Una guida rapida su come assicurare i gioielli

Alcuni dei beni più preziosi nella tua casa potrebbero non essere protetti, come un anello di fidanzamento con diamanti, un Rolex vintage o una collana di perle nere raccolta a Tahiti. La maggior parte delle persone probabilmente ha una polizza assicurativa completa che copre la casa e l’arredamento, ma l’assicurazione del proprietario o dell’affittuario non significa automaticamente che ogni oggetto sotto il tuo tetto sia assicurato.

In effetti, alcune politiche escludono specificamente gioielli e altri oggetti di valore (strumenti musicali, opere d’arte e pellicce tra di loro). Altre polizze limitano la copertura a determinati tipi di eventi e a un importo in dollari definito. Questo livello di copertura può essere notevolmente inadeguato, soprattutto se si desidera sostituire il tipo di articolo che si è notevolmente apprezzato di valore dal momento dell’acquisto.

Punti chiave

• Molte polizze assicurative non coprono i gioielli se non espressamente richiesto, quindi il premio deve essere adeguato di conseguenza.
• I gioielli spesso non sono sostituibili direttamente, quindi assicurati di discutere le regole di apprezzamento e sostituzione quando prendi in considerazione una politica.
• Se l’oggetto è particolarmente prezioso, farlo valutare è un’idea intelligente.
• Assicurare i gioielli non significa che debbano essere chiusi in una cassaforte. Sentiti libero di indossarlo ancora di più sapendo che è protetto.

Quello che ti serve

Se disponi di risorse sostanziali di questo tipo, pilota ” o, più specificamente, ” galleggiante ” (che prende di mira oggetti piccoli e mobili), prende il sopravvento quando termina la copertura assicurativa tradizionale e copre tipicamente l’oggetto assicurato contro incendio, smarrimento, furto o danno.

La maggior parte dei principali assicuratori non offre una copertura per gioielli come prodotto autonomo ( è necessaria una polizza assicurativa sulla proprietà sottostante ). Tuttavia, i proprietari di oggetti di valore possono acquistare la copertura come aggiunta alla loro attuale polizza assicurativa per i proprietari di casa. In effetti, la maggior parte degli assicuratori più noti richiede una gestione aggiuntiva per gli oggetti di valore di fascia alta.

Esempi di copertura assicurativa

All’USAA, ad esempio, una tipica polizza assicurativa per i proprietari di case copre i gioielli persi per incendio o furto, ma non per danni o smarrimenti accidentali. Il limite di copertura per i gioielli è di $ 10.000 (nessun limite per articolo) ed è soggetto alla franchigia della polizza (l’importo che dovrai pagare prima che la copertura assicurativa entri in vigore). Per una maggiore copertura sui gioielli, è necessaria una polizza separata.

La polizza di proprietà personale di valore di USAA copre un vasto assortimento di incidenti e inconvenienti. Ad esempio, pagherà per un diamante sostitutivo se la pietra cade dall’anello di fidanzamento o per la riparazione se l’anello viene rotto accidentalmente. E la franchigia è di $ 0. Questa copertura si applica anche agli strumenti musicali e alle belle arti. Nonè necessariaalcuna valutazione per gli articoli di gioielleria assicurati per $ 15.000 o meno, sebbene una ricevuta o una prova di proprietà sia richiesta quando si effettua un reclamo.

Farmers Insurance ha un approccio simile. In una tipica polizza per proprietari di case, ad esempio, i gioielli sono coperti fino a $ 1.000 per articolo e $ 5.000 per incidente (furto, incendio). I danni causati da incidenti non sono protetti. Farmers offre ai ciclisti la copertura di oggetti di valore e la franchigia viene scelta dall’assicurato (a partire da $ 0). Nella maggior parte dei casi gli agricoltori richiedono una ricevuta o una valutazione per ogni oggetto assicurato.

GEICO e Allstate offrono opzioni comparabili. Le politiche standard limitano la copertura della proprietà personale a $ 500 a $ 2.000 a GEICO e $ 1.000 a $ 2.000 ad Allstate. Sono disponibili motociclisti o galleggianti per aumentare l’importo della copertura e coprire perdite e danni non coperti dalla polizza principale.2

Cosa chiedere

Quando cerchi la migliore polizza assicurativa sui gioielli, tieni a mente queste domande:

• Come vengono gestiti esattamente i reclami? Ti verrà richiesto di acquistare una sostituzione e quindi richiedere il rimborso o l’assicuratore invierà prima un assegno?
• Il costo di sostituzione completo dell’articolo è coperto? Come viene determinato tale importo ( soprattutto se l’articolo è antico o su misura )?
• I limiti di copertura variano con il prezzo dei metalli preziosi o delle gemme?
• Con quale frequenza puoi / dovresti inviare valutazioni aggiornate?
• Quale prova di smarrimento o danneggiamento sarà richiesta?
• Quali esclusioni ha la polizza? Quali tipi di perdite e danni non sono coperti?

Suggerimenti aggiuntivi

Prima di acquistare la tua polizza e quando apporti delle aggiunte lungo la strada:

• Fai valutare professionalmente i tuoi articoli per determinarne il valore ai fini assicurativi.
• Scatta foto degli oggetti.
• Se hai la possibilità, come con il suddetto pilota di Farmers Insurance, considera di aumentare la franchigia per abbassare i premi assicurativi.

Una volta che la tua politica è in vigore:

• Conserva le ricevute di tutti i tuoi articoli, i documenti di valutazione e le foto in un luogo sicuro (ma facilmente accessibile).
• Conserva gli oggetti in modo sicuro quando non li indossi.
• Evita di viaggiare con gioielli insostituibili o estremamente preziosi.

La linea di fondo

La maggior parte delle compagnie assicurative offre sconti ai clienti che acquistano più polizze. Se acquisti la tua casa, auto, assicurazione sulla vita e sulla proprietà da un unico fornitore, è probabile che tu ottenga un affare migliore nel complesso.

Se non disponi di un’assicurazione per il proprietario o l’affittuario, potresti essere in grado di acquistare una copertura autonoma da un fornitore specializzato nell’assicurazione di gioielli. Alcuni gioiellieri offrono tali politiche o possono consigliare un’azienda che lo fa.

Ultimo ma non meno importante: proteggere la tua proprietà non significa che non puoi mai indossarla. Al contrario, se assicuri i tuoi pezzi di valore, puoi usarli e goderteli ancora di più sapendo che sono adeguatamente coperti.