La pensione
Cos’è il pensionamento?
Il pensionamento si riferisce al periodo della vita in cui si sceglie di lasciare definitivamente indietro la forza lavoro. L’età pensionabile tradizionale è 65 anni negli Stati Uniti e nella maggior parte degli altri paesi sviluppati, molti dei quali dispongono di una sorta di sistema pensionistico o previdenziale nazionale per integrare i redditi dei pensionati. Negli Stati Uniti, ad esempio, la Social Security Administration (SSA) offre ai pensionati sussidi mensili di reddito di previdenza sociale dal 1935.
Capire il pensionamento
Il pensionamento anticipato è in genere considerato all’età di 62 anni, che è la prima età in cui un individuo può riscuotere i benefici pensionistici della previdenza sociale. In genere, il 40% del reddito di prepensionamento proviene dalla previdenza sociale per coloro che decidono di andare in pensione anticipatamente.
L’età del pensionamento completo è quando un individuo può raccogliere l’importo massimo delle prestazioni di previdenza sociale, che in genere è di 67 anni se sei nato nel 1960 o successivamente. Tuttavia, le prestazioni di previdenza sociale sono ridotte per coloro che decidono di andare in pensione anticipatamente. L’ammontare delle prestazioni di previdenza sociale che verrà corrisposto a un individuo dipende da diversi fattori, compreso quanto è stato versato al sistema durante gli anni di lavoro. L’importo dei benefici annuali previsti deve essere considerato nel calcolo di quanto altro reddito pensionistico sarà necessario per vivere e, successivamente, quanto sarà necessario risparmiare.
Quanto risparmiare per la pensione dipende in parte da quanto tempo ti aspetti di vivere in pensione e da quanto reddito annuo avrai bisogno per vivere comodamente. In media, la maggior parte delle persone vive 20 anni dopo l’inizio del pensionamento.
Secondo il Comitato speciale sull’invecchiamento del Senato degli Stati Uniti, i progressi nella sanità pubblica e nella medicina hanno permesso agli americani di vivere e lavorare più a lungo. Si prevede che coloro che hanno più di 55 anni rappresenteranno quasi il 25% della forza lavoro entro il 2026, il che rappresenta un aumento da 35,7 milioni nel 2016 a 42,1 milioni nel 2026.
Questi cambiamenti possono offrire alle persone l’opportunità di risparmiare più a lungo, a condizione che rimangano in buona salute. I tre metodi di risparmio più utilizzati per la pensione sono:
- Piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro, come un 401 (k)
- Risparmio pensionistico, come gli investimenti
- Prestazioni di pensionamento della previdenza sociale
Quando si sviluppa un piano di risparmio pensionistico, è importante determinare la quantità di reddito necessaria in pensione per vivere comodamente. Le spese dovrebbero essere considerate come se ci sarà un mutuo o un canone di locazione e, in caso affermativo, quanto. In genere, i pensionati avranno bisogno dell’80% del loro reddito di prepensionamento per continuare il loro attuale tenore di vita.
Dal momento che le persone vivono più a lungo che mai, molti non dispongono medio per la pensione di tutte le famiglie in età lavorativa è di $ 95.776. Tuttavia, l’ importo medio, che tiene conto di quasi il 50% degli americani che non hanno risparmi per la pensione, è di soli $ 5.000. Non sorprende che molti americani lavorino oltre la tradizionale età pensionabile, puramente per necessità economiche.
Suggerimenti per il risparmio per la pensione
Quando si tratta di società di intermediazione offrono conti pensionistici senza minimo e senza commissioni che consentono alle persone di effettuare depositi mensili automatici di $ 25 o $ 50.
Inoltre, molti datori di lavoro offrono programmi 401 (k) che investono automaticamente una parte dello stipendio di un lavoratore. L’azienda può abbinare parte di tali contributi.
Proiezione del fabbisogno di risparmio previdenziale
Per proiettare i nidi di pensionamento necessari, le persone dovrebbero considerare quanto segue:
- La loro probabile età pensionabile
- Il reddito necessario per mantenere il proprio tenore di vita, sulla base delle spese annuali e dell’età pensionabile target
- L’attuale valore di mercato dei propri risparmi e investimenti attuali
- Una proiezione realistica del tasso di rendimento reale dei propri investimenti
- Valore stimato del piano pensionistico del datore di lavoro
- Il valore stimato delle proprie prestazioni di previdenza sociale
- Ritirarsi in un altro stato
Quando si effettuano i calcoli sulla pensione, gli individui dovrebbero presumere che un tasso di inflazione annuo del 4% eroderà il valore dei loro investimenti e dovrebbero adeguare i loro piani di risparmio di conseguenza. Ma in generale, prima si avvia il processo di risparmio previdenziale, maggiore sarà il successo di cui godranno. Altre chiavi del successo includono:
- Asset allocation accorta basata sulla tolleranza al rischio e sugli orizzonti temporali di investimento
- Diversificazione, come metodo di rischio di ribasso, per proteggere i portafogli durante le economie instabili
- Impostazione dei pagamenti automatici dai conti correnti al tuo conto previdenza per eliminare la possibilità di saltare inavvertitamente un deposito mensile
- Impegnarsi a versare il contributo di differimento massimo dello stipendio ai piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro
- Lavorare in modo aggressivo per ripagare i debiti esistenti
Infine, non è mai troppo tardi per iniziare a risparmiare per la pensione. Quelli in ritardo sul gioco potrebbero dover lavorare un po ‘più duramente per recuperare il ritardo, ma può essere fatto tagliando la spesa delle famiglie per convogliare più fondi verso i conti di risparmio pensionistico. Saltare fuori la cena occasionale può far risparmiare centinaia di dollari nel corso di un anno.
Oltre a risparmiare per la pensione, ci sono molte altre cose importanti per cui prepararsi. Ad esempio, per assicurarti che i tuoi soldi vadano esattamente dove vuoi se tu o il tuo partner morite, parlate con il vostro consulente finanziario delle vostre designazioni beneficiarie.