. Questi potrebbero rappresentare uno sconto aggiuntivo e eviterai comunque di pagare gli interessi.

Le carte di credito in genere offrono garanzie di prodotto estese, assicurazioni di viaggio o altri vantaggi per la protezione dei consumatori. Se addebiti l’acquisto e lo paghi immediatamente, ottieni i vantaggi gratuitamente.

Quando il credito diventa debito soffocante

È importante non massimizzare le carte di credito o gli account. Commissioni in ritardo, commissioni oltre il limite e altri costi possono cancellare rapidamente il vantaggio di eventuali risparmi. Non cadere nella trappola di non riuscire a onorare il tuo piano di pagare una grossa tassa perché vuoi accogliere un altro grosso acquisto. È così che l’accesso al credito può diventare rapidamente un debito soffocante.

Assicurati di averne effettivamente abbastanza in banca per saldare il saldo entro la fine del mese o alla fine del periodo di interesse zero percento. Se non puoi farlo, evita di addebitare l’acquisto.

La linea di fondo

Quando decidi se risparmiare o prendere in prestito, inizia chiedendoti quanto velocemente hai bisogno dell’articolo. Se non è un’emergenza, risparmiare è spesso l’opzione migliore. Se si tratta di un’emergenza, rivedi le tue opzioni di prestito e scegli quella che costa meno. Se non si tratta di un’emergenza, ma hai concluso che l’acquisto in tempo ha senso per uno dei motivi elencati in questo articolo, ricontrolla per assicurarti di avere ragione prima di procedere.

Infine, soprattutto quando stai pensando di contrarre debiti, assicurati di avere un piano per estinguere quel debito se si verifica l’imprevisto, come un taglio della paga da portare a casa o la perdita del lavoro.