Affittare e possedere una casa: qual è la differenza?
Affitto e proprietà: una panoramica
Scegliere di affittare o acquistare la tua casa è una decisione importante che influisce non solo sul tuo stile di vita ma anche sulla tua salute finanziaria.
La proprietà immobiliare è pubblicizzata come un investimento che è probabile che crei capitale e una fonte di detrazioni fiscali. Anche l’affitto ha i suoi vantaggi, tra cui poca o nessuna responsabilità e flessibilità. Tuttavia, le persone spesso credono che acquistare una casa, piuttosto che affittare, sia la decisione finanziariamente più sana.
Negli Stati Uniti, molte persone propendono per la proprietà. Ciò è in parte dovuto al fatto che siamo stati bombardati dal messaggio che essere proprietari di una casa è la chiave della felicità e parte del sogno americano. Anche il settore immobiliare è un grande affare per tutti, dagli istituti di credito ipotecario agli agenti immobiliari ai negozi per la casa. Fa parte della nostra mentalità culturale ed economia. Tuttavia, è importante ricordare che possedere una casa non è sempre meglio che affittare e affittare non è sempre così semplice come sembra. Considera i pro ei contro di ciascuno per capire se affittare o possedere è la cosa migliore per te.
Punti chiave
- L’affitto offre flessibilità, spese mensili prevedibili e qualcuno che si occupi delle riparazioni.
- La proprietà della casa porta vantaggi immateriali. Includono un senso di stabilità, appartenenza a una comunità e orgoglio di proprietà, insieme a quelli tangibili delle detrazioni fiscali e dell’equità.
- Contrariamente alla credenza popolare, affittare non significa “buttare via i soldi” ogni mese e possedere non sempre crea ricchezza “a lungo termine”.
Affitto
Noleggiare significa che puoi muoverti senza penalità ogni volta che il tuo contratto di locazione termina. Tuttavia, significa anche che potresti dover trasferirti all’improvviso se il tuo padrone di casa decide di vendere la proprietà o trasformare il tuo complesso di appartamenti in condomini. Meno drammaticamente, potrebbero aumentare l’affitto a più di quanto ti puoi permettere.
Il più grande mito sull’affitto è che “butti via i soldi” ogni mese. Questo non è vero. Hai bisogno di un posto dove vivere e questo costa sempre denaro in un modo o nell’altro. Anche se è vero che non stai costruendo equità con pagamenti mensili dell’affitto, non tutti i costi di proprietà della casa andranno alla costruzione di equità.
Quando affitti, sai esattamente quanto spendi per l’alloggio ogni mese. Quando possiedi, potresti non pagare nient’altro che il mutuo e le bollette regolari in un mese. Quindi, il mese successivo, potresti dover spendere altri $ 12.000 per un nuovo tetto (che l’assicurazione dei proprietari di casa potrebbe non coprire). Anche se potresti essere temporaneamente disturbato da un tetto che perde come affittuario, è improbabile che dovrai mai pagare per sostituire il tetto quando noleggi. Le tue spese mensili relative alla casa, come l’assicurazione del locatario, tendono ad essere più prevedibili e significativamente più economiche.
Come affittuario, affronti aumenti imprevedibili dell’affitto ogni volta che il tuo contratto di locazione è in fase di rinnovo (a meno che il tuo appartamento non sia controllato dall’affitto). Se vivi in una zona desiderabile della città, gli aumenti degli affitti possono essere considerevoli. Al contrario, se ottieni un mutuo a tasso fisso, i pagamenti mensili della casa non aumenteranno mai (anche se probabilmente lo faranno le tasse sulla proprietà e i premi assicurativi).
Sebbene la proprietà di una casa sia spesso pubblicizzata come un modo per creare ricchezza, la tua casa può perdere valore. Il quartiere accettabile in cui ti sei trasferito potrebbe diminuire. Un importante datore di lavoro può lasciare l’area, provocando un significativo declino della popolazione e un surplus di alloggi. In alternativa, potrebbe esserci un boom dell’edilizia residenziale, che potrebbe anche contenere i prezzi. Potresti comprare una casa per $ 200.000 domani e tra 30 anni scoprire che vale ancora $ 200.000, il che significa che hai perso denaro dopo l’inflazione.
Un altro po ‘di saggezza convenzionale fuorviante: ottenere un mutuo per ottenere la detrazione fiscale.È vero, la detrazione degli interessi ipotecari sulla casa riduce le spese vive per gli interessi ipotecari all’inizio della durata del prestito, a condizione che tu stia dettagliatamente. Se non disponi di detrazioni sufficienti per dettagliare e richiedere la detrazione standard, non è un vantaggio fiscale per te come proprietario di una casa. Se puoi dettagliare, per ogni $ 1 speso in interessi, risparmierai pochi centesimi sul dollaro, un importo che diminuirà solo nel tempo man mano che paghi il mutuo.
Naturalmente, gli affittuari non ottengono alcuna detrazione fiscale sui mutui. Ma possono richiedere la detrazione standard disponibile per tutti i contribuenti.
Ti piace avere le tue serate e i tuoi fine settimana da usare a tuo piacimento? Lavori per molte ore o viaggi spesso? In tal caso, l’impegno di tempo che deriva dalla proprietà della casa potrebbe essere più di quanto vorresti assumere. Ci sono sempre progetti intorno a una casa di cui avrai bisogno o di cui vorresti occuparti, dalla ricerca di un idraulico alla sostituzione di un tubo arrugginito e alla ridipintura della camera da letto per falciare il prato.
