Prospettiva riassicurazione
Che cos’è la riassicurazione potenziale?
La riassicurazione prospettica è un contratto di riassicurazione in cui viene fornita la copertura per perdite future su eventi assicurabili. La riassicurazione prospettica differisce dalla riassicurazione retroattiva, che copre le perdite dovute a eventi assicurabili che possono essersi verificati in passato.
Punti chiave
- La riassicurazione prospettica è un tipo di contratto di riassicurazione che copre potenziali perdite future, rispetto alla riassicurazione retroattiva, che copre le perdite che si sono verificate in precedenza.
- Con la futura riassicurazione, una società cedente viene rimborsata per le perdite assicurate che potrebbero verificarsi in futuro; con la riassicurazione retroattiva, la società cedente viene pagata per eventi assicurati già accaduti.
- Sebbene i due tipi di riassicurazione siano spesso contabilizzati separatamente, alcuni contratti di riassicurazione includono una copertura sia prospettica che retroattiva, poiché gli assicuratori devono tenere conto dei rischi passati e futuri.
Comprendere la potenziale riassicurazione
Alcuni contratti di riassicurazione contengono sia una copertura prospettica che retroattiva perché le compagnie di assicurazione devono tenere conto di due distinti tipi di rischi. Il primo tipo di rischio riguarda eventi futuri. L’assicuratore deve considerare la probabilità che un evento futuro coperto da una polizza comporti la segnalazione di una perdita. Ad esempio, la possibilità che un incendio provochi una perdita su una polizza assicurativa antincendio.
Il secondo tipo di rischio è la responsabilità associata a eventi assicurabili che si sono verificati in passato e che in futuro verrà presentato un reclamo contro la società. Finché una polizza assicurativa è attiva, sarà soggetta a reclami fino a quando il premio non sarà stato interamente guadagnato.
Come funziona la potenziale riassicurazione
Un contratto di riassicurazione potenziale è quello in cui il riassicuratore si impegna a rimborsare la società cedente per le perdite che possono derivare da eventi futuri. Ad esempio, si consideri che una polizza di assicurazione sulla vita è una polizza assicurativa che paga l’assicurato quando l’assicurato muore. L’evento di copertura si attiva quando l’assicurato muore, cosa che può accadere solo in futuro.
Un altro esempio è l’assicurazione sanitaria in cui l’assicurato potrebbe ammalarsi in futuro. I potenziali accordi di riassicurazione coprono le perdite di una società cedente che si verificano alla data di entrata in vigore del trattato di riassicurazione o successivamente.
considerazioni speciali
La stima del rischio prospettico e del finanziamento del rischio è stata una parte fondamentale della pratica attuariale nel settore assicurativo sin dall’inizio della professione. La stima dei costi futuri sulla base di una solida pratica attuariale è essenziale per l’integrità del sistema assicurativo e di finanziamento del rischio ed è una chiave per mantenere la promessa contenuta nel contratto di assicurazione.
Anche lo studio dei rischi emergenti è una parte importante della modellizzazione prospettica della riassicurazione. Studiando i rischi emergenti, i riassicuratori sono in grado di consigliare meglio i clienti delle compagnie di assicurazione sulle esclusioni, la formulazione delle polizze, la gestione dei sinistri e la gestione generale di questi rischi.
I gruppi di riassicurazione più grandi sono piuttosto attivi nello sviluppo di white paper e analisi sui rischi emergenti per i loro clienti e per il settore nel suo complesso. Molte società di riassicurazione avranno esperti che partecipano a seminari per i clienti per fornire al personale addetto ai sinistri dei clienti una conoscenza del settore all’avanguardia.
Riassicurazione retroattiva e prospettica
Al contrario, la riassicurazione retroattiva prevede il pagamento alla società cedente per eventi assicurati che si sono già verificati. Ad esempio, una polizza di invalidità a lungo termine pagherà l’assicurato per gli infortuni subiti in passato. Una polizza di riassicurazione che copra questo tipo di rischio pagherà quindi la società cedente per un rischio che si è già verificato.