Conto del mercato monetario di pensionamento
Che cos’è un conto del mercato monetario per il pensionamento?
Un conto del mercato monetario di pensione è un conto del mercato monetario che un individuo detiene all’interno di un conto di pensione come un IRA. In un conto del mercato monetario previdenziale, i depositi vengono collocati in investimenti a basso rischio come certificati di deposito (CD), buoni del tesoro e carte commerciali a breve termine.
Sebbene il conto paghi un tasso di interesse relativamente basso, il rendimento è leggermente superiore a quello di un conto di risparmio. Fornisce inoltre liquidità e stabilità. Per il titolare del conto, funziona in modo molto simile a un conto corrente o di risparmio e può offrire tranquillità in tempi volatili. Lo svantaggio è che il rendimento di un conto di questo tipo tende ad essere molto basso rispetto agli investimenti in azioni o anche a reddito fisso meno liquidi.
Punti chiave
- I conti del mercato monetario pensionistico sono conti del mercato monetario detenuti in un conto pensione come un 401 (k) o un conto pensione individuale o IRA.
- Questi conti pagano interessi bassi, ma forniscono liquidità e stabilità.
- Le MMA pensionistiche detenute in una banca sono assicurate FDIC.
- I pensionati possono utilizzare MMA pensionati per scrivere assegni ed effettuare prelievi secondo necessità.
Come funziona un conto del mercato monetario per il pensionamento
Un conto del mercato monetario per i pensionati può essere detenuto all’interno di un Roth IRA, IRA tradizionale, IRA di rollover, 401 (k) o altri conti di pensionamento. A differenza di un normale conto del mercato monetario, un conto del mercato monetario previdenziale è disciplinato da un contratto di piano pensionistico. Ciò significa, ad esempio, che il titolare del conto potrebbe non essere in grado di prelevare denaro dal conto senza pagare una penale fino a quando non ha raggiunto un’età minima, ad esempio 59½. Come vantaggio, tuttavia, è possibile consentire al saldo del conto di crescere esentasse.
Il 26 marzo 2020, il Senato ha approvato all’unanimità un pacchetto di stimolo di emergenza per il coronavirus da $ 2 trilioni. Consente alle persone colpite dalla situazione del coronavirus una distribuzione di disagio fino a $ 100.000 senza la penale del 10% che normalmente devono essere pagate da chi ha meno di 59 anni e mezzo. I titolari dei conti hanno anche tre anni per pagare l’imposta dovuta sui prelievi, invece di doverla nell’anno in corso. Oppure possono rimborsare il prelievo a un piano 401 (k) o IRA ed evitare di dover pagare qualsiasi imposta, anche se l’importo supera il limite di contribuzione annuale per quel tipo di account.
Un conto del mercato monetario previdenziale è un investimento conservativo che può essere utilizzato come parte di una strategia di diversificazione all’interno di un portafoglio pensionistico complessivo. Il suo valore rimane stabile indipendentemente dall’andamento dei mercati azionari o obbligazionari.
All’inizio del 2020, i rendimenti dei conti del mercato monetario pensionistico erano molto bassi, ma ancora di pochi punti base in anticipo rispetto a un normale conto di risparmio e alla pari con un normale conto del mercato monetario. I conti di risparmio regolari, con i loro rendimenti inferiori, danno al titolare del conto il vantaggio di un accesso più facile al denaro qualora il risparmiatore ne avesse bisogno, sebbene potrebbero esserci dei limiti al numero di transazioni mensili che possono essere effettuate. I conti regolari del mercato monetario possono anche avere limiti mensili per le transazioni, ma possono offrire la possibilità di utilizzare carte di debito o assegni per accedere al denaro.
Vantaggi e svantaggi di un conto del mercato monetario previdenziale
A differenza di azioni e obbligazioni, i saldi dei conti del mercato monetario detenuti presso una banca sono assicurati FDIC fino a $ 250.000 per depositante, per istituzione.
Inoltre, un conto del mercato monetario previdenziale può essere utilizzato per immagazzinare i proventi delle vendite di azioni e obbligazioni man mano che il titolare del conto invecchia e cerca partecipazioni più conservative. Inoltre, i conti del mercato monetario hanno spesso privilegi di scrittura di assegni, rendendo facile per i pensionati ritirare i fondi del conto pensione secondo necessità.
Sebbene questi conti possano pagare un tasso di interesse più elevato rispetto a un conto di risparmio generico, uno dei principali svantaggi dei conti del mercato monetario per pensionati è che potrebbero non guadagnare abbastanza interessi per superare l’inflazione, il che significa che il saldo del titolare del conto si riduce effettivamente ogni anno in termini di acquisto energia.
I prelievi senza penalità in genere non sono consentiti dai conti del mercato monetario dei pensionati fino a quando il titolare non raggiunge i 59 anni e mezzo.
considerazioni speciali
La maggior parte delle persone non sa quanti soldi avranno bisogno per la pensione. Secondo Bankrate, il 45% degli americani che guadagnano meno di $ 30.000 non sta mettendo via i soldi, mentre il 21% delle persone in tutto il paese, indipendentemente dal livello di reddito, non risparmia affatto per la pensione. Questo li mette in una posizione pericolosa. Non risparmiare significa non potersi permettere un certo stile di vita. E significa anche che dovrai lavorare più a lungo, il che potrebbe non essere fattibile.
Risparmiare denaro, non importa quanto piccolo, fa una grande differenza, purché tu abbia la giusta strategia. Prima inizi, meglio è. Se hai 30 o 40 anni, non pensare che sia troppo tardi. È meglio avere qualcosa messo via che niente. Considera l’idea di investire il denaro in diversi segmenti, uno a breve termine, uno a medio termine e uno a lungo termine, che possono servire a uno scopo diverso.
Investimenti a breve termine come conti di risparmio, conti regolari del mercato monetario e alcuni CD sono ottimi posti per conservare i tuoi soldi. Come notato sopra, questi veicoli di investimento sono assicurati e forniscono bassi rendimenti. Ma poiché sono facilmente liquidabili, il titolare del conto può fare affidamento su di loro per esigenze immediate, come un’auto o un’emergenza familiare.
Gli investimenti che possono essere utili a medio termine, da due a sette anni, includono azioni e obbligazioni. Investendo in un conto di intermediazione, ad esempio, puoi ottenere esposizione al mercato, dandoti abbastanza tempo per generare rendimenti significativi quando il mercato è buono. Diversificare questi investimenti aiuta a proteggerti quando il mercato non è buono. E quando si avvicina un grande obiettivo, come l’università per bambini o il pensionamento, metti al riparo anche una parte di questo denaro in conti del mercato monetario e porti simili più sicuri.
Il tuo bucket di investimento a lungo termine, per un orizzonte di oltre sette anni, dovrebbe includere anche azioni, obbligazioni e altri titoli come i fondi comuni di investimento. Dovresti anche considerare l’apertura di un IRA, un 401 (k) o un Roth IRA, in cui puoi tenere un conto del mercato monetario di pensionamento. Se hai un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, non trascurarlo. È un ottimo modo per guadagnare contributi al lordo delle imposte e il tuo datore di lavoro potrebbe corrispondere parte o tutti i tuoi risparmi, che sono tutti esentasse. Gli investimenti a lungo termine ti danno più tempo per recuperare dalle perdite di mercato.