Se vivi in una comunità con un’associazione di proprietari di case (HOA), l’HOA potrebbe toglierti alcune faccende di proprietà della casa dal tuo piatto. Di solito costa poche centinaia di dollari al mese. Ma attenzione ai grattacapi che può comportare l’appartenenza all’associazione.
Se noleggi, il tuo padrone di casa si prenderà cura di tutte le riparazioni e la manutenzione, anche se ovviamente potrebbero non essere eseguite rapidamente o bene come vorresti.
Sebbene non sia universale come l’assicurazione per i proprietari di case, l’assicurazione per gli affittuari è spesso raccomandata per chi affitta case ed è sempre più richiesta dai proprietari.
Possedere
La proprietà di una casa porta vantaggi immateriali, come un senso di stabilità, appartenenza a una comunità e orgoglio della proprietà. Tuttavia, non va bene per i tipi irrequieti o nomadi. Il patrimonio immobiliare è il bene illiquido originale. Potresti non essere in grado di vendere quando vuoi se il mercato immobiliare è in ribasso. Anche se è alto, ci sono costi di transazione significativi quando vendi. Cambiare idea su dove vuoi vivere è molto più costoso se lo possiedi.
Il costo complessivo della proprietà della casa tende ad essere superiore al costo complessivo dell’affitto. Ciò è vero anche se la rata mensile del mutuo è simile (o inferiore) all’affitto mensile.
Ecco alcune spese per le quali dovrai spendere soldi come proprietario di una casa che non devi pagare come affittuario:
- Tasse di proprietà
- Ritiro dei rifiuti
- Servizio idrico e fognario
- Riparazioni e manutenzione
- Controllo dei parassiti
- Taglio di alberi
- Assicurazione per i proprietari di abitazione
- Pulizia della piscina (se ne hai una)
- Assicurazione contro le inondazioni richiesta dal prestatore, in alcune zone
- Assicurazione contro i terremoti, in alcune zone
Forse la più grande spesa usa e getta è l’interesse ipotecario, che può coprire quasi tutti i pagamenti mensili nei primi anni di un mutuo a lungo termine. Prendi questo scenario tipico: prendi in prestito $ 100.000 al 4% per 30 anni. Il tuo primo pagamento mensile sarà di $ 477,42, di cui $ 333,33 è il pagamento degli interessi e $ 144,08 è il capitale. Saranno circa 13 anni prima che una parte maggiore del tuo pagamento mensile vada verso il capitale che verso gli interessi. In totale, spenderai $ 71.869,51 in interessi (anche se, ammettiamolo, recupererai parte di ciò in detrazioni fiscali se puoi dettagliare).
Anche i progetti di ristrutturazione spesso non aumentano il valore della tua casa più di quanto spendi per loro. In media, riceverai indietro 66 centesimi per ogni dollaro speso per un progetto di miglioramento della casa, secondo larivistaRemodeling. I progetti che recuperano di più non sono cose affascinanti di cui sarai entusiasta. Il miglior rendimento (e l’unico nell’elenco di Remodeling che si avvicina al recupero dell’intero costo) viene dalla sostituzione di una porta del garage.
Una volta sommati tutti questi costi, potresti scoprire che stai meglio finanziariamente affittando e investendo i soldi che avresti messo in una casa in un conto della pensione.
considerazioni speciali
Quale opzione è la migliore per te non è solo questione di soldi. Riguarda anche il comfort e la tua visione della tua vita. Ignora le persone che ti dicono che possedere ha sempre più senso a lungo termine o che affittare significa buttare via i soldi. Inoltre, ignora coloro che affermano che ha più senso acquistare se il pagamento del mutuo mensile è uguale o inferiore al pagamento dell’affitto mensile. I mercati immobiliari e le circostanze della vita sono troppo vari per fare affermazioni generali come queste.
Ancora più importante, dovresti sempre ignorare chiunque ti scoraggia dall’acquistare una casa a causa della razza, della religione o dello stato civile. Sfortunatamente, in passato alle persone è stato spesso impedito di possedere terreni in base alla razza o alle loro convinzioni. Pratiche illegali come il redlining dissuadono ancora i membri di gruppi minoritari dal cercare di possedere una casa.
Molte persone hanno anche la falsa impressione di dover sposarsi prima di acquistare una casa. La verità è che la tua capacità di effettuare pagamenti è l’unico fattore che gli istituti di credito ipotecario dovrebbero prendere in considerazione.
La discriminazione del prestito ipotecario è illegale. Consumer Financial Protection Bureau o al Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.
Tutti i potenziali proprietari di casa devono anche valutare i rischi coinvolti. Ottenere un mutuo richiede spesso l’utilizzo di una grande quantità di leva finanziaria. Se i prezzi delle case aumentano, le persone con mutui possono ottenere guadagni straordinari.
D’altra parte, possono anche perdere tutto e di più se i prezzi scendono troppo. Durante il crollo dei mutui subprime, un numero senza precedenti di americani si è ritrovato con mutui sottomarini. La chiave per evitare questi disastri è prestare attenzione al livello generale dei prezzi delle case guardando l’indice Case-Shiller. Se i prezzi sembrano troppo alti, può avere senso continuare ad affittare per alcuni anni.
Tuttavia, nonostante il rischio, le spese aggiuntive e le faccende extra associate al possesso di una casa, molte persone la scelgono rispetto all’affitto. Fornisce un luogo più permanente per crescere i bambini. Spesso è anche l’unico modo per avere, o creare, il tipo di residenza che le persone desiderano. In definitiva, la decisione di affittare o di possedere non è solo finanziaria. È anche emotivo.