Assicurazione sulla vita universale indicizzata: pro e contro

Le polizze assicurative indicizzate sulla vita universale (IUL) possono aiutarti a creare ricchezza lasciando dietro di sé una prestazione in caso di morte per i tuoi cari. Queste polizze mettono una parte dei pagamenti del premio dell’assicurato verso un’assicurazione annuale rinnovabile con il resto aggiunto al valore in contanti della polizza dopo che le tasse sono state detratte. Su base mensile o annuale, il valore in contanti viene accreditato con interessi sulla base degli aumenti di un indice azionario. Sebbene l’assicurazione sulla vita universale indicizzata possa rivelarsi preziosa per alcuni, è importante capire come funziona prima di acquistare una polizza.

Punti chiave

• Le polizze vita universali indicizzate offrono maggiore potenziale di rialzo, flessibilità e guadagni esentasse.
• Questo tipo di assicurazione sulla vita offre una copertura permanente fino a quando i premi vengono pagati.
• Alcuni degli svantaggi includono massimali sui rendimenti e nessuna garanzia in merito agli importi dei premi o ai rendimenti di mercato.
• In generale, queste politiche sono le migliori per coloro con un grande investimento iniziale che cercano opzioni per una pensione esentasse.

Assicurazione sulla vita universale indicizzata: come funziona

L’assicurazione sulla vita universale indicizzata è spesso presentata come una polizza assicurativa di valore in contanti che beneficia dei guadagni del mercato – esentasse – senza il rischio di perdite durante una recessione del mercato.

Quando si acquista una polizza di assicurazione sulla vita universale indicizzata, si ottiene una copertura permanente fintanto che vengono pagati i premi. La tua polizza include una prestazione in caso di morte, che viene corrisposta al beneficiario o ai beneficiari designati quando muori. Ma la polizza può anche aumentare di valore durante la tua vita attraverso una componente di valore in contanti.

La parte relativa al valore in contanti della polizza guadagna interessi in base alla performance di un indice del mercato azionario sottostante. Ad esempio, i rendimenti possono essere collegati all’indice dei prezzi compositi S&P 500, che replica i movimenti delle 500 maggiori società statunitensi in base alla capitalizzazione di mercato. Quando l’indice si muove verso l’alto o verso il basso, così fa il tasso di rendimento sulla componente del valore in contanti della tua polizza.

La compagnia di assicurazioni che emette la polizza può offrire un tasso di rendimento minimo garantito. Potrebbe anche esserci un limite massimo o un limite di tasso sui rendimenti.

L’assicurazione sulla vita universale indicizzata è più rischiosa delle polizze assicurative sulla vita universali fisse, che offrono un tasso di rendimento garantito. Ma è meno rischioso dell’assicurazione sulla vita universale variabile, che ti consente di investire direttamente denaro in fondi comuni di investimento o altri titoli.

Nota

Potresti essere in grado di contrarre prestiti a fronte del valore in contanti maturato in una polizza di assicurazione sulla vita universale indicizzata, sebbene eventuali prestiti in essere al momento della morte verrebbero detratti dal beneficio in caso di morte.

Pro di Indexed Universal Life Insurance

Come nel caso di qualsiasi tipo di assicurazione sulla vita universale, è fondamentale ricercare a fondo tutte le potenziali aziende per assicurarsi che siano tra le migliori compagnie di assicurazione sulla vita universali attualmente operative. Con questo in mente, ecco uno sguardo ad alcuni dei principali vantaggi dell’inclusione di IUL nel tuo piano finanziario.

1. Maggiore potenziale di rendimento

Queste polizze sfruttano le opzioni call per ottenere un’esposizione al rialzo agli indici azionari senza il rischio di perdite, mentre le polizze vita intera e le polizze vita universale fisse forniscono solo un piccolo tasso di interesse che potrebbe non essere nemmeno garantito. Naturalmente, il rendimento annuale che vedi con una polizza di assicurazione sulla vita universale indicizzata dipenderà dal rendimento del suo indice sottostante. Ma la tua compagnia di assicurazioni può ancora offrire un rendimento minimo garantito sull’investimento.

2. Maggiore flessibilità

L’assicurazione sulla vita universale indicizzata può offrire flessibilità quando si mette insieme una polizza progettata per soddisfare i tuoi obiettivi di investimento. Gli assicurati possono decidere quanti rischi desiderano assumere sul mercato, regolare gli importi delle indennità in caso di morte secondo necessità e scegliere tra una serie di ciclisti che rendono la polizza personalizzabile in base alle loro esigenze. Ad esempio, puoi scegliere di aggiungere un pilota di assistenza a lungo termine per coprire i costi della casa di cura, se necessario.

3. Guadagni in conto capitale esentasse

Gli assicurati non pagano le plusvalenze sull’aumento del valore in contanti nel tempo a meno che non abbandonino la polizza prima della scadenza, mentre altri tipi di conti finanziari possono tassare le plusvalenze al momento del ritiro. Questo vantaggio si estende a tutti i prestiti che potresti richiedere dalla polizza contro il tuo valore in contanti. Avere una fonte pronta di denaro contro cui prendere in prestito può essere interessante se si desidera evitare di innescare tasse e sanzioni con un prelievo anticipato da un 401 (k) o IRA.

Mancia

A differenza di un 401 (k) o IRA tradizionale, non ci sono distribuzioni minime richieste per l’accumulo di valore in contanti in una polizza di assicurazione sulla vita universale indicizzata.

4. Nessun impatto sulla sicurezza sociale

Le prestazioni di previdenza sociale possono essere un’importante fonte di reddito in pensione. Puoi iniziare a prendere la previdenza sociale già all’età di 62 anni o differire le indennità fino all’età di 70 anni. L’assunzione delle indennità prima dell’età del pensionamento completo può ridurre l’importo delle indennità, così come lavorare mentre ne ricevi. È consentito guadagnare solo così tanto all’anno prima di raggiungere l’età del pensionamento completo prima che i sussidi vengano ridotti.

L’accumulo di valore in contanti da una polizza di assicurazione sulla vita universale indicizzata non conterebbe ai fini delle soglie di guadagno, né gli importi dei prestiti presi in prestito. Quindi potresti prendere un prestito contro la tua polizza per integrare i benefici della previdenza sociale, senza detrarre l’importo del tuo beneficio.

5. Beneficio in caso di morte

L’assicurazione sulla vita universale indicizzata, come altri tipi di assicurazione sulla vita, può fornire un vantaggio in caso di morte per i tuoi cari. Questo denaro può essere utilizzato per pagare le spese funerarie e di sepoltura, coprire debiti insoluti come un mutuo o prestiti studenteschi co-firmati, finanziare le spese universitarie per i bambini o semplicemente pagare le spese quotidiane. Questo vantaggio in caso di morte può essere trasferito ai beneficiari esentasse.

Mancia

Gli esperti finanziari spesso consigliano di avere una copertura assicurativa sulla vita che equivale a 10-15 volte il tuo reddito annuo.

Contro di Indexed Universal Life Insurance

Ci sono diversi inconvenienti associati alle polizze assicurative sulla vita universali indicizzate che i critici si affrettano a sottolineare. Ad esempio, qualcuno che stabilisce la politica in un periodo in cui il mercato sta andando male, potrebbe finire con pagamenti di premi elevati che non contribuiscono affatto al valore in contanti. La polizza potrebbe quindi potenzialmente scadere se i pagamenti dei premi non vengono effettuati in tempo più tardi nella vita, il che potrebbe annullare del tutto lo scopo dell’assicurazione sulla vita.

A parte questo, ecco alcune altre considerazioni da tenere a mente.

1. Limiti sui resi

Le compagnie di assicurazione spesso stabiliscono tassi di partecipazione massimi inferiori al 100% e in alcuni casi fino al 25%. Inoltre, i rendimenti degli indici azionari sono spesso limitati a determinati importi durante gli anni buoni. Queste restrizioni possono limitare il tasso di rendimento effettivo che viene accreditato sul tuo account ogni anno, indipendentemente dal rendimento dell’indice sottostante della polizza.

In tal caso, potrebbe essere meglio investire direttamente sul mercato o prendere in considerazione invece una polizza di assicurazione sulla vita universale variabile. Ma è importante considerare la tua personale tolleranza al rischio e gli obiettivi di investimento per assicurarti che entrambi siano in linea con la tua strategia generale.

2. Nessuna garanzia

Le polizze a vita intera spesso includono un tasso di interesse garantito con importi di premio prevedibili per tutta la durata della polizza. Le polizze IUL, invece, offrono rendimenti basati su un indice e hanno premi variabili nel tempo. Ciò significa che devi essere a tuo agio a superare le fluttuazioni dei rendimenti e allo stesso tempo a pianificare premi potenzialmente più alti.

3. Commissioni

Le polizze assicurative sulla vita universali indicizzate possono comportare una serie di commissioni e altri costi, tra cui:

• Oneri di spesa premium
• Spese amministrative
• Cavalieri
• Commissioni e commissioni
• Carica di resa

Tutte queste commissioni e vari costi possono ridurre il tasso di rendimento offerto dalla tua polizza. Ecco perché è importante ricercare le migliori compagnie di assicurazione sulla vita in modo da capire cosa stai pagando per la copertura e cosa ricevi in ​​cambio.

La linea di fondo

L’assicurazione sulla vita universale indicizzata può aiutarti a soddisfare le esigenze di protezione finanziaria della tua famiglia e allo stesso tempo aumentare il valore in contanti. Tuttavia, queste polizze possono essere più complesse rispetto ad altri tipi di assicurazioni sulla vita e non sono necessariamente adatte a ogni investitore. Parlare con un agente o un broker di assicurazioni sulla vita esperto può aiutarti a decidere se l’assicurazione sulla vita universale indicizzata è una buona soluzione.