Oltre a un conto di risparmio, dov’è il posto più sicuro dove tenere i miei soldi?

I conti di risparmio sono un luogo sicuro in cui conservare i tuoi soldi perché tutti i depositi effettuati dai consumatori sono garantiti dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) per i conti bancari o dalla National Credit Union Administration (NCUA) per i conti delle cooperative di credito. L’assicurazione sui depositi copre $ 250.000 per depositante, per istituto e per categoria di proprietà del conto. Di conseguenza, la maggior parte delle persone non deve preoccuparsi di perdere i propri depositi se la propria banca o unione di credito diventa insolvente. Se hai ottenuto del denaro extra attraverso un’eredità, un bonus sul lavoro o hai realizzato un profitto vendendo la tua casa, forse stai prendendo in considerazione altre opzioni sicure per mettere da parte i tuoi soldi, oltre a un conto di risparmio.

Luoghi sicuri per risparmiare denaro

Sia i certificati di deposito (CD) che i titoli di stato statunitensi sono luoghi relativamente sicuri in cui investire i propri soldi. Entrambe queste opzioni ti offriranno un certo ritorno sui tuoi soldi, ma se la tua prima priorità è mantenere i tuoi soldi al sicuro, probabilmente vorrai dare la priorità a un alto grado di liquidità e commissioni relativamente basse sopra rendimenti elevati.

Punti chiave

• I conti di risparmio sono un luogo sicuro dove conservare i tuoi soldi perché tutti i depositi effettuati dai consumatori sono garantiti dalla FDIC per i conti bancari o dalla NCUA per i conti delle cooperative di credito.
• L’assicurazione sui depositi per i conti di risparmio copre $ 250.000 per depositante, per istituto e per categoria di proprietà del conto.
• Anche i certificati di deposito (CD) emessi da banche e unioni di credito sono assicurati sui depositi.
• I titoli di stato degli Stati Uniti, come i buoni del tesoro, i buoni e le obbligazioni, sono stati storicamente considerati estremamente sicuri perché il governo degli Stati Uniti non è mai andato in default sul proprio debito.

Certificato di deposito (CD)

Anche i certificati di deposito (CD) emessi da banche e unioni di credito sono assicurati sui depositi. La differenza principale tra un conto di risparmio e un CD è che un CD richiede di bloccare l’investimento per un periodo di tempo specificato, da diversi mesi a diversi anni. I CD pagano un tasso di interesse leggermente superiore rispetto ai conti di risparmio. In condizioni di mercato tipiche, i CD con scadenze più lunghe pagano interessi a tassi più elevati rispetto ai CD con scadenze più brevi. Il problema è che se vuoi accedere ai tuoi soldi prima che il CD maturi, pagherai una penale. La sanzione varia a seconda delle politiche dell’istituto emittente, ma in genere vale l’interesse di diversi mesi.

Una strategia per aumentare ulteriormente i tuoi guadagni è chiamata CD laddering. Con il laddering dei CD, una persona può scegliere di aprire diversi CD con scadenze diverse. Questa strategia può offrirti una maggiore flessibilità e meno rischi rispetto all’apertura di un CD (con una data di scadenza). Avere CD sia a breve che a lungo termine può anche consentire di trarre vantaggio da tassi di interesse più elevati senza assumersi troppi rischi (pur avendo la flessibilità di sfruttare i tassi più elevati in futuro).

Titoli del governo degli Stati Uniti

Il governo federale offre tre categorie di  tesoro, i buoni e le obbligazioni, sono stati storicamente considerati estremamente sicuri perché il governo degli Stati Uniti non è mai andato in default sul proprio debito. Come i CD, i titoli del Tesoro in genere pagano interessi a tassi più elevati rispetto ai conti di risparmio, sebbene ciò dipenda dalla durata del titolo.

Buoni del Tesoro degli Stati Uniti

I buoni del Tesoro degli Stati Uniti, denominati anche Buoni del Tesoro, sono obbligazioni di debito federali a breve termine con una scadenza di un anno o meno. Più lunga è la scadenza, maggiore è l’interesse che l’investitore guadagna. Gli investitori possono acquistare buoni del Tesoro attraverso il mercato secondario in una varietà di modi diversi, ad esempio tramite un broker o una banca di investimento, o all’asta sul  sito web TreasuryDirect.gov.

Obbligazioni del Tesoro USA

I buoni del tesoro statunitensi, noti anche come titoli del Tesoro, impiegano il tempo più lungo per maturare tra i tre tipi di titoli emessi dal governo. Pagano anche i tassi di interesse più elevati dei tre tipi di titoli di stato. Sono offerti agli investitori per un periodo di 30 anni alla scadenza.

Gli investitori possono acquistare obbligazioni del Tesoro alle aste online mensili detenute direttamente dal Tesoro degli Stati Uniti; sono venduti in multipli di $ 100. Gli acquirenti di obbligazioni del Tesoro ricevono un pagamento a interesse fisso ogni sei mesi.

Note del Tesoro degli Stati Uniti

Le note del Tesoro USA, chiamate anche T-notes, sono simili ai T-bond. La differenza è che i T-notes sono offerti in un’ampia gamma di termini (da due anni a non più di 10 anni). Sebbene i T-notes non generino un rendimento così alto come i T-bond, generano anche un pagamento per gli investitori due volte all’anno (o ogni sei mesi).

Per tutti i titoli di stato statunitensi, se vendi un titolo prima della scadenza, perderai denaro, quindi è importante che gli investitori considerino attentamente le loro tempistiche di investimento prima di acquistare.

Advisor Insight

Mark Struthers, CFA, CFP® Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN

“Sicuro” è spesso un termine abusato. La maggior parte considera i titoli del tesoro del governo degli Stati Uniti come sicuri, perché se mantenuti fino alla scadenza, hanno un rendimento garantito del capitale. Quello che spesso si perde è che l’inflazione può erodere il potere d’acquisto di quel flusso di reddito e / o capitale. Inoltre, se acquisti fondi comuni di investimento obbligazionari di tipo aperto, non puoi tenerli fino alla scadenza e non puoi garantire il ritorno del capitale. A seconda della tua età e delle tue intenzioni, se hai una bassa tolleranza al rischio e stai cercando opzioni trasparenti a basso costo, allora I-Bonds e Treasury Inflation-Protected Securities (TIP) sono ottime opzioni. Se li possiedi individualmente, possono essere mantenuti fino alla scadenza e il governo sostiene la restituzione del capitale. Inoltre, i loro valori / pagamenti vengono adeguati all’inflazione.