Rapporti di qualificazione
Cosa sono i rapporti di qualificazione?
I rapporti qualificanti misurano i dispositivi che le banche e altre istituzioni finanziarie utilizzano nel processo di sottoscrizione dei prestiti. Il rapporto di qualificazione di un richiedente, espresso come cifra percentuale, gioca un ruolo chiave nel determinare se sarà approvato per il finanziamento, e spesso anche per i termini del prestito.
I finanziatori utilizzano rapporti qualificanti, percentuali che confrontano gli obblighi di debito di un mutuatario con il loro reddito, nel decidere se approvare le richieste di prestito.
punti chiave
- Il rapporto debito / reddito (spese totali diviso reddito lordo) viene utilizzato nella sottoscrizione di prestiti personali, richieste di carte di credito e mutui.
- L’indice di spesa per l’alloggio (spese relative all’alloggio diviso per il reddito lordo) viene utilizzato per la sottoscrizione di mutui.
- Sebbene ogni istituto di credito stabilisca i propri standard qualificanti, ciò che è generalmente desiderabile è un rapporto debito / reddito del 36% o inferiore e un rapporto di spesa per l’alloggio del 28%.
Come funzionano i rapporti di qualificazione
I requisiti del rapporto di qualificazione possono variare tra istituti di credito e programmi di prestito. Sono spesso utilizzati in combinazione con il punteggio di credito di un mutuatario nella valutazione di una domanda.
Quando si tratta di finanziamento al consumo, il rapporto debito / reddito e il rapporto spese per l’alloggio sono due dei rapporti qualificanti più comuni e significativi. I prodotti di credito standard (prestiti personali, carte di credito ) si concentreranno sul rapporto debito / reddito del mutuatario. I prestiti ipotecari utilizzeranno sia l’indice di spesa per l’alloggio che il rapporto debito / reddito.
I prestatori in linea e gli emittenti di carte di credito utilizzano spesso algoritmi informatici nel loro processo di sottoscrizione. Questo sistema automatizzato consente spesso di approvare le richieste di prestito in pochi minuti.
Rapporti qualificanti in prestiti personali
Nel processo di sottoscrizione per tutti i tipi di prestiti personali e carte di credito, il prestatore si concentrerà su due fattori: il rapporto debito / reddito del mutuatario e il suo punteggio di credito. I due hanno solitamente lo stesso peso.
Il rapporto debito / reddito (DTI), che può essere calcolato mensilmente o annualmente, considera le obbligazioni di debito correnti e regolari di un mutuatario rispetto al reddito totale o lordo, confrontando quanto hanno in uscita, rispetto all’importo regolare che sono arrivate nello stesso periodo. Per ottenere il rapporto, dividi i pagamenti del debito in sospeso per il reddito totale. Oppure, come formula (assumendo il calcolo mensile più comune):
Sebbene ciascun prestatore abbia i propri parametri specifici per l’approvazione del prestito, i prestatori di alta qualità generalmente richiedono un rapporto debito / reddito di circa il 36% o inferiore. I mutuanti subprime e altri finanziatori alternativi possono consentire rapporti debito / reddito fino a circa il 43%.
Rapporti qualificanti nei prestiti ipotecari
La sottoscrizione di mutui ipotecari analizza due tipi di rapporti insieme al punteggio di credito di un mutuatario. I creditori ipotecari esamineranno il rapporto tra spese di alloggio e mutuatario; considereranno anche il rapporto debito / reddito di un mutuatario.
Nel finanziamento ipotecario, l’indice di spesa per l’alloggio è anche indicato come il rapporto di front-end mentre il rapporto tra debito e reddito è spesso noto come rapporto di back-end.
Rapporto di spesa abitativa
L’indice di spesa per l’alloggio è generalmente un confronto tra le spese totali relative all’alloggio del mutuatario e il reddito lordo o ante imposte. I finanziatori hanno numerose spese che possono prendere in considerazione nel determinare il rapporto di spesa complessiva per l’alloggio di un richiedente. Di solito si concentrano sul capitale del mutuo e sul pagamento degli interessi; tuttavia, possono anche prendere in considerazione altri costi regolari, come i proprietari di case e l’assicurazione contro i rischi, le bollette, le tasse sulla proprietà, le tasse di associazione dei proprietari di case e l’ assicurazione sui mutui. La somma di queste spese di alloggio viene quindi divisa per il reddito del mutuatario per arrivare all’indice di spesa per l’alloggio; le cifre possono essere calcolate utilizzando pagamenti mensili o pagamenti annuali.
I sottoscrittori utilizzano l’indice di spesa per l’alloggio non solo per concedere l’approvazione per l’ipoteca, ma anche per determinare l’importo del capitale che un richiedente può prendere in prestito. La maggior parte degli istituti di credito richiede in genere un rapporto tra spese di alloggio pari o inferiore a circa il 28%. Un rapporto di spesa per l’alloggio più elevato può essere accettabile sulla base di fattori di compensazione come un basso rapporto prestito / valore per la proprietà e / o un’eccellente storia creditizia per il mutuatario. Anche le realtà del mercato immobiliare locale possono avere un ruolo: in regioni costose come New York City o San Francisco, non è insolito che le spese di alloggio raggiungano un terzo del reddito delle persone.
Rapporto debito / reddito
Il rapporto debito / reddito nei prestiti ipotecari è la stessa misura utilizzata nei prodotti di prestito personale. Gli istituti di credito generalmente cercano anche un rapporto debito / reddito del 36% anche per i prestiti ipotecari. Alcuni programmi di prestito sponsorizzati dal governo possono avere standard più flessibili per il rapporto debito / reddito: Fannie Mae accetta rapporti debito / reddito di circa il 45% per i mutui che sostiene e i prestiti della Federal Housing Administration accetta rapporti debito / reddito di circa 50%.