Prezzi basati sul rischio

Che cosa sono i prezzi basati sul rischio?

La determinazione del prezzo basata sul rischio nel mercato del credito si riferisce all’offerta di diversi tassi di interesse e condizioni di prestito a diversi consumatori in base alla loro affidabilità creditizia. La determinazione del prezzo basata sul rischio esamina i fattori associati alla capacità del mutuatario di rimborsare il prestito, vale a dire il punteggio di credito del consumatore, la storia creditizia negativa (se presente), la condizione occupazionale, il reddito, co-firmatario e così via. Non prende in considerazione fattori come razza, colore, origine nazionale, religione, sesso, stato civile o età che non sono consentiti in base alla legge sulle pari opportunità di credito. Nel 2011, gli Stati Uniti hanno istituito una nuova regola federale di determinazione del prezzo basata sul rischio che impone ai prestatori di fornire ai mutuatari un avviso di determinazione del prezzo basato sul rischio in determinate situazioni.

La determinazione del prezzo basata sul rischio può anche essere nota come sottoscrizione basata sul rischio.

Punti chiave

• Il prezzo basato sul rischio è generalmente basato sulla storia del credito.
• I prestatori devono fornire avvisi di termini specifici.
• Debito / reddito, punteggi di credito e altre metriche sono fattori nella determinazione del prezzo basata sul rischio.

Comprensione dei prezzi basati sul rischio

Il prezzo basato sul rischio è stato storicamente considerato nel mercato del credito come metodologia di sottoscrizione per tutti i tipi di prodotti di credito.

Metodologie di determinazione del prezzo basate sul rischio

I prestatori personalizzano la loro analisi dei prezzi basata sul rischio per includere parametri specifici per i punteggi di credito del mutuatario, il rapporto debito / reddito e altre metriche chiave utilizzate per l’analisi dell’approvazione del prestito. I prestatori di tutto il settore avranno diverse tolleranze al rischio e strategie di gestione del rischio di prestito. Queste strategie possono determinare i parametri e i rischi del mutuatario che sono disposti ad assumersi.

Nella determinazione del prezzo basato sul rischio, i prestatori offrono ai mutuatari termini di prestito basati sulle caratteristiche del profilo di credito. Queste caratteristiche sono identificate nella richiesta di prestito di un mutuatario e analizzate attraverso tecnologie di determinazione del prezzo basate sul rischio e procedure di sottoscrizione. In generale, gli istituti di credito concentreranno l’analisi basata sul rischio sul punteggio di credito del mutuatario e sul rapporto debito / reddito. Tuttavia, i creditori considerano anche attentamente tutti gli elementi del rapporto di credito di un mutuatario, comprese le insolvenze e qualsiasi elemento negativo grave come il fallimento.

Le metodologie di determinazione del prezzo basate sul rischio consentono agli istituti di credito di utilizzare le caratteristiche del profilo di credito per addebitare ai mutuatari tassi di interesse che variano in base alla qualità del credito. Pertanto, non tutti i mutuatari per un singolo prodotto riceveranno lo stesso tasso di interesse e le stesse condizioni di credito. Ciò significa che ai mutuatari a rischio più elevato che sembrano meno propensi a rimborsare i loro prestiti per intero e in tempo verranno addebitati tassi di interesse più elevati, mentre ai mutuatari a rischio inferiore che sembrano avere una maggiore capacità di effettuare pagamenti verranno applicati tassi di interesse più bassi.

Regola per la determinazione del prezzo basata sul rischio

Nel corso della storia, la determinazione del prezzo basata sul rischio è stata considerata una best practice con un intervento normativo limitato. Tuttavia, nel 2011, il governo federale ha implementato una nuova regola di determinazione del prezzo basata sul rischio che prevede una maggiore divulgazione e trasparenza del processo di decisione del credito per i mutuatari. In base alla regola del prezzo basato sul rischio, un istituto finanziario che approva un prestito o una carta di credito per un mutuatario con un tasso di interesse più alto di quello che addebita alla maggior parte dei consumatori per lo stesso prodotto deve fornire al mutuatario un avviso di determinazione del prezzo basato sul rischio. Questo avviso può essere consegnato mediante comunicazione orale, scritta o elettronica.

L’avviso di determinazione del prezzo basato sul rischio spiega al mutuatario che il tasso di interesse ricevuto era comparabilmente superiore a quello di altri mutuatari approvati per il prodotto di prestito e specifica anche i fattori specifici utilizzati dal prestatore per determinare il tasso più elevato. Se necessario, questo avviso deve essere dato al mutuatario prima che firmi il contratto di credito del prodotto. Questo regolamento mira a prevenire distorsioni nel mercato del credito, pratiche di mercato sleali tra i mutuatari e livellare il campo e l’accesso al credito ed evitare prestiti predatori.