Tasse sulla pensione: 5 modi per risparmiare denaro

Hai lavorato duramente per risparmiare abbastanza soldi per la pensione, ma questa è solo una parte della battaglia. Una volta che vai in pensione e fai affidamento su quei soldi come principale fonte di reddito, l’ultima cosa che vuoi è che il governo ne riceva una grossa fetta. La maggior parte delle persone andrà in pensione con meno soldi del necessario, quindi è saggio ridurre al minimo le tasse. In effetti, anche se hai risparmiato molti soldi, vorrai comunque pagare l’importo più basso possibile di tasse. Ecco alcuni suggerimenti su come pagare meno tasse al governo in pensione e risparmiare più soldi per te e la tua famiglia.

Punti chiave

• Pagare meno tasse significa aderire a poche regole selezionate, incluso sapere quale reddito è tassabile, quando e con quale aliquota.
• Può anche essere vantaggioso convertirsi in un Roth IRA durante gli anni in cui il reddito è basso.
• Anche il passaggio a uno stato fiscale inferiore può essere un modo interessante per ridurre le tasse.

1. Sapere cosa è tassabile

È facile: quasi tutto è tassabile. La domanda è: quando è tassabile? Se hai investimenti al di fuori dei conti pensionistici con vantaggio fiscale, sono tassabili ogni anno, indipendentemente dal fatto che tu sia in pensione o meno. Questi possono includere conti di intermediazione, immobili, conti di risparmio e altri.

La maggior parte del reddito designato per il pensionamento, d’altra parte, non è tassabile fino a quando non si va effettivamente in pensione. Prelievi da IRAs tradizionali, 401 (k) s e 403 (b) s, e pagamenti derivanti da rendite, pensioni, conti pensionistici militari, e molti altri, possono essere imponibili.

Il Roth IRA, d’altra parte, è un ibrido. Il denaro che metti in un conto Roth è tassabile prima di effettuare il deposito, ma i guadagni sugli investimenti sono esentasse se aspetti di ritirarli fino a quando non incontri un “evento qualificante”.

Girare 59½ è un evento di qualificazione; alcune ricerche da soli o con l’aiuto di un consulente finanziario ti aiuteranno a capire gli altri, nonché quali altri beni sono tassabili, differiti o esenti.

2. Conosci la tua fascia fiscale

Per l’anno fiscale 2020, l’aliquota fiscale massima è del 37% per i singoli contribuenti single con redditi superiori a $ 518.400 ($ 622.050 per le coppie sposate che dichiarano congiuntamente). Le altre tariffe sono le seguenti:

• 35%, per redditi superiori a $ 207.350 ($ 414.700 per coppie sposate che presentano documenti congiunti)
• 32% per redditi superiori a $ 163.300 ($ 326.600 per coppie sposate che presentano documenti congiunti)
• 24% per redditi superiori a $ 85.525 ($ 171.050 per coppie sposate che presentano documenti congiunti)
• 22% per redditi superiori a $ 40.125 ($ 80.250 per coppie sposate che presentano documenti congiunti)
• 12% per redditi superiori a $ 9.875 ($ 19.750 per coppie sposate che presentano documenti congiunti)

Il tasso più basso è del 10% per i redditi di singoli individui con redditi pari o inferiori a $ 9.875 ($ 19.750 per coppie sposate che presentano documenti congiunti).

Per il 2021, l’aliquota fiscale massima rimane al 37% con redditi superiori a $ 523.600 ($ 628.300 per le coppie sposate che presentano documenti congiunti). Le altre tariffe per il 2021 sono le seguenti:

• 35%, per redditi superiori a $ 209.425 ($ 418.850 per coppie sposate che presentano documenti congiunti)
• 32% per redditi superiori a $ 164.925 ($ 329.850 per coppie sposate che presentano documenti congiunti)
• 24% per redditi superiori a $ 86.375 ($ 172.750 per coppie sposate che presentano documenti congiunti)
• 22% per redditi superiori a $ 40.525 ($ 81.050 per coppie sposate che presentano documenti congiunti)
• 12% per redditi superiori a $ 9.950 ($ 19.900 per coppie sposate che presentano documenti congiunti)

Il tasso più basso è del 10% per i redditi di singoli individui con redditi pari o inferiori a $ 9.950 ($ 19.900 per coppie sposate che presentano richieste congiunte). Capire quante tasse pagherai sul reddito guadagnato può aiutare con una corretta pianificazione.

3. Converti in un Roth

Ricorda, un Roth IRA ti tasserà ora invece di quando ritiri i soldi. Pagare le tasse ora, mentre stai ancora lavorando, elimina il carico fiscale più avanti nella vita, quando avrai bisogno di tutti i soldi che puoi ottenere.

Supponendo che non vengano apportate modifiche al codice fiscale in futuro, eseguire una conversione Roth negli anni in cui il tuo reddito è basso ti consentirà di pagare le tasse a una fascia fiscale inferiore. Funziona solo se si risolve il punto in cui pagherai le tasse a un tasso inferiore ora rispetto a se aspetti fino al pensionamento per prelevare i fondi. Lo svantaggio di questa strategia è che fa una serie di ipotesi, in particolare che puoi stimare ragionevolmente la tua fascia fiscale durante gli anni di pensionamento.

4. Diversificazione fiscale

Proprio come dovresti diversificare il tuo portafoglio di investimenti per evitare perdite su larga scala, dovresti fare lo stesso con le tue tasse perché la tua fascia fiscale probabilmente fluttuerà in vari momenti della tua vita. Quando le tasse sono elevate, può essere utile prelevare entrate da conti esentasse. Quindi, quando le tasse sono basse, viceversa, un pensionato può scegliere di prelevare un reddito da un conto imponibile.

5. Considera il trasloco

Ti sei mai chiesto perché la Florida è tra le destinazioni più popolari per i pensionati? Non sono solo le spiagge e il clima, ma anche la mancanza di imposta sul reddito statale. Otto stati in totale non hanno imposte statali sul reddito: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington e Wyoming. Il New Hampshire si unirà a quella lista nel 2024 quando eliminerà completamente le tasse sugli investimenti e sui redditi da interessi.

La linea di fondo

La chiave per mantenere basse le tasse di pensionamento è non aspettare fino al pensionamento per iniziare a pianificare. Invece, pianifica molto prima di dover fare affidamento sui tuoi risparmi per la pensione come principale fonte di reddito. La pianificazione finanziaria non è un compito facile. È meglio chiedere il parere di un consulente finanziario con esperienza nella progettazione di piani di gestione patrimoniale fiscalmente efficienti.