4 Fonti di reddito per la tua pensione
Dopo una vita di lavoro e risparmio, la pensione è la luce alla fine del tunnel. La maggior parte di noi lo immagina come un momento di riposo e relax quando ci godiamo i frutti delle nostre fatiche. Immaginiamo una fonte di reddito costante senza la necessità di andare a lavorare ogni giorno.
È una grande visione, ma generare reddito senza andare a lavorare tende a essere un concetto oscuro durante i nostri anni di lavoro. Sappiamo cosa vogliamo ma non siamo del tutto sicuri di come accadrà. Quindi, come trasformerai esattamente il tuo gruzzolo in un flusso costante di denaro durante i tuoi anni di pensionamento? Lo sviluppo di una strategia concreta basata su queste fonti di reddito può aiutare.
Punti chiave
- Le rendite ti danno un flusso di reddito costante per tutta la vita. Tuttavia, l’importo ricevuto potrebbe diminuire di valore a causa dell’inflazione.
- I prelievi sistematici strategici devono essere basati sui requisiti di flusso di cassa.
- Le scale di obbligazioni e CD possono creare un flusso di reddito costante pur essendo a basso rischio.
4 modi per generare reddito dopo il pensionamento
1. Rendite immediate
L’acquisto di una rendita immediata è un modo semplice per convertire una somma forfettaria in un flusso di reddito continuo a cui non puoi sopravvivere. I pensionati spesso prendono i soldi che hanno risparmiato durante i loro anni di lavoro e li usano per acquistare un contratto di rendita immediata perché il flusso di reddito inizia immediatamente, è prevedibile e non è influenzato dal calo dei prezzi delle azioni o dai tassi di interesse in calo.
In cambio del flusso di cassa e della sicurezza, un acquirente di rendita immediata accetta che il pagamento del reddito non aumenterà mai, il che significa che in realtà diminuisce di valore nel tempo a causa dell’inflazione. La preoccupazione maggiore per gli acquirenti di rendite più immediate è che una volta acquistato uno, non puoi cambiare idea. Il tuo principale è bloccato per sempre e, alla tua morte, la compagnia di assicurazioni mantiene il saldo rimanente sul tuo conto.
Le rendite sono prodotti complicati che vengono in una varietà di forme. Prima di precipitarti a comprarne uno, fai i compiti.
2. Ritiri strategici sistematici
Anche se hai milioni di dollari nel tuo conto in banca, prenderlo tutto in una volta e metterlo sotto il materasso non è un metodo strategico per massimizzare o salvaguardare il tuo flusso di entrate. Indipendentemente dalle dimensioni del tuo gruzzolo, tirare fuori solo la somma di denaro di cui hai bisogno e lasciare che il resto continui a funzionare per te è la strategia saggia.
Capire le tue esigenze di flusso di cassa e prelevare regolarmente solo quella somma di denaro è l’essenza di una strategia di prelievo sistematica. Certo, anche prelevare la stessa quantità di denaro ogni settimana o mese può essere classificato come sistematico, ma se non abbini i tuoi prelievi alle tue esigenze, non è strategico.
In un modo o nell’altro, la maggior parte delle persone implementa un programma di prelievo sistematico, liquidando i propri beni nel tempo. Le partecipazioni azionarie, come i fondi comuni di investimento e le azioni nei piani 401 (k), sono spesso i più grandi pool di denaro sfruttati in questo modo, ma dovrebbero essere considerati anche obbligazioni, conti bancari e altre attività. Una strategia di prelievo correttamente implementata può aiutarti a garantire che il tuo flusso di reddito duri finché ne hai bisogno.
“Per i pensionati che stanno ritirando i soldi per la pensione dagli IRA tradizionali (non Roth IRA), 401 (k) se 403 (b), l ‘” importo del diritto di prelievo “non è una loro decisione, piuttosto è determinato dalla richiesta distribuzione minima (RMD) a partire dall’età di 70 anni e mezzo “, afferma Craig L. Israelsen, Ph. D., designer di 7Twelve Portfolio, con sede a Springville, UT. “In generale”, aggiunge Israelsen, “l’RMD richiede ritiri minori durante i primi cinque-sei anni (all’incirca fino all’età di 76 anni). Dopo di che, i ritiri annuali basati sull’RMD saranno significativamente maggiori per il resto della vita del pensionato”.
Il requisito di età per gli RMD è stato aumentato a 72 anni dall’età di 70 anni e mezzo alla fine del 2019 ai sensi della leggeSetting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) del 2019.
3. Laddered Bonds
Le scale di obbligazioni vengono create attraverso l’acquisto di più obbligazioni che maturano a intervalli scaglionati. Questa struttura fornisce rendimenti costanti, basso rischio di perdita e protezione dal rischio di chiamata, poiché le scadenze scaglionate eliminano il rischio che tutte le obbligazioni vengano richiamate contemporaneamente.
Le obbligazioni generalmente effettuano pagamenti di interessi due volte l’anno, quindi un portafoglio di sei obbligazioni genererebbe un flusso di cassa mensile costante. Poiché il tasso di interesse pagato dalle obbligazioni è bloccato al momento dell’acquisto, i pagamenti periodici degli interessi sono prevedibili e immutabili.
Alla scadenza di ciascuna obbligazione, ne viene acquistata un’altra e la scala viene estesa, poiché la data di scadenza del nuovo acquisto si verifica in un futuro più lontano rispetto alla data di scadenza delle altre obbligazioni in portafoglio. La varietà di obbligazioni disponibili sul mercato offre una notevole flessibilità nella creazione di una scala obbligazionaria, poiché per costruire il portafoglio possono essere utilizzate emissioni di diversa qualità del credito.
“Le singole obbligazioni, suddivise in diversi settori, classi di attività e periodi di tempo, possono fornire un rendimento garantito del capitale (basato sulla redditività della società emittente) e un tasso di interesse competitivo”, afferma David Anthony, CFP®, presidente e portafoglio manager presso Anthony Capital LLC, di Broomfield, CO.
“Di recente ho avuto una cliente che, quando è stata presentata questa strategia, ha deciso di accettare l’offerta di riscatto della pensione forfettaria di $ 378.000 della sua azienda e acquistare 50 diverse obbligazioni individuali, da 50 società diverse, senza rischiare più del 2% in una sola società, distribuito nei sette anni successivi. Il suo rendimento del flusso di cassa era del 6% all’anno, più della sua pensione o di una rendita individuale “.
4. Certificati di deposito laddered
La costruzione di una scala con certificato di deposito (CD) rispecchia la tecnica per la costruzione di una scala obbligazionaria. Vengono acquistati più CD con date di scadenza variabili, con ogni CD che matura dopo il suo predecessore.
Un CD potrebbe maturare in sei mesi, ad esempio, il successivo in un anno e il successivo in 18 mesi. Man mano che ogni CD matura, ne acquisti uno nuovo e il ladder viene esteso poiché la data di scadenza del nuovo acquisto è più lontana in futuro rispetto alla data di scadenza dei CD acquistati in precedenza.
Questa strategia è più conservativa della strategia laddered bond perché i CD sono venduti tramite banche e sono Le scale CD sono spesso utilizzate per esigenze di reddito a breve termine, ma possono essere utilizzate per esigenze a lungo termine se i tassi di interesse sono interessanti e forniscono il livello di reddito desiderato.
L’interesse guadagnato sui CD viene pagato solo quando i CD raggiungono la maturità, quindi per garantire che le date di scadenza coincidano con le esigenze di reddito, è importante strutturare adeguatamente la scala. Nota che alcuni CD hanno una funzione di reinvestimento automatico, che potrebbe impedirti di ricevere il reddito dell’investimento. Assicurati che tutti i CD che utilizzi per generare un flusso di reddito pensionistico non includano questa funzione.
Avere diverse fonti di reddito pensionistico salvaguarda da investimenti sottoperformanti.
Altre fonti di reddito
Per molte persone, il finanziamento della pensione non si basa su un’unica fonte di reddito. Invece, il loro flusso di cassa proviene da una combinazione di fonti, che possono includere una pensione, prestazioni di previdenza sociale, un’eredità, proprietà immobiliari o altri investimenti generatori di reddito.
Avere più fonti di reddito, incluso un portafoglio strutturato per includere una rendita immediata, un programma di prelievo sistematico, una scala di obbligazioni, una scala CD o una combinazione di questi investimenti, può aiutare a salvaguardare il tuo reddito se i tassi di interesse diminuiscono o uno dei tuoi investimenti offre rendimenti inferiori alle aspettative.
La linea di fondo
Una fonte di reddito stabile durante il pensionamento è possibile, ma richiede pianificazione. Risparmia diligentemente, investi coscienziosamente e determina le migliori opzioni di pagamento quando arriva il momento di prelevare i tuoi fondi.