Fondi in giornata

Cosa sono i fondi in giornata?

Il termine fondi in giornata si riferisce a denaro che può essere trasferito o ritirato lo stesso giorno in cui viene depositato sul conto bancario del destinatario. I fondi in giornata sono soggetti al regolamento netto dei conti tra le banche che presentano e rimettono i fondi. La maggior parte dei depositi dei clienti non sono fondi in giornata e di solito non sono disponibili per il prelievo fino al giorno lavorativo successivo.

Comprensione dei fondi in giornata

La maggior parte delle banche rende disponibili i fondi depositati dai clienti entro uno o due giorni lavorativi. I giorni lavorativi sono dal lunedì al venerdì, ad eccezione delle festività federali. Questo non include il sabato e la domenica, anche se le banche sono aperte e accettano depositi in questi giorni.

Le banche e gli altri istituti finanziari che accettano i depositi dei clienti devono aderire al regolamento CC del Federal Reserve Board (FRB). Questa regola impone l’ informativa sulle politiche di sospensione e sulla disponibilità di fondi. Inparolepovere, indica a quali depositi hanno accesso i clienti in base all’Expedited Funds Availability Act (EFAA) approvato dal Congresso nel 1987.3

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Secondo il regolamento CC, le banche sono tenute a comunicare ai clienti se i depositi sono detenuti e quando saranno resi disponibili per l’uso verbalmente o in formato cartaceo.

Secondo il regolamento CC, i seguenti depositi sono solitamente disponibili per i consumatori lo stesso giorno (o il giorno successivo in alcuni casi):

• Depositi in contanti
• Depositi diretti
• Bonifici
• Trasferimenti da altri conti presso la stessa banca
• Depositi effettuati tramite l’ Automated Clearing House (ACH)
• Assegni del Tesoro degli Stati Uniti
• Controlli governativi
• Assegni certificati o circolari
• Vaglia acquistati dal servizio postale degli Stati Uniti

Questi depositi devono essere effettuati di persona presso una banca o, in alcuni casi, possono essere effettuati presso uno sportello automatico (ATM) di proprietà della banca del cliente, a condizione che i fondi siano registrati sul conto prima dell’orario limite della banca per le operazioni commerciali di quel giorno. Di solito è a metà pomeriggio.

La maggior parte dei depositi non è immediatamente disponibile per i consumatori perché hanno bisogno di tempo per cancellare. Ad esempio, quando un cliente deposita un assegno sul proprio conto bancario, la banca può metterlo in attesa per un certo numero di giorni. Ciò consente di verificare e cancellare il controllo in modo che non rimbalzi. Una volta che l’assegno è stato cancellato, la trattenuta viene rimossa ei fondi diventano disponibili per il cliente che effettua il deposito.

Punti chiave

I fondi in giornata si riferiscono a denaro che può essere trasferito o ritirato lo stesso giorno in cui viene depositato sul conto bancario del destinatario.

Le banche devono rivelare la disponibilità di fondi e le eventuali trattenute che si applicano ai depositi ai propri clienti secondo il regolamento CC della Federal Reserve.

Depositi in contanti, depositi diretti, bonifici bancari e determinati assegni devono essere resi disponibili per l’utilizzo immediato per i clienti.

considerazioni speciali

Il regolamento CC stabilisce anche quando i fondi non possono essere resi disponibili lo stesso giorno. Ciò comprende:

• Grandi depositi in contanti oltre $ 5.000. Le banche devono rilasciare i primi $ 5.000 quando un cliente effettua un deposito di grandi dimensioni e trattenere il saldo rimanente per un periodo di tempo ragionevole. Quindi, se qualcuno effettua un deposito di $ 7.500 in contanti, il cliente ha accesso a $ 5.000 mentre l’importo rimanente viene sospeso.
• Assegni che vengono ridepositati.
• Depositi effettuati su conti costantemente scoperti.
• Quando un assegno non può essere verificato o può presentare il rischio di rimbalzo.
• Depositi effettuati durante le emergenze, come un disastro naturale.
• Depositi di nuovi clienti, poiché questi titolari di conto non hanno una cronologia dei depositi stabilita.

Servizio Fedwire Funds

I fondi in giornata possono anche fare riferimento a fondi federali inviati tramite bonifico bancario. Questo denaro verrebbe inviato tra le banche tramite il Fedwire Funds Service lo stesso giorno. Questo servizio consente trasferimenti di fondi immediati, irrevocabili e definitivi in ​​tempo reale.È disponibile per istituti finanziari e istituti di deposito che hanno un conto presso la Federal Reserve Bank.

Il Fedwire Funds Service viene generalmente utilizzato per effettuare pagamenti di grandi dimensioni e sensibili al tempo.4 I fondi vengono addebitati sul conto di un cedente e accreditati sul conto di un altro partecipante al Fedwire Funds Service.5 I fondi possono essere avviati tramite telefono o online. Secondo i dati più recenti della Fed, c’erano circa 7.300 partecipanti al sistema.

Sistema di pagamenti interbancari di Clearing House

compensazione privataper la gestione di transazioni di grandi dimensioni.6 Il trasferimento di denaro tramite CHIPS costa meno rispetto al trasferimento tramite Fedwire, quindi le banche in genere preferiscono utilizzare questo servizio per trasferire pagamenti meno sensibili al tempo.

Sebbene Fedwire sia un sistema di regolamento lordo in tempo reale, i pagamenti effettuati tramite CHIPS possono essere compensati. Ciò significa che i pagamenti non vengono effettuati in tempo reale. Più di 50 banche partecipano a CHIPS, che ogni giorno stabilisce $ 1,5 trilioni di pagamenti